Плюсы в кредите под залог

Кредиты под залог: плюсы, минусы и риски

Кредитом под залог является финансирование потребителей на одних из самых выгодных условий, которые могут предоставить банки. Залог для получения кредита – это ликвидное имущество, находящееся в собственности заемщика. Сейчас кредит с залоговым обеспечением является оптимальным способом получить довольно крупную денежную сумму максимально быстро и на наиболее выгодных условиях.

В качестве залога банку можно оставить:

• Квартиру, находящуюся в собственности заемщика или его близкого родственника;

• Отдельную комнату в доме или квартире;

• Земельный участок с коммуникациями, постройками или без них;

• Загородный дом, дачу, коттедж;

• Другое недвижимое или движимое имущество, например гараж, драгоценности, ценные бумаги.

Кредит с залоговым обеспечением достаточно популярен не только в России, но и во всем мире, поскольку залоговое имущество максимально снижает риски для банка, а банк в свою очередь, ввиду этого оформляет кредиты на более выгодных и интересных условиях.

Такая сделка по кредитованию выгодна не только для заемщика, но и для банка, но, тем не менее, кредитование под залог имеет свои риски и недостатки. Рассмотрим подробнее все стороны финансирования под залог имущества. Начнем с самого приятного – положительных сторон кредитования подобным способом.

Преимущества залогового кредитования. Рассмотрим этот момент с обеих сторон: банк-кредитор и кредитуемое лицо — заемщик. Выгода для банков заключается в полном, или практически полном обеспечении кредита залогом, а это значит, что какие-либо риски возможной невыплаты долга по кредиту практически отсутствуют. Фактически, кредит под залог можно одобрить и выдать любому человеку и в случае неоплаты долга просто продать залоговое имущество, получив все свои деньги, включая проценты, обратно. Тем не менее, и в таких кредитах банки иногда отказывают.

Выгода для кредитуемых лиц – заемщиков, это:

• Возможность кредитования без источников дохода или с маленьким доходом, при котором простой кредит получить не возможно;

• Возможность кредитования заемщиков с испорченной кредитной историей, но зачастую банки на это обращают внимание даже при залоговом кредитовании;

• Минимальный пакет необходимых документов, немного сложнее, если имущество не принадлежит заемщику в полном объеме;

• Отсутствие необходимости в поручительстве – один из самых больших плюсов;

• Довольно крупные суммы кредитных средств, в зависимости от рыночной стоимости залогового имущества;

• Минимальные ставки процентов в год, а значит минимум переплаты;

• Относительно длительные сроки кредитования;

• Гибкие графики ежемесячных платежей и многое другое.

Преимуществ, как видно, в залоговом кредитовании более чем достаточно, и ссуду можно получить на максимально выгодных условиях, которые приемлемы для конкретного заемщика.

Недостатки кредитования с залоговым обеспечением. Этот момент необходимо тоже рассмотреть с двух сторон, со стороны банка и со стороны заемщика.

Минусы для банковского учреждения:

• Банк будет вынужден продавать залоговое имущество, принадлежащее заемщику в случае невыплаты им долга, при этом искать покупателей банку необходимо самостоятельно, что может занять определенный промежуток времени;

• Процесс продажи залогового имущества может быть омрачен множеством судебных разбирательств;

• Клиенты зачастую стараются препятствовать всеми силами продаже своего имущества;

• Поиск покупателей ввиду этого значительно осложняется и затягивается надолго;

• Приходится работать с большим количеством документов;

• Залог, зачастую может быть признан судом недействительным;

• Возможны и другие индивидуальные моменты и сложности, которые могут возникнуть при продаже залогового имущества.

Минусы для заемщика:

• Большой пакет документов на предмет залогового обеспечения;

• Необходимость обязательного страхования имущества, предназначенного в качестве залога по кредиту;

• В некоторых случаях возникает необходимость заплатить арендную плату банку, в случае если предмет залога будет находиться на сохранении в банке на протяжении периода кредитования;

• Обязанность выплачивать кредитные платежи в строгие сроки и в необходимом размере. Практически невозможно отсрочить или пропустить выплату по кредиту, поскольку это может послужить поводом для банка, продать залоговое обеспечение.

Недостатков, как видно, также более чем достаточно, но, все-таки в основном они ложатся на плечи банковского учреждения.

Возможные риски залогового кредитования.

