Закон о потребительских кредитах 1 июля 2014

Содержание страницы:

Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания?

МАТЕРИАЛ ПО ТЕМЕ

Причины принятия закона о потребительском кредите и его основные положения – в нашем материале: «Потребительский кредит: взять сейчас или подождать до лета?».

О регулировании отношений в сфере потребительского кредитования до вступления в силу специального закона узнайте из материала «Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года» информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!

На сегодняшний день совокупная задолженность россиян по кредитам превышает 10,7 трлн руб. Большая часть всех кредитов приходится на потребительское кредитование. Именно поэтому экспертное сообщество так ждало специального закона, регулирующего отношения в этой сфере. Соответствующий закон – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – закон о потребительском кредите) – вступил в силу 1 июля 2014 года, и прошедший год показал, какие проблемы он решить пока не смог и какие его положения должны быть скорректированы.

Алексей Саватюгин, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:

«На мой взгляд, это один из лучших финансовых законов, которые были приняты за последние несколько лет. Он хорош не только тем, что ввел понятие «полная стоимость кредита», ограничил какие-то полномочия банка и т. д., но и тем, что с него началось настоящее мегарегулирование в России. Как вы помните, пару лет назад у нас были объединены Банк России и ФСФР [Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». – Ред.]. Главной целью этого объединения была унификация законодательства. Потому что до этого у нас разные сегменты финансового рынка регулировались принципиально по-разному: страховой рынок, пенсионный рынок, рынок ценных бумаг, банковский рынок, микрофинансовый рынок и т. д. – и нужно было ввести какую-то общую базу. Ее и ввел закон о потребительском кредите, поскольку он установил общие правила предоставления кредитов физическим лицам профессиональными кредиторами (и фактически ввел понятие «профессиональный кредитор»). Я считаю, что это очень большой шаг вперед, но на нем не стоит останавливаться».

Выявленные проблемы

В настоящее время более 9 млн заемщиков имеют просроченную задолженность (всего кредиты имеют 35,3 млн граждан), и она постоянно растет. Так, за первые четыре месяца текущего года рост просроченной задолженности составил 15%. Поэтому особое внимание нужно уделять проблеме взыскания долгов, тем более что около 30% жалоб заемщиков связаны с неправомерными действиями взыскателей, отметил заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Виктор Климов в ходе круглого стола «Потребительское кредитование: проблемы развития», состоявшегося 30 июня в МИА «Россия сегодня». Сотрудники этого проекта занимаются мониторингом ситуации в сфере потребительского кредитования. Анализ обращений граждан, а также телефонное исследование ТОП-15 крупнейших российских банков, проведенное ОНФ, позволило выделить четыре самых проблемных момента в этой области на сегодняшний день.

Навязывание при заключении договора потребительского кредита дополнительных услуг, в первую очередь – договоров страхования. Как правило, условия о необходимости страхования, например, жизни прописываются в типовом договоре, хотя по закону банки и другие кредиторы должны изначально обеспечивать возможность заключения договора потребительского кредита без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременений (ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите). Причем только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия договор страхования не будет навязанной банком услугой, отмечается в разъяснениях Роспотребнадзора по данному вопросу. В противном случае договор будет считаться недействительным (ст. 16 закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Олег Прусаков, руководитель Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора:

«Одна из проблем, которая пока еще остается, – это проблема так называемых навязываемых дополнительных услуг. К сожалению, закон о потребительском кредите, его правовые конструкции не то чтобы усугубили эту ситуацию, они ее никак должным образом не разрешили. Потому что можно найти в законе прямые формулировки, которые, с одной стороны, говорят о необходимости информировать потребителя о тех дополнительных договорах, которые он обязан заключить одновременно с договором потребительского кредита [п. 16 ч. 4 и п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. То есть гражданин, заключающий договор потребительского кредита, поставлен в ситуацию, когда ему на законных основаниях предложат заключить еще иной договор, который ему не нужен. И тут же содержится информация, что кредиторы должны проинформировать потенциального заемщика от возможности отказаться от такого договора [п. 16 ч. 4 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. Вот эти противоречивые формулировки и порождают те недобросовестные практики, которые сегодня имеют место быть, потому что, к сожалению, общая культура договора у нас все еще остается низкой, в том числе в среде предпринимательского сообщества. А желание злоупотребить своим правом по отношению к менее продвинутой и менее грамотной стороне присутствует и среди банковского сообщества».

