Вывести имущество из залога

Вывод залогового имущества в судебном порядке

Господа, добрый день. Помогите пожалуйста разобраться в ситуации. Банк выдал кредит в размере 120 млн.руб. некой ООО под залог недвижимости (2 объекта) Ликвидационная стоимость по результатам оценки на момент подписания кредитного договора — 10 млн. руб.(объект №1) и 130 млн. руб. (объект №2) соответственно. Через год сумма долга сократилась до 77 млн. руб. Наступила ситуация когда заемщик не в состоянии дальше погашать долги, ввиду экономической ситуации и сложностей на профильном для заемщика рынке, а так же ввиду того что банк перекрыл овердрафт, ранее выданный на текущую деятельность и фактически подвел компанию к неплатежеспособности.

Собственно вопросы:
1. Может ли банк инициировать процедуру банкротства, при условии что у заемщика нет иных долгов кроме как перед банком.
2. Может ли заемщик в судебном порядке оспорить договор залога, а именно вывести объект №1 на том основании что ликвидационная стоимость объекта №2 значительно превышает долг заемщика, при условии что банк отказался это сделать во внесудебном порядке.

Денис Лобаненко

Честный рейдер

Лада Дроздова

Пользователь

Постараюсь максимально подробно описать ситуацию.
Несколько лет назад нынешний заемщик обратился в банк с целью получения инвест кредита под строительство торгово-сервисного центра. Банк кредит одобрил, но при условии увеличения собственных вложений в проект. Для того чтобы это условие выполнить компании пришлось бы вывести львиную долю собственных средств из оборота. Естественно это не устраивало руководство ООО, т.к. не осталось бы средств на ведение текущей деятельности. Тут банк предложил решение данной проблемы. Предложение заключалось в том чтобы вывести основные средства заемщика из оборота и вложить в проект, а банк при этом открывает дополнительно две кредитные линии на текущую деятельность, одна 17 млн. на год, вторая 30 млн. на три года. Заемщик при данной схеме использовал 17 млн. кредит и в случае если в конце года ему не хватало средств на его погашение. он мог воспользоваться 30 млн. кредит для его погашения. Данная схема работала, фактически заемщик имел возможность работать на опасаясь что средств для погашения вдруг не окажется, а банк полностью посадил заемщика на кредитную иглу и получал очень неплохие проценты. На том момент у заемщика было 5 кредитных договоров, 2 на ведение текущей деятельности, 2 на инвест проект и 1 на покупку оборудования. Так заемщик работал пару лет, исправно платил по долгам и тут наступает 2014 и заемщик по графику строительства не успевает вовремя произвести подключение газа к объекту, по вине подрядчика, который нарушил все сроки. Сославшись на некий невнятный пункт кредитного договора, банк решает перекрыть 30 млн. линию, фактически решая заемщика оборотного капитала. Здесь надо отметить что заемщик подключил газ к объекту за пару дней до закрытия кредитной линии. Заемщику приходиться срочно распродавать товар дабы погасить данный кредит, однако времени не хватало и тут банк предлагает реструктуризацию на крайне не выгодных для ООО условиях, описывать их не буду достаточно сказать что заемщик должен был заложить практически все свое имущество. Деваться было некуда, никакие доводы банк не принимал, новый КД был подписан. Руководство ООО поняло, что ничем хорошим это не кончится и решило попытаться продать объект, но тут конец 14 года, проблемы в экономике, которые сильно отразились на бизнесе и покупателей найти не удалось. До середины 15 года заемщик платил по долгам, балансы ушли в глубокий минус, шансов на перекредитовку в других банка стремились к нулю. Заемщик не мог исполнять требования по продаже товара дистрибьютора с которым был заключен дилерский договор и фактически решилась дилерского договора.
Так же заемщик чтобы осуществлять свою деятельность должен был предоставлять дистрибьютору ежегодно банковскую гарантию, которую из года в год получал в том же банке. Условием получение БГ была покупка векселя, но в 2015 году банк резко отказывает в её предоставлении. Заемщик вынужден был обратится в другие банки, но с учетом высокой закредитованности и минусовых финансовых показателей не сложно предсказать их ответ. Отсутствие БГ так же стало одной из причин разрыва дилерского договора.

В данном случае действия банк не поддаются никакой логике. Да фактически нарушение сроков было, однако заемщик исправно платил и банк должен был понимать последствия своего решения.

Если бы «оборотка» не была бы перекрыта компания могла бы и дальше осуществлять свою деятельность.