Рассмотрим этот момент опять же, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Банк, выдавая кредит под залог имущества заемщика, все равно несет определенные риски, поскольку во многих случаях:

• Залог может быть признан судом недействительным, например, если человек имеет одно место жительства, которое представлено в качестве залога по кредиту, или когда залог или его часть принадлежит третьим лица, например, жене заемщика;

• Залог не всегда можно будет продать, например, когда в квартире, которая представлена в качестве залога по кредиту, прописаны и проживают другие лица. Вряд ли кто-то из покупателей захочет купить подобного рода квартиру;

• Залог может потерять свою стоимость, например, если речь идет о драгоценных металлах;

• Другие возможные риски.

Кредитуемое лицо – заемщик, при подобном кредитовании несет один, но большой и самый главный риск – потеря имущества, находящегося в собственности, которая предоставлена в качестве залога. Кроме этого, залог может быть испорчен, украден, может понадобиться в любой момент, например, срочно продать его будет уже нельзя до полного погашения кредита. Подобных ситуаций может быть много, в зависимости от предмета залога.

В заключение хочется сказать, что кредит с залоговым обеспечением в любом случае выгоден для обеих сторон, а риски и недостатки присутствуют всегда, в любых видах кредитования и не только.

Кредит под залог квартиры: плюсы и минусы

В наше время начать какой-то бизнес или сделать дорогостоящую покупку практически невозможно на собственные деньги, поэтому приходится у кого-нибудь одалживать. А если не у кого одолжить, то обращаются в банк или иные кредитные учреждения. В этом случае мороки гораздо больше, так как там обычной распиской о возврате денег с процентами не обойтись. Необходимо предъявлять гарантии. Поскольку обеспеченность кредита – это один из основных принципов кредита. Если рассматривать кредит под залог квартиры, то нужно являться абсолютным владельцем данной недвижимости, этот вид кредита предназначен для выдачи на долгосрочный период крупной суммы. Деньги, закладывая квартиру, могут дать разные учреждения и банки с различными условиями, но чаще всего придерживаются следующим.

Условия выдачи кредита под залог квартиры

• 100% собственность рассматриваемого имущества, подтвержденная документально
• Гражданство/прописка
• Подтверждение дохода

Цели взятия кредита под залог квартиры:

• Для приобретения нежилой недвижимости
• Для открытия, начала, собственного дела или на развитие
• Для приобретения недвижимости в еще недостроенном доме
• Для проведения ремонта жилья или постройки дома
• Для получения крупной денежной суммы при срочной необходимости

Оценка стоимости имущества

Оценку стоимости имущества проводят, обычно, специалисты из Бюро Технической Инвентаризации, исходя из нее, кредитор делает заключение об объеме выдаваемой суммы в кредит.

Предоставляемые документы для кредита под залог квартиры

• Ксерокопии документа, удостоверяющего личность заемщика
• Документы, подтверждающие права собственника на принадлежащую ему недвижимость
• Справка, подтверждающая отсутствие задолженности по платежам
• Свидетельство, удостоверяющее о государственной регистрации права собственности Финансово-лицевой счет
• Справки медицинские из психоневрологического и наркологического диспансера
• Выписка из вашей домовой книги

Отличительные черты кредита под залог квартиры

В зависимости от причин, на которые берется кредит под залог квартиры, варьируют суммы и обстоятельства получения ссуды. Выдавая кредит под залог жилья, банки по разному воспринимают данные ситуации, как: возможно жилье располагается в доме под снос, нет ли с проживающими в квартире детей в возрасте до 18-ти лет, проводились ли неразрешённые перепланировки.

Возникает вопрос: можно ли взять банковский кредит под залог квартиры, в которой прописан заемщик? Такая система существует, закон это не запрещает, но получить кредит не удастся без личных связей в банке на таких условиях. Если заемщик не выплатит кредит, то право собственности на заявленную квартиру переходит банку, но людям, прописанным в этой квартире, оставляется право проживания в ней без ограничения во времени. Банк не имел право заставлять выписываться людей, прописанных там, а так же выселять их. В суде такие дела имели схожий исход: по закону, кредитор не имеет права лишить вас единственного, принадлежащего вам, жилья, так как «Каждый гражданин РФ имеет право на жилье».

В данной ситуации, теперь банки принимают в качестве залогового имущества под кредит только «чистые» квартиры, в которых на данный момент никто не прописан, кредиторам не нужна квартира с таким жестким обременением. Как уже упомянуто, законом это не запрещено, но кредитные учреждения просто не будут связываться с заемщиками при таких условиях.