Неосведомленность граждан о том, что такое полная стоимость кредита (ПСК). Напомним, среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских займов ежеквартально рассчитывает и опубликовывает Банк России. ПСК для каждого конкретного кредита определяет кредитор, но она не должна превышать указанное среднерыночное значение ПСК более чем на 1/3 (ч. 11 ст. 6 закона о потребительском кредите). В законе о потребительском кредите не только приведена формула для расчета ПСК, но и прописано, какие платежи включаются в нее, а какие нет. Однако простым заемщикам получившееся значение, которое должно быть напечатано крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита, может не говорить абсолютно ничего. По мнению Виктора Климова, именно поэтому необходимо повышать компетентность сотрудников банков, к которым граждане обращаются за разъяснениями (в первую очередь – в колл-центрах) . Не стоит забывать, что с 1 января по 30 июня текущего года ограничение ПСК не применялось (Указание Банка России от 18 декабря 2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Несоблюдения права граждан на отказ от уступки требования по кредиту третьим лицам. По общему правилу кредитор вправе уступать права по договору потребительского кредита, если иное не предусмотрено законом или условием о запрете такой уступки, согласованным при заключении договора потребительского кредита (ч. 1 ст. 12 закона о потребительском кредите). На практике же сотрудники многих банков утверждают, что отказ от уступки права требования невозможен.

Противоправные действия взыскателей – звонки должникам в ночное время, угрозы, распространение информации о задолженности среди знакомых и соседей должников (например, расклеивание листовок в подъезде) и др.

Предложения по совершенствованию регулирования рынка потребительского кредитования

Разумеется, указанные проблемы не могли не подтолкнуть экспертное сообщество к разработке путей их решения. Абсолютно все участники финансового рынка выступают за подробное законодательное урегулирование коллекторской деятельности, поскольку единственной законодательной нормой, регулирующей ее, на сегодняшний день является ст. 15 закона о потребительском кредите. Данная норма определяет лишь порядок общения взаимодействия взыскателей долга с должниками, однако ничего не говорит о том, каким требованиям они должны соответствовать, какими правами и обязанностями они наделены.

Стоит отметить, что на рассмотрении в Госдуме в настоящее время находится законопроект 1 , направленный на защиту персональных данных заемщика, одним из авторов которого является Виктор Климов. Документом предлагается установить прямой запрет на распространение информации о факте заключения договора потребительского кредита и его существенных условиях любым лицам, помимо должника и лиц, предоставивших обеспечение по договору. Также законопроект предусматривает, что количество непосредственных взаимодействий взыскателя и должника не должно превышать двух раз в сутки, а вся информация об этом взаимодействии (включая записи телефонных звонков) должна храниться на протяжении одного года. По замыслу авторов, это должно решить проблему неправомерного поведения коллекторов. За нарушение указанных требований предусматривается ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ, максимальный штраф по которой: 10 тыс. руб. – для граждан, 20 тыс. руб. – для должностных лиц и 100 тыс. руб. – для юрлиц.

Однако далеко не все эксперты поддерживают предложенные законопроектом инициативы. Так, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, расклеивание в подъездах листовок с информацией о задолженности гражданина и подобные действия недопустимы, так как подрывают его репутацию. Однако ограничение доступа к этим сведениям всех граждан, кроме должника и внесших обеспечение по кредиту лиц, – невозможно, так как законодательством прямо предусмотрено право на ознакомление с информацией по кредиту для некоторых субъектов, например для пользователей кредитных историй (ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин в свою очередь отметил, что законодательное закрепление допустимого количества обращений коллекторов к должникам создаст много проблем. Непонятно, будут ли учитываться звонки, когда связь прервалась, должник не взял трубку или к телефону подошел кто-то из родственников и т. п.

По мнению председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, для защиты интересов заемщиков необходимо ввести лицензирование коллекторской деятельности и установить определенные требования к персоналу коллекторских агентств. Более того, он предложил закрепить в законодательстве право должников на отказ от вербального общения с кредиторами и коллекторами.

Еще одна проблемная тема – нераспространение положений закона о потребительском кредитовании на договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 закона о потребительском кредитовании). Получается, что единственная норма об взаимодействии коллекторов с должниками в отношении должников по ипотеке также не применяется. Отметим, что в Госдуму уже внесен законопроект 2 , предлагающий распространить положения об особенностях совершения действий по возврату задолженности по договору потребительского кредита и на кредиты, обеспеченные ипотекой. Это предложение вполне обоснованно, тем более что некоторые нормы закона о потребительском кредите все-таки распространяются на договоры ипотеки (п. 1 ст. 4 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ).