Невыплата кредита, взятого под залог недвижимости

В 2009 году взяла кредит под залог коммерческой недвижимости ,которую покупала.До января этого года исправно платила его.Но ситуация кардинально изменилась и я больше не в силах выплачивать такие суммы.Банк рестуктуризировал мой долг и разрешил платить только проценты в течении года.Но даже эти суммы оказались нереальными для меня.Кредит брала на предприятие,в котором я- учредитель и генеральный директор.Недвижимость зарегистрирована на меня,как на физлицо.Банк прислал уведомление о досрочном погашении всей суммы,иначе передаст дело в суд.Как мне быть?

Ответы юристов (4)

Добрый вечер, Наталья.

Какое примерно соотношение оставшейся суммы долга к цене коммерческой недвижимости?

Уточнение клиента

Недвижимость по коммерческой цене стоит в 3-4 раза дороже,чем остаток по кредиту

24 Августа 2015, 21:54

Есть вопрос к юристу?

В данном случае сложно что посоветовать действительно эффективное. Необходимо спасать заложенное имущество, а значит снимать залог, так как есть достаточно большой риск, что при наложении на него взыскания (при реализации) ваши интересы могут быть серьезно ущемлены.

Таким образом, либо перекредитоваться, либо самостоятельно искать покупателя, который прокредитует вас на необходимую сумму, позволив закрыть залог.

Еще вариант, если помещение достаточно большое, разделить его и на часть найти покупателя, закрыть кредит, оставить себе часть помещения.

Уточнение клиента

В залоге находится 5 объектов недвижимости.Безуспешно пытаюсь продать уже несколько лет.Перекредитоваться тоже представляется невозможным.Когда брала кредит ,банк обещал вывести из залога лишнее имущество,но не сделал этого.Как в законном порядке заставить банк вывести из-под залога часть имущества,если остальной части вполне хватает для обеспечения кредита

24 Августа 2015, 22:23

К сожалению, вряд ли это возможно. Можно конечно провести экспертизу договора кредитования и залога на предмет возможности признания их недействительными, но вероятность найти зацепку невелика.

Возможно придется скинуть цену на часть имущества, чтобы не потерять большую часть, так как если вы сами не могли найти покупателя, представьте как будет проходить реализация, если вы не будете контролировать процесс.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как вывести заложенное имущество

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня речь пойдет не совсем о легком вопросе. Дело все в том, что многие заемщики, столкнувшись с банковской системой, спрашивают: — у меня по договору — залог. Как вывести заложенное имущество?

Да, могу сказать, что вопрос сложный, ведь договор подписан, оформлено все юридически верно. С процессуальной точки зрения не подкопаешься… Как строить свою линию защиты в таких делах.

Вот об этом, о том, как вывести заложенное имущество, я и решил сделать пошаговую инструкцию. Многие положения могут Вам показаться знакомыми и простыми, но это первое впечатление, которое как известно, всегда обманчиво. Читаем до конца!

Пошаговая инструкция о том, как вывести заложенное имущество

Существует несколько вариантов. А также имеются и альтернативные методы. Я постараюсь не лить воду и дать максимально полезную информацию в вопросе вывода заложенного имущества.

Итак, как вывести заложенное имущество? Приступаем.

Способ 1: Изменяем порядок и способ исполнения обязательства

Согласно ГПК РФ и АПК РФ (для тех, кто не знает — аббревиатура расшифровывается как гражданско-процессуальный и арбитражно-процессуальный (соответственно) кодексы) существует возможность попросить у суда отсрочку, рассрочку исполнения судебного акта, а также изменить порядок и способ исполнения судебного решения.

Что это такое — изменить порядок и способ исполнения судебного решения? Все просто! В судебном решении будет ссылка не только о том, что с Вас взыскать определенную сумму денег, но еще и обратить взыскание на заложенное имущество путем обращения на торги.

Вот этот способ — обращения взыскания на заложенное имущество путем направления на торги и можно изменить. Для этого Залогодателю, Заемщику необходимо предоставить доказательства:

  • Что стоимость требований банка не превышают 5% от стоимости заложенного имущества или доказать несоразмерный характер требований кредитора с оценкой заложенного имущества.
  • Предложить свой вариант исполнения судебного акта.

Приведу пример из практики: Должник подал в суд заявление об изменении способа и порядка исполнения судебного решения. В своем заявлении Должник ссылается на то, что решение суда по делу было исполнено в части, и остаток долга составляет всего 131 496 рублей.

По мнению Должника остаток долга несоразмерно стоимости залогового имущества, на которое суд обратил взыскание в своем судебном решении (залоговая стоимость имущества по решению суда составила 11 488 800 рублей).