Кредит под залог квартиры выдается под ставку от 10-15% годовых, на различные сроки. Чем меньше срок, тем меньше ставка. Естественно, это удовольствие не из дешевых. Тем более, что квартиру оценивают по минимальной стоимости, а кредит выдают в размере до 70% от суммы, в которую ее оценили, в лучшем случае.

Стоит ли брать кредит под залог квартиры?

Наличие подходящего имущественного обеспечения позволяет получить выгодный кредит на большую сумму. Если у вас в собственности имеется квартира, вы можете оставить ее банку в качестве залога и получить заемные деньги на оптимальных условиях. Кредит под залог квартиры одновременно и выгодный, и опасный вид денежной ссуды. Прежде чем приступать к ее оформлению, следует взвесить все «за» и «против».

Плюсы кредита под залог объекта недвижимости

Для начала рассмотрим положительные стороны этого типа кредитования. Предложений получить такой кредит много, в основном это крупные банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Это уже плюс, потому что крупные банки дорожат своей репутацией и работают полностью в соответствии с Законом о потребительском кредитовании.

Основные плюсы для заемщика:

  1. Большой лимит денежной ссуды. Максимально допустимая для выдачи сумма кредита зависит от двух параметров — это рыночная стоимость залога и платежеспособность заявителя. В рамках залогового кредита можно получить приличную сумму с лимитом в несколько миллионов. По стандартным потребительским программам таких денег не получить. Поэтому, если вам нужна большая сумма наличными, то кредит под залог квартиры поможет это осуществить.

Стандартно банки выдают до 60-70% от цены залога. Например, если квартира стоит 3000000 рублей, то можно получить в долг 2000000. Но учитывайте, что для одобрения большой суммы вы должны обладать доходом, позволяющим беспроблемно гасить ссуду.
Низкая ставка процента по кредиту. Например, если в Сбербанке процентная ставка по простому кредиту без обеспечения составляет 17,9% годовых, то по аналогичной программе, но с участием залога, ставка будет уже 15,5% годовых. Учитывая большой лимит ссуды, разница в переплате существенная.

Для банка залог служит дополнительной гарантией того, что он не потеряет собственные средства и прибыль. Не будет заемщик справляться с выплатами, банк пустит недвижимость с молотка и покроет долг вместе с начисленными процентами и пенями. Именно за счет финансовой безопасности кредиторы могут устанавливать более низкие ставки, если кредит обеспечен залогом. Основное правило кредитного рынка — чем меньше рисков, тем ниже ставка.

Если вы хотите получить в долг приличную сумму, и у вас есть в собственности квартира, то имеется смысл оформить кредит с обеспечением. Это возможность оформить выгодный кредит, ставки по таким программам часто приравнены к ипотечным, то есть невысокие по сравнению с обычными потребительскими кредитами наличными.

Минусы кредита с залогом квартиры

Этот вид ссуды одновременно и опасен для заемщика. Самый главный риск — это возможность лишиться собственного жилья. При оформлении кредита с залогом недвижимости следует тщательно рассчитать собственные силы и определить, потяните ли вы выплату столь долгосрочного кредита.

Основные минусы сделки:

  1. Риск потерять собственное жилье. Это самый большой минус ссуды под залог недвижимости. Если заемщик перестает платить по счетам, рано или поздно банк через суд выставит заложенную квартиру на торги. Ни факт прописки несовершеннолетних, ни то, что эта квартира является единственной жилой собственностью гражданина, не будут смягчающими и не повлияют на возможность банка забрать залог и пустить его с молотка.
  2. Большие штрафы при совершении просрочки. Согласно Закону о потребительском кредитовании при совершении просрочки налагаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Кроме того, продолжают начисляться установленные договором проценты. Учитывая, что при залоговом кредитовании речь идет о крупных суммах, то штрафы за просрочку окажутся приличными по сумме. А если долго не платить, то сумма весьма значительно увеличится.
  3. Дополнительные статьи расходов. Первая статья — это проведение экспертной оценки залога за счет заемщика. Но это небольшая и единоразовая расходная часть, стоимость услуги оценки составляет примерно 3000-5000 рублей. Значимая часть расходов — оплата услуг страхования. Так как имущество остается в залоге, банк должен быть уверен в его сохранности. Если с залогом что-либо случается, страховая компания компенсирует банку сумму задолженности. Плата за услуги страхования стандартно осуществляется при оформлении кредита и далее ежегодно в виде внесения 13-го платежа.