Необходимость введения института финансовых консультантов

С 1 октября текущего года вступает в силу § 1.1. «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» гл. X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – закон о банкротстве). В нем предусматривается, в частности, обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств в полном объеме перед другими кредиторами и при условии, что размер долга – не менее 500 тыс. руб. (ч. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). Кроме того, гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств в установленный срок, и если при этом он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

МАТЕРИАЛ ПО ТЕМЕ

О процедуре банкротства граждан узнайте из нашего материала: «Закон о банкротстве граждан: что ждет должников с 1 июля 2015 года».

Эксперты отмечают, что некоторые граждане, имеющие несколько кредитов, уже сейчас перестали платить по ним, полагая, что в октябре они смогут подать заявление о банкротстве и избежать исполнения обязательств по уплате долга. В то же время заявления о банкротстве, возможно, будут подавать и добросовестные заемщики, которые не смогут правильно оценить свое финансовое положение, – «на всякий случай». В связи с этим необходимо введение института профессиональных финансовых консультантов, которые помогут должникам разобраться во всех тонкостях законодательства.

О необходимости профессионального консультирования граждан свидетельствует и факт появления так называемых антиколлекторов («раздолжнители», кредитные юристы), предлагающих услуги по погашению задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) за вознаграждение, размер которого равен определенному проценту долга. Банк России еще в прошлом году призывал граждан быть внимательными и не заключать договоры с подобными организациями. «Фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность», – отмечалось в сообщении пресс-службы Банка России.

***
В последнее время клиенты банков более удовлетворены их услугами, чем раньше. По данным Ассоциации региональных банков России, количество судебных исков граждан к кредитным организациям сократилось с 230 тыс. в 2011 году до 95 тыс. в 2014 году – почти в два с половиной раза. Принятие закона о потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества оказываемых гражданам кредитных услуг, отмечают эксперты. При этом количество обращений в суд кредитных организаций с заявлениями о взыскании долга растет – в прошлом году их было 2,1 млн. То есть кредиторы обращаются за защитой своих прав почти в 20 раз чаще, чем граждане за защитой своих прав потребителей. Именно поэтому на первый план выходит необходимость законодательного урегулирования деятельности взыскателей задолженности, причем, скорее всего, именно путем принятия специального закона, а не внесением изменений в действующее законодательство. Однако как скоро это будет сделано, пока неизвестно.

РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ

РОСПОТРЕБНАДЗОР по РТ

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ — Актуальная информация

Breadcrumbs

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ

О вступлении в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с 1 июля 2014 года.

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее — Закон), в соответствии которым банки обязаны размещать информацию о стоимости кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Закон позволяет заемщику в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита возвратить всю сумму полученного кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А кредит, предоставленный с условием его использования на определенные цели, можно будет досрочно вернуть кредитору всю сумму кредита или ее часть в течение тридцати календарных дней с даты его получения, причем без предварительного уведомления банка, оплатив при этом проценты за фактический срок пользования кредитом.

Внимание! Закон регулирует отношения не только кредиторов и заемщиков, но и деятельность коллекторов, запрещая им непосредственное взаимодействие с должником по месту его жительства или отправку ему CМС в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

  • Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
  • В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

  • Срок возврата заемных средств.
  • Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
  • Список платных услуг банка.
  • Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
  • Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

  • В офисах и отделениях банка.
  • На страницах официального сайта банка в интернете.
  • В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

  • Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
  • Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
  • Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

  • Действия по открытию счета;
  • Выдачу потребителю кредитных средств;
  • Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

  • Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
  • Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

  • Задолженность по процентам.
  • Основной долг по кредиту.
  • Неустойки в виде штрафа или пени.
  • Проценты, начисленные за текущий период платежей.
  • Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
  • Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

  • Дату начального денежного платежа.
  • Количество базовых денежных платежей.
  • Суммы регулярных денежных платежей.
  • Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

С 1 июля 2014 года действуют новые правила договора потребительского кредита

Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.

Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.

Предистория.

Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».

С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.

Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.

Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.

Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.

И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).

Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.

Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.

Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.

Что теперь будет.

Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.

Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).

Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.

Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»

Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.

Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).

В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.

Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.

Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.

Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.

Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.

Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.

Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.

Страховки и прочие дополнительные услуги

К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.

Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.

Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.

Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.

Запрет оказывать услуги «без блага»

Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.

Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.

200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…

От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.

Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.

Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.

В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:

1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);

2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;

3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.

На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.

Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».

Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.

Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).

У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.

Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.

На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).

Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.

Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.

Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»

После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.

Никаких штрафов за это не будет.

На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.

В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.

После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.

Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.

Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.

Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.

Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин

Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.

Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.

Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.

Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.

Что могут коллекторы

Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.

Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.

По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.

Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.

Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.

Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни, нельзя делать только ночью.

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.

При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.

Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».

Подводя итоги:

Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.

Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.

Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.

Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.

Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.

Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.

  • 19798
  • рейтинг 12

Основные проблемы гражданского права

СПбГУ: Школа налоговых поверенных

Законодательство об интеллектуальной собственности

Похожие материалы

Комментарии (33)

для коллекторов есть еще один важный и спорный момент — общение по поводу долга только ли с самим заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение. Вопрос как быть с родственниками и т.д. — получается или с ними нельзя общаться, или на общение с ними не распространяются ограничения предусмотренные законом (т.е. им можно и ночью звонить и т.д.).

Но тут я уже на семинарах отмечаю, что общение с родственниками и контактными лицами может вестись не по поводу возврата долга, а насчет помощи должнику, предоставления ему займа, поиска информации о должнике и т.д.

также, в порядке дружеской критики)) Алексей, я не совсем представляю себе заемщика, который по твоей рекомендации просит банк включить в договор запрет на продажу долга третьим лицам) точнее представить просящего могу, а вот банка удовлетворяющего эту просьбу — нет

Алексей, насколько я понимаю, «цивилизованные» коллекторы не против принятия отдельного закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, готовы к обязательному саморегулированию под надзором ГК при условии прозрачных и понятных правил игры. Наличие противоречий в законодательстве сильно мешает развитию рынка и невыгодно самим коллекторам.

Другое дело, что зачастую вместо того, чтобы грамотно регулировать, чтобы эффективно применять имеющиеся способы защиты граждан, принимается топорное решение «запрещать и не пущать». Что самое грустное, полукриминальному коллектору все эти запреты на уступку по кредитному договору глубоко фиолетовы — в суд он не пойдет, да и к хорошему банку его на пушечный выстрел не подпустят. Сегмент у него другой.

« Ну да.. пролоббировали себе банки. »
Может и пролоббировали.

Но коллеги, позволю себе такую мысль: как только споры из кредитных договоров подвели под ЗоЗПП, слабой стороной стали уже банки.

Вот, напр., свежая ситуация сквозь призму ЗоЗПП (не кредит, но тоже банковская операция):
Муж с женой делают друг на друга денежные переводы посредством одной известной платежной системы за пределы СНГ, с намерением там, за пределами СНГ, их, переводы получить.

На следующий день жене приходит СМС, что муж там, за пределами СНГ перевод получил. А они оба 2 еще здесь, дома.

Муж (не жена) — в суд, с иском к платежной системе, якобы он потребитель, деньги не получал, платежная система всё нарушила, выдала перевод не понять кому, и требует вернуть ему деньги.

Банк сначала 3 лицом привлекают, потом соответчиком. И, сдается мне, еще и удовлетворят. Как вам? (ну то есть кто там у нас слабая сторона?):)

К сожалению, я не столь смел в толковании Конституции, поэтому не смогу воспринять звонок коллектора с пожеланиями занять денег своим близким для погашения долга, как проявление свободы мысли и слова звонящего.

Дмитрий, буду признателен, если найдете возможным поделиться судебной практикой по этому вопросу.

Ну, если формулировку трактовать как ограничительную, то все же и ИП не вправе выступать агентами по взысканию задолженности по потребительским кредитам и займам. Все же предприниматель — не юридическое лицо, хоть и осуществляет предпринимательскую деятельность.

По поводу того, что закон не распространяется на займы, выданные физиками, оно понятно — ЗоЗПП не признает физика потребителем по отношению к другому физику, пусть последний и оказывает первому какие-либо услуги. Но мы же говорим о возможности привлечения физика в качестве агента по взысканию, а не о том, что он не может являться кредитором по ФЗ о ПК(З).

Не знаю, Андрей!
Надо анализировать весь текст закона.

Все же предприниматель — не юридическое лицо,.
Но на него распространяются все правила, которые есть и для юридических лиц.