При таких обстоятельствах, суд в удовлетворении поданного Должником заявления об изменении способа и порядка исполнения судебного решения отказал. Суд не принял позицию Должника по следующим причинам:

Изменение способа и порядка исполнения решения в части обращения взыскания на залоговое имущество, принадлежавшее ответчику, может существенно затруднить исполнение решения суда или сделать его невозможным в случае высвобождения данного имущества из-под обременения и дальнейшей возможной его реализации должником.

Как было установлено, в судебном заседании Должник не предоставил доказательства возможности погашения остатка долга по решению суда. И в этом заключалась роковая ошибка со стороны Должника. Именно Должник в этом деле обязан был предоставить доказательства иного способа исполнения судебного решения, а также обязан был ссылаться на эти доводы до вынесения судебного акта по настоящему делу.(Определение Арбитражного суда Ростовской области от 18.12.2014 N А53-23327/13).

Именно поэтому, когда мы обращаемся в суд с требованием об изменении порядка и способа исполнения судебного акта нам необходимо:

  • Доказать несоразмерность требований кредитора фактической стоимости залогового имущества.
  • Доказать, что судебное решение в больше части уже исполнено
  • Доказать, что есть иные, не менее эффективные способы исполнения судебного акта.

При этом надо понимать, что при ипотеке — изменить порядок и способ исполнения судебного акта возможно только после проведения первых публичных торгов. До проведения первых торгов суваться в суд нет никакого смысла — если только у Вас нет цели затянуть время, что в некоторых ситуациях выглядит как спасительный воздух для Должника.

Способ 2: Увеличение стоимости заложенного имущества

В предмет доказывания по гражданскому делу входит не только определение суммы долга. Также судам необходимо установить начальную стоимость заложенного имущества.

При этом, как это уже было сказано в статье про предмет доказывания — эти моменты, кому и что доказывать должен определять суд!

Здесь ответчик в судебном процессе заявляет соответствующее ходатайство о проведении соответствующей судебной товароведческой экспертизы по определению стоимости заложенного имущества.

Скажу исходя из практики — в большинстве случаев удается поднять стоимость заложенного имущества при таком подходе примерно процентов на 30-40. Т.е. если имущество было оценено кредитором в его исковом заявлении в 1 500 000 рублей, то после экспертизы есть реальный шанс того, что заложенное имущество будет стоить 1 950 000 — 2 100 000 рублей.

При этом, в общем порядке снижается сумма кредитной задолженности. Уменьшаем неустойку, взыскиваем незаконные банковские комиссии и многое другое… Как показывает практика — у должника после таких действий остаются деньги на руках, на которые можно купить что-нибудь на замену. Конечно же, царские хоромы не купишь, но приличную однокомнатную квартиру и крышу над головой получить вполне реально!

Способ 3: Продажа заложенного имущества

Честно сказать, я не сторонник такого способа. Но он есть и я в рамках данной статьи просто обязан про него рассказать. Со всеми последствиями, разумеется… Как вывести заложенное имущество — просто продать его!

Добросовестное приобретение залогового имущества в соответствии с п.п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ стало являться самостоятельным основанием для прекращения залога в силу прямого указания на то закона.

Кстати и Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» более точно излагает данную позицию, давая разъяснения судам о том, как применять такое положение Гражданского Кодекса! В постановлении указано, что не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать (и не могло знать) о том, что приобретаемое им движимое имущество является предметом залога.

При этом суды оценивают обстоятельства приобретения заложенного имущества, при которых произошла продажа этого заложенного имущества. Так, в частности, суды должны установить:

  • был ли вручен приобретателю имущества первоначальный экземпляр документа, свидетельствующего о праве продавца на продаваемое имущество (например, паспорт транспортного средства), если нет, интересовался ли приобретатель о причинах его отсутствия, какие ответы были им получены, что было сделано приобретателем для того, чтобы выяснить вопрос о возможном залоге;
  • имелись ли на заложенном имуществе в момент его передачи приобретателю знаки о залоге.
  • Делались ли запросы в органы ГИБДД и другие регистрирующие органы о подтверждении или отсутствии факта залога/ареста на покупаемое имущество;

Указанные нововведения нашли отражение в уже сложившейся судебной практике. Кстати, могу подсказать об очень занимательном положении. Дело все в том, что в качестве залога у нас в стране могут выступать только имущество! А ПТС к имущество не относится. Это документ — это паспорт Вашего автотранспортного средства…

Так что у Вас есть великолепная возможность вернуть ПТС из Банка. Тогда вопросы суда о подлиннике ПТС отпадут сами собой…

Надо иметь в виду, что вышеуказанные положения в отношении добросовестного приобретателя применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу ФЗ о внесении изменений в ГК РФ, то есть с 01.07.2014.