Это долгосрочный кредит, который обычно оформляется на длительный срок в несколько лет. Перед оформлением необходимо продумать все возможные ситуации. Например, если вы потеряете существенный на данный момент источник дохода, вы рискуете потерять свое жилье. Не следует переоценивать свои возможности.

Советы заемщикам

Не спешите с оформлением, проанализируйте возможность наступления непредвиденных ситуаций, которые лишат вас возможности своевременно платить по счетам. В идеале оформлять такой кредит, находясь в браке, когда оба супруга имеют источник дохода. При непредвиденной ситуации можно как-то выкрутиться и сохранить свою квартиру.

На кредитном рынке можно найти массу предложений по оформлению займов под залог квартиры. Некоторые компании вообще выдают деньги всем подряд, даже не требуя справок и не оценивая платежеспособность заемщика. Не связывайтесь с сомнительными кредиторами. В прессе регулярно появляется информация об обманутых гражданах, которые лишались квартир, наткнувшись на кредиторов-мошенников. Лучше обращаться в проверенные банки или в фирмы, которые оказывают помощь в получении крупных кредитов залогового типа.

Фирмы-помощники помогают выбрать максимально выгодный банк и собрать пакет документов. Сбор документов — сложная часть оформления кредита под залог квартиры. Сделка совершается с многочисленными нюансами, включая требования банка к закладываемой квартире. Специалисты, работающие в этой сфере, помогают быстро, а главное, выгодно оформить кредит.

Справочное

Плюсы и минусы кредитования под залог недвижимости

Не так уж редко случается так, что внезапно возникает потребность в крупной сумме денег: на лечение, развитие собственного бизнеса, улучшение жилищных условий и т.п. Причем настолько крупной, что занять ее у родственников и друзей просто не представляется возможным. В этом случае неплохим выходом из сложившейся ситуации может стать кредит под залог квартиры. Конечно, прежде чем решиться на такой серьезный шаг, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы этого варианта.

Начнем, пожалуй, с положительных моментов. Поскольку квартира – имущество достаточно дорогое и, к тому же, высоколиквидное, оно охотно рассматривается банками и частными финансовыми компаниями в качестве залога. Во многих случаях для того, чтобы получить деньги под залог недвижимости, от ее собственника даже не потребуется предоставить справку, подтверждающую уровень доходов. Как правило, срок оформления такого кредита достаточно короткий, и поэтому требуемая сумма на руках (или на банковском счете) у заемщика появится быстро. Еще один плюс кредитования под залог недвижимости заключается в том, что в большинстве случаев оно не является целевым, то есть деньги можно использовать по своему усмотрению.

Что касается минусов, то они, разумеется, тоже есть. Размер кредита, скорее всего, будет не более 70% от рыночной стоимости объекта залога. Такая ситуация складывается по той простой причине, что в случае невозврата займа банку нужно будет покрыть свои убытки, причем сделать это без особых проблем. Продать же квартиру по ее рыночной стоимости можно далеко не всегда быстро, да и цены на недвижимость вполне могут снизиться. Кроме того, величина процентной ставки по кредиту может варьироваться в довольно значительных пределах (от 11 до 20%), и зависит она от многих факторов. При этом займы выдаются в последнее время на довольно короткие сроки, поскольку общая ситуация в отечественной экономике, мягко говоря, далека от блестящей.

Особенно рискованно брать кредит под залог квартиры в том случае, если она является единственным местом проживания. Если заемщики по тем или иным причинам задерживают платежи, кредиторы в большинстве случаев стараются войти в положение и реструктурируют задолженность, но если проблема приобретает хронический характер, квартира полностью переходит в их собственность. Так что прежде чем брать такой кредит, нужно очень хорошо продумать то, как вы будете его возвращать.

В чем преимущества кредита под залог имущества в банках РФ?

Кредитование на личные нужды становится все более популярным в России и это отчасти связано с тем, что банки регулярно упрощают доступ населения к кредитным ресурсам. Ростом популярности потребительского кредитования также обязано широкому разнообразию предложений и низким процентным ставкам по ним.

Кредиты, обеспеченные залогом стали очень популярны среди тех, кто имеет движимое или недвижимое имущество в собственности. Такой тип финансирования предполагает отличное соотношение стоимости и качества кредитного продукта.