Какой смысл ставить законодателю в неравное положение юрлицо и ип?
Вот физики нет. Видимо это с прицелом, чтобы потом всех коллекторов загнать в СРО.
Поэтому толкование ограничительное, но с расширительным элементом. ИМХО.

Добрый день, Алексей Александрович. Все хотел дорваться до данного ФЗ, но после вашего анализа почувствовал себя просто обязанным сделать это.

Хотелось бы, уточнить вот какой момент у Вас. Он касается пункта 2 статьи 11 данного ФЗ. Он гласит следующим образом,

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Как я понимаю, по возврату денежных средств в полном или частичном объеме на стороне заемщика не лежит обязанности предварительного уведомления. То есть пришел, и поставил перед фактом банк? )) Думается мне, что там не рады такому гостю будут)).

Также, в рамках поднятой Вами темы хотелось бы напомнить вот еще о чем:

Одновременно вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ, направленный на приведение действующего законодательства в соответствие с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Указанный Федеральный закон, в числе прочего, предусматривает особенности заключения с физическими лицами кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (уточнения коснулись, в частности, условий договора о полной стоимости кредита (займа), информирования об условиях кредитования, а также порядка осуществления уступки прав (требований) по договору третьим лицам).

Также данный Федеральный закон вводит административную ответственность за:
1. незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов;
2.нарушение законодательства РФ о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

(Федеральные законы от 21.12.2013 N 353-ФЗ и N 363-ФЗ; Указание Банка России от 30.04.2014 N 3254-У; Письмо Минфина России от 14.03.2014 N 05-06-06/4/11295)

Еще по теме:

  • Что нового в программе соотечественник переселение Полное руководство по участию в программе переселения соотечественников в Россию в 2018 году Получение гражданства иностранного государства является длительным и сложным процессом. Российское законодательство предусматривает, помимо прочего, легальное проживание на территории страны в […]
  • Приказ осень зима 2018 об увольнении Сколько осталось до приказа осень зима 2018? Все ждут приказ об увольнении в запас Всех, кто сейчас проходит службу или же ждет своих любимых из Армии волнует такой вопрос: когда выйдет приказ об увольнении в запас призыва осень/зима 2017 года. ТАЙМЕР НАХОДИТСЯ НИЖЕ ПО ТЕКСТУ Одним эта […]
  • Проверка штрафов гибдд татарстан только по правам Штрафы ГИБДД Бугульма Бесплатный онлайн сервис проверки штрафов ГИБДД и оплаты. Мы сообщим вам о появлении новых штрафов в кратчайшие сроки так, что вы успеет оплатить их с 50% скидкой Штрафы ГИБДД - гарантия оплаты После оплаты в случае ошибки в базе ГИБДД мы вернем Вам полную сумму […]
  • Правила рассмотрения заявления в полицию Как контролировать (сопровождать) рассмотрение вашего заявления в полиции На самом деле, сопровождение заявления, направленного в полицию, полезно не только непосредственному заявителю, но и фигуранту, в отношении которого указанное заявление направлено. Под сопровождением […]
  • Тольятти судебной экспертизы Тольятти судебной экспертизы Федеральная лаборатория судебной экспертизы Адрес: Самара, Региональный Деловой Центр, Московское шоссе, 41, оф. 415 Проведение судебных и досудебных экспертиз любой степени сложности Проведение экспертиз различного рода для оценки вопросов, […]
  • Расчет сумм алиментов Алименты с компенсации При расчете алиментных выплат, важное значение имеет, должны или нет начисляться алименты с компенсации конкретного вида, выплаченной сотруднику. Ведь в случае, если удержание произведено неправомерно, к ответственности могут быть привлечены работники бухгалтерии, […]
  • Судьи автозаводского районного суда кременчуга Судья из Кременчуга погиб в результате погони Судья Автозаводского района Кременчуга (Полтавская обл.) погиб вечером 30 октября в результате погони, устроенной правоохранительными органами в связи с тем, что он подозревался в получении взятки в сумме $5 тыс., сообщили агентству […]
  • Правило треугольника вычитание Правило треугольника вычитание Суммой двух векторов \(\mathbf\) и \(\mathbf\) называется третий вектор \(\mathbf\), проведенный из начала \(\mathbf\) к концу \(\mathbf\), если начало вектора \(\mathbf\) совпадает с концом вектора \(\mathbf\). Сложение векторов выполняется по правилу […]