В одном из определений Новосибирский областной суд указал следующее: «Залоговое обязательство возникло до 01.07.2014, при этом оно является длящимся и сохранялось как до, так и после указанной даты. Что касается правоотношений, связанных с приобретением заложенного имущества добросовестным приобретателем, то они возникли в день приобретения спорного имущества, то есть после дня вступления в силу вышеназванного Федерального закона, а следовательно, к ним применяются положения пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, в связи с чем залог прекратился в момент покупки имущества» (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 26.02.2015 по делу N 33-1481/2015 г.).

А вот ссылка апеллянта на добросовестное приобретение имущества в другом апелляционном определении, согласно которому, судом апелляция была отклонена, в связи с тем что:

покупка спорного имущества была осуществлена до вступления в силу изменений в ст. 352 ГК РФ (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 10.02.2015 по делу N 33-1566/2015).

Сами видите, что очень многое в этих спорах по добросовестности играет факт даты приобретения. Если имущество приобретено после 01.07.2014 года — то возможность вывода имущества есть! Если до этой даты — то Вы вряд ли выиграете этот суд…

Однако, не забываем и про последствия. Дело все в том, что согласно договора купли-продажи продавец обязан предупредить покупателя о возможных правах третьих лиц на продаваемое имущество. Последствия несоблюдения данного требования закона может повлечь самые разнообразные последствия. Например, привлечения к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ — мошенничество, или например, гражданско-правовую ответственность (грубо говоря — Вы получите еще один иск о взыскании, только уже со стороны покупателя по договору купли продажи).

Именно из-за таких вот неблагоприятных последствий я стараюсь не практиковать данный способ освобождения заложенного имущества.

Способ 4: Продажа заложенного имущества — как альтернатива!

Нет — это не повтор предыдущего способа. Это Ваша альтернатива. Ктс казал, что Вы не имеете право продать свое имущество? Только продавать имущество нужно с умом!

Смысл заключается в том, что Вы реально говорите продавцу своего заложенного имущества о том, что заложенное имущество под залогом. В этом случае составляется трехсторонний договор, согласно которому, покупатель приобретает заложенное имущество.

При этом покупатель вносит аванс в размере суммы долга за указанное имущество. Можно даже перевести на кредитный счет, с которого Банк собственно говоря и списывает задолженность. Т.е .фактически требования кредитора исполняются. При таких обстоятельствах ипотека снимается в течении 14 дней, а ПТС выдается на руки владельцу автомобиля.

Остаток денежных средств покупатель вносит в момент совершения сделки в регистрирующем органе (Рег. палата или ГИБДД, иные гос. органы).

В чем смысл альтернативы?

Смысл простой. С торгов имущество будет реализовано с той начальной цены, которую установил суд. Вторые торги — цена за имущество падает на 15%. Если они не состоялись, то кредитору предлагается это имущество за вычетом еще 10%. Таким образом, после торгов, если имущество не будет реализовано — Вы теряете четверть или 25% от первоначальной стоимости имущества.

При альтернативе Вы продаете за ту цену, которую установили. Надо иметь в виду, что пока пройдут суды, пока приставы арестуют имущество, направят на торги, после первых торгов — опять суд об изменении порядка и способа исполнения судебного акта — проходит достаточно много времени! Примерно это время составляет один год а то и более…

Выводы и размышления

Вывод один. Даже при заключенном договоре залога — есть вариант освобождения заложенного имущества. Да, риск потерять имущество очень большой. НО. Потерять имущество можно по-разному:

  • Можно потерять имущество и остаться с долгами;
  • Можно потерять имущество и разойтись по нулям;
  • Можно потерять имущество и остаться с деньгами, на которые приобрести какое-нибудь альтернативное имущество.

Помните об этом! Я желаю Вам успехов и побольше мотивации в Вашей борьбе за свои права, ведь теперь Вы знаете как вывести заложенное имущество!

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Как вывести имущество из-под залога по проблемному кредиту

Жителю районного центра Черниговской области – предпринимателю Роману Иванову (фамилия изменена) повезло: он встретил юриста, которая пообещала вытащить его из плачевной ситуации. А случилось с Романом вот что: в преддверии кризиса он взял кредит в долларах США на развитие бизнеса. В залог оформил автопарк и собственное жилье. Дальше произошло то же, что и со многими другими предпринимателями: из-за девальвации ежемесячный платеж по кредиту вырос в два раза, а из-за кризиса доходы от бизнеса значительно упали. Снизилась и стоимость залогов по кредиту. