Понятие залога по кредиту

Виды и особенности составления договора залога

Понятие залога предусматривает гарантии выполнения обязательств, будь то возврат кредита или погашение займа. Конечно, договор залога нашел широкое применение во многих сферах деловой жизни, но одним из самых популярных способов его применения является обеспечение кредитов. В этой статье мы поговорим о том, как грамотно составить договор залога и какие обязательства он предусматривает для сторон.

Прежде всего, нужно помнить, что договор залога составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами. В договоре должно быть указан предмет залога, его оценка в денежном эквиваленте, оговорено существо обязательства, объем и сроки его выполнения. Кроме того, договор залога должен содержать информацию о том, у кого находится залоговое имущество.

Как мы уже говорили выше, договор залога обязательно должен быть составлен в письменной форме, при чем как в простой, так и в нотариальной. Если в качестве залога выступает недвижимость, такой договор залога должен сопровождаться государственной регистрацией и быть заверен нотариально.

Сторонами договора залога – залогодержателем и залогодателем – могут выступать как физические, так и юридические лица. Чаще всего залогодержателем является банк или другое финансовое учреждение, а залог выступает гарантией возврата кредита или займа. В свою очередь, должником по основному обязательству, согласно договору залога, является залогодатель. Кроме того, залогодателем может выступать и третье лицо – поручитель.

Виды залога

В соответствии с законодательством, залог бывает пяти видов: ипотека, заклад, залог товаров в обороте, имущественных прав, а также ценных бумаг. Ипотека представляет собой обеспечение обязательств недвижимым имуществом, это достаточно распространенный вид договора залога. Такой договор залога оформляют нотариально и предметом залога могут выступать как земельные участки, так и любое недвижимое имущество, в том числе объекты незавершенного строительства.

В отличие от ипотеки, заклад – это напротив, операция, где залогом выступает движимое имущество. По соглашению сторон предмет залога до срока погашения обязательств может находиться, как у залогодателя, так и у залогодержателя, что отдельно оговаривается в договоре залога. Кроме того, договор залога должен предусматривать ответственность залогодержателя за недостачу или порчу залогового имущества.

Также в качестве залога может выступать товар в обороте, то есть, сырье, продукция, комплектующие и т.д. В этом случае залогодатель должен сохранить за собой право использовать это имущество и распоряжаться им в своих производственных целях. В этом случае важно грамотно составить договор залога и четко определить вид товара и его родовые признаки.

Залог имущественных прав, в свою очередь, предусматривает в качестве объекта договора залога права требования по обязательствам, в которых залогодатель выступает в качестве кредитора, а также авторские права и права на объекты интеллектуальной собственности. В случае с ценными бумагами, по договору залога залогодержателю могут быть переданы векселя или любые другие ценные бумаги.

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Понятие залога по кредиту

Выдача кредитных средств — основной источник доходов для большинства банков и кредитных организаций. Пытаясь привлечь клиентов выгодными процентными ставками и льготными условиями кредитования, банки, тем не менее, тщательно следят за степенью риска при кредитовании, и задействуют множество способов их минимизации. Клиент, обратившийся в банк за кредитными средствами, должен доказать свою благонадежность путем соответствия некоторым критериям (положительная кредитная история, наличие постоянного и стабильного дохода, наличие поручителей и др.).

Одним из способов минимизаций банковских рисков является выдача кредитных средств под залог.

Понятие залога.

Залог в финансово-экономическом смысле является одним из способов обеспечения обязательств должника перед кредитором. Сам по себе залог включает в себя практически любое движимое и недвижимое имущество, общая стоимость которого позволяет возместить кредитору стоимость обязательств перед ним. При этом если общая стоимость залога превышает сумму долга, то остаток возмещается должнику, не сумевшему выполнить свои обязательства, если не имеется других кредиторов. Если же суммы залога недостаточно, то кредитор имеет право требовать взыскания недостающей суммы с должника.

Законом либо договором залога предусматривается, чтобы залоговое имущество находилось в пользовании должника, либо перешло на хранение кредитору. По мере выполнения должником своих обязательств залог возвращается залогодателю. Кредит под залог может стать выходом в том случае, когда клиент банка не имеет возможности собрать необходимые для получения кредита документы (например, отсутствует справка о доходах установленного образца, либо в прошлом была судимость).Также залог может стать дополнительным источником обеспечения обязательств должника.