• Потребительские кредиты под залог имущества получить гораздо легче, сем необеспеченные займы. Дополнительная безопасность, которую этот вид займа дает кредитору, позволяет с относительной легкостью получить необходимые деньги даже с не совсем идеальной кредитной историей.

• Обеспеченные займы готовы выдавать большое количество банков-кредиторов, что позволяет расширить возможности выбора заемщика.

• Кредиты под залог в основном предлагаются на более выгодных условиях, чем иные кредитные продукты, в частности под меньшие проценты.

• При кредитовании с залогом существует более высокая вероятность получить более крупную сумму, чем при беззалоговом заимствовании.

кредит под залог имущества в банках РФ

• Деньги банка под залог, можно получить на более длительное время, чем без оформления обеспечения.

• Обеспеченный кредит позволяет увеличить доходность активов, например, недвижимость, которая находится в собственности заемщика, способна не только приносить доход от аренды, но и дает возможность получить свободные денежные средства от банка.

• Средства обеспеченного залогом кредита можно направить на любые нужды и крупные приобретения. Значительную сумму, полученную под залог имущества можно вложить на приобретение еще одного объекта недвижимости или иные основные средства, которые будут приносить доход, сразу после их покупки. Такой подход станет отличным инвестиционным решением, особенно при общей тенденции удорожания недвижимости.

• При оформлении займа под залог вы можете пустить полученные средства на рефинансирование всех существующих обязательств и личных кредитов, что позволит увеличить срок погашения, снизить долговую нагрузку и сэкономить на уплате процентов.

Помимо этого заём под залог имущества помогает использовать деньги незамедлительно, а не экономить и копить в течение продолжительного времени, что в принципе является общей чертой всех кредитных продуктов.

Еще по теме:

  • Тариф транспортный налог 2014 Транспортный налог Лица, на которых зарегистрированы транспортные средства, признаваемые объектом налогообложения. По транспортным средствам, зарегистрированным на физических лиц, приобретенным и переданным на основании доверенности до 30.07.2002г., налогоплательщиком является лицо, […]
  • Заявление о замене преподавателя Терпение лопнуло: как заменить преподавателя Лектора не слышно даже с первого ряда, семинарист не появляется на парах, или появляется и гнобит студентов. Довольно терпеть! Как с этим справиться – расскажет «Студвей». Имеет ли студент право на выбор преподавателя? Такое право формально […]
  • Ограничение по выручке на патенте Ограничения применения ПСН Доброго времени суток! Я дальше продолжаю раскрывать тему налога ПСН для предпринимателей и сегодня мы поговорим о тех ограничениях которые есть при получении патента. Патент в 2017 году. Ограничения применения налога ПСН Рассмотрим ограничения для получения […]
  • Закон о прокуратуре ра Генеральная прокуратура Республики Армении В генеральной прокуратуре РА состоялось торжественное заседание в связи с 99-летием прокуратуры РА и Днем работника прокуратуры, которая началась с возложения венков у памятной доски Петика Торосяна. Президент Серж Саргсян тоже принимал участие […]
  • Метод расчёта пенсии Расчет пенсий признан несовершенным Система пенсионных баллов, которые влияют на начисление выплат пожилым гражданам, не заработала должным образом. Власти подумывают над тем, чтобы вернуться к старым правилам, когда размер пенсии зависел исключительно от стажа и зарплаты. "Сегодняшняя […]
  • Новые правила по электробезопасности 3 группа Допуск по электробезопасности. Проверка знаний. Допуск по электробезопасности, порядок присвоения группы по электробезопасности осуществляется в соответствии с Правилами технической эксплуатации электроустановок потребителей. Проверка знаний по электробезопасности проводится со 2 группы […]
  • Законы о накопительной части пенсии ЧТО ВАЖНО ЗНАТЬ О НОВОМ ЗАКОНОПРОЕКТЕ О ПЕНСИЯХ Подписка на новости Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail. 21 июля 2017 Накопительная часть трудовой пенсии начала формироваться в рамках пенсионной реформы 2002 года у мужчин 1953 года рождения и моложе и у […]
  • Игорный налог ставка Налог на игорный бизнес: налоговая база и ставки - Налоги и налогообложение (Меденцов А.С.) Налоговая база по каждому из объектов налогообложения определяется отдельно как общее количество соответствующих объектов налогообложения. Налоговая база представляет собой стоимостную, физическую […]