При получении целевого кредита залогом может выступать покупка, на приобретение которой брался кредит. В частности, жилье, на приобретение которого брался кредит, может служить залоговым имуществом (ипотека). Естественно, банки стремятся максимально обезопасить свои средства: как правило, сумма кредита при отсутствии каких-либо необходимых документов и наличии залога не будет превышать 50% стоимости залога. В случае подтвержденной обеспеченности клиента сумма займа может достигать 80 и более %.

Кредит под залог недвижимости.

Залогом может служить любое имущество, которое обладает высокой ликвидностью и позволяет возместить денежные средства. Залогом могут быть ценные бумаги, техника, транспортные средства, товар, на приобретение которого брался кредит, драгоценные камни и металлы. Наиболее популярным и часто используемым видом залога является недвижимость.

Итоговая сумма кредита определяется после экспертизы и установления стоимости залогового имущества. Залоговая недвижимость тогда станет надежным источником обеспечения обязательств, когда обладает высокой ликвидностью. Потому значительно предпочтительнее частные дома в хорошем состоянии в центральных районах города, квартиры (кроме квартир в домах в аварийном состоянии, нахождения на реконструкции, прописки в доме несовершеннолетних детей), гаражи, земельные участки. Дачи в отдаленных районах и хозяйственные постройки редко становятся залогом за счет малой ликвидности.

В случае принадлежности залогового имущества нескольким лицам, оно передается в залог только с согласия всех собственников.

Коммунальные квартиры в качестве залога выступать не могут.

Кредит под залог недвижимости можно получить, как в банке, так и у частного инвестора. В любом случае заключается договор залога между сторонами, где указаны все возможные условия: сумма, предмет залога, условия возврата, условия хранения, период кредитования и другие.

Для предоставления недвижимости в качестве залога необходимо предоставить следующие документы:

  1. Правоустанавливающий документ на владение недвижимостью.
  2. Согласие в письменной форме остальных владельцев имущества – предмета залога.

Право залога прекращает свое действие в следующих случаях:

  • При выполнении должником своих обязательств перед кредитором.
  • По требованию должника, при угрозе утраты или порчи залогового имущества.
  • При продаже заложенного имущества на публичных торгах.
  • При невозможности реализации залогового имущества.
  • В случае гибели залогового имущества, если должник-залогодатель не воспользовался правом замены или восстановления предмета залога.

Преимущества получения кредита под залог для должника:

  1. Более быстрое и простое оформление кредита: процедура рассмотрения заявки протекает намного активнее.
  2. В случае соответствия клиента критериям благонадежности —более выгодные условия предоставления кредита: низкая процентная ставка, более высокая сумма, увеличенный срок возвращения долга и др.
  3. Больше шансов на получение кредита: необходимую сумму возможно получить без справки о доходах, либо при наличии «неидеальной» кредитной истории, наличии судимостей и т.д.
  4. Возможность продолжения проживания в заложенном жилье либо пользования заложенным автомобилем, если иное не предусмотрено договором залога.

Положительные стороны залога для банка-кредитора:

  1. Опасность потери предмета залога служит стимулом для заемщика выполнить свои обязательства.
  2. Кредитор имеет возможность в порядке первой очереди возместить убытки, понесенные по вине невыполнения должником своих обязательств.

С кредитными предложениями «О.К. Банка» вы сможете ознакомиться здесь.

Что такое залог

Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Залогодателем по кредиту чаще является заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. Залогодержателем выступает банк.

Условия залога определяются договором. В нем прописываются все существенные условия для данного вида договора, которые определены ст. 339 Гражданского кодекса РФ. Так, обязательно должны указываться индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора предмет залога остается в пользовании залогодателя.

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. То есть залогом может быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.

Однако фактически банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. Например, Сбербанк в качестве обеспечения по кредитам принимает:

— транспортные средства (в качестве единственного обеспечения не принимаются);

— иное имущество (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— мерные слитки драгоценных металлов — с обязательным хранением их в банке;

В последние годы банки все чаще принимают в залог нетрадиционные активы, тем самым диверсифицируя свой портфель. Как пишут «Известия» со ссылкой на Федеральную нотариальную палату (ФНП), за 2017 год российские банки приняли в залог 108 майнинговых ферм, 85 саней, 70 оленей, 12 712 котлов, 1137 свиней, 160 кроликов и 1456 кур.

Имущество, выступающее обеспечением по кредиту, обязательно должно быть оценено. Затраты по оценке залога несет заемщик, даже если в итоге он получит отказ кредитной организации в выдаче займа. Обычно банк предлагает для этой процедуры воспользоваться услугами оценочных компаний, являющихся его партнерами.

Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов.

Оформляя имущество в залог, заемщик должен подтвердить право собственности на него. Если залогом будет выступать недвижимость, то клиент должен предоставить в банк документы на право собственности.

На предоставление имущества в залог необходимо согласие супруга залогодателя.

Банки требуют от заемщика страхования залога. Гражданским кодексом предусмотрена возможность кредитора обязать заемщика страховать риск утраты залога. Срок действия договора страхования должен быть не меньше срока кредита, а страховая сумма — не ниже оценочной стоимости залога. Выгодоприобретателем по договору выступает банк.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту финучреждение имеет право реализовать предмет залога.

Кредит под залог имущества

Кредит под залог имущества – вид банковской ссуды, при которой финансовые обязательства заемщика обеспечиваются его активами. В случае неисполнения в срок должником своих обязательств на заложенное имущество обращается взыскание.

Залоговые взаимоотношения между должником и кредитором регулируются статьями 334-338 ГК РФ.

Выдавая кредит под залог, банки несут меньшие риски невозврата денег. В связи с этим, как правило, у них появляется возможность, во-первых, снизить процентную ставку, а во-вторых, увеличить размер заимствования.

Основной вопрос, связанный с кредитом под залог, состоит в том, что может служить обеспечением обязательств.

Недвижимое имущество — наиболее востребованный предмет залога на рынке банковских услуг. Одна из разновидностей такого кредита – ипотека. Срок кредитования может составлять от одного года до 30 лет. Банки предоставляют по таким кредитам наименьшие ставки: на начало 2012 года — 11-15% . Размер займа может достигать 80% от стоимости закладываемого жилья или другой недвижимости. Договор о залоге этой категории подлежит обязательной государственной регистрации.

Автотранспорт. Кредит под залог автомобилей практикуется банками крайне редко, за исключением ссуд на покупку новых автомобилей. Владельцам подержанных транспортных средств эту услугу предоставляют автоломбарды. В отличие от банков они специализируются на краткосрочном кредитовании и под более высокий процент: в среднем выше 40%. При получении кредита под залог автомобиля можно рассчитывать на сумму не больше 60% его оценочной стоимости.

Ценные бумаги также могут выступать обеспечением при получении кредита под залог. Для этих целей могут использоваться векселя, облигации, акции. Как правило, банки охотнее всего принимают в качестве обеспечения по кредиту свои собственные ценные бумаги, такие как векселя. Максимальный размер займа, как правило, ограничен 70-80% рыночной стоимости закладываемых активов. Проценты по таким кредитам ниже, чем по необеспеченным займам.

Драгоценные металлы можно разделить на две категории. Первый вид кредитов — под залог мерных слитков и инвестиционных монет — используется сравнительно редко, поэтому ставки определяются индивидуально в процессе переговоров. При этом такого рода обеспечение характеризуется одной из самых высоких степеней ликвидности. О подобной операции вполне возможно договориться с банками, которые специализируются на торговле драгметаллами и ведут обезличенные металлические счета (ОМС) клиентов. Второй вид кредитов — под залог украшений из драгметаллов. Эту нишу занимают ломбарды, процентные ставки там высокие, а стоимость оценки передаваемого в залог имущества относительно невелика.

Вне зависимости от того, какое имущество передается под залог при получении кредита. Невозврат долга не означает, что оно становится собственностью кредитора. В случае с недвижимостью по закону кредитор обязан обратиться в суд. Вопрос о другом имуществе может быть урегулирован в договоре по соглашению сторон. Предмет залога на основании статьи 350 ГК РФ должен быть продан с публичных торгов, из полученной суммы в первую очередь удовлетворяются требования кредитора, а оставшаяся разница возвращается должнику.

Смотреть что такое «Кредит под залог имущества» в других словарях:

КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ — (англ. secured loan) – кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Кредит безработным — Для любой кредитной организации решающим фактором при выдаче ссуды является платежеспособность заемщика. Оформляя кредит безработному лицу, банк несет повышенный риск невозврата денежных средств. Поэтому не каждое финансовое учреждение готово… … Банковская энциклопедия

кредит потребительский — Краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Справочник технического переводчика

КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ — краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает … Большой бухгалтерский словарь

Кредит наличными — – общепринятое название кредитования физических лиц, когда сумма кредита выдается заемщику наличными деньгами. Это несвязный кредит, заемщик имеет возможность распорядиться полученной суммой по своему усмотрению. Таким образом, эту форму займов… … Банковская энциклопедия

Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Залог — (Pledge) Понятие залога, оформление залога, кредиты и залоги Информация о понятии залога, оформление залога, кредиты и залоги Содержание Содержание 1. в сельском хозяйстве — это 2. Обеспечение долга в экономике 3. Залог в истории 4.… … Энциклопедия инвестора

Кредит ипотечный — ссуда под залог недвижимости. Наиболее простая форма Ипотека, которая существовала ещё в Древней Греции в 7 6 вв. до н. э. При рабовладельческом и феодальном строе К. и. представлял собой разновидность ростовщического кредита, носил в… … Большая советская энциклопедия

Потребительский кредит — Потребительский кредит кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили… … Википедия

ЛОМБАРДНЫЙ КРЕДИТ — краткосрочный банковский кредит под залог легко реализуемого движимого имущества (обычно под залог депонированных в банке ценных бумаг) … Юридический словарь

Еще по теме:

  • Рабочий по дому с проживанием подбор домашнего персонала Нужен персонал? Для сообщений Ищите работу? Помощник по хозяйству Требуется помощник по хозяйству для обслуживания участка 64 сотки. Район: МО, Дмитровский. График работы: 6/1, с проживанием. Зарплата: 45000 -50000 рублей. Обязанности: контроль […]
  • Адвокат на дежурства Дежурные адвокаты Об опыте организации защиты по назначению в Псковской области В связи с тем, что в Государственной Думе ФС РФ прошло второе чтение законопроекта № 127234-7 «О внесении изменений в статьи 31 и 37 Федерального закона “Об адвокатской деятельности и адвокатуре в […]
  • Пдд штрафы эстонии Оплата дорог в Эстонии. ПДД Эстонии. Автомобильные дороги в Эстонии Протяженность сети автомобильных дорог общего пользования Эстонии составляет 58,412 км. Из них с твёрдым покрытием — 10,427 км. Платные автодороги В Эстонии плата за использование автомобильных дорог не […]
  • На что влияет страховой стаж Влияет ли стаж работы на размер назначаемой пенсии? Влияет ли стаж работы на пенсию? Общий непрерывный стаж 40 лет. Москва. Получается что 20 лет что 40 лет стажа все одинаково - 15000р. по Москве. Ответы юристов (2) С 2002 года пенсии в Российской Федерации назначаются в соответствии с […]
  • Как оплатить патент в фмс Оплата патента на работу Когда происходит оформление патента на работу для иностранных граждан, то от его дальнейшего своевременного продления зависит, как долго этот патент будет действовать. Изначально он оформляется на срок от одного до трёх месяцев, затем его можно продлить повторно […]
  • Коллектор описал имущество Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество? Итак, имеют ли коллекторы право на следующие действия: Говорить родственникам о долге В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении […]
  • Вышел ли закон о продаже алкоголя с 21 года Действительно ли вышел закон о продаже алкоголя с доставкой? Здравствуйте слышал что с 1 января 2018 года разрешили доставку не крепкого алкоголя на дом (пиво, винная продукция и т.д) 1) Правда ли то что я слышал? 2) Если правда, то доставка, как я понимаю только до 23:00? 21 Февраля […]
  • Главный герой ликвидации Николай Спиридонов фотографии >> Спиридонов Николай Андреевич Николай Спиридонов-Мигачёв Родился 4 апреля 1995 года в Санкт-Петербурге. До съемок в кино занимался карате и увлекался компьютерными играми. Был обычным школьником, пока его не заметил ассистент режиссера, пришедший в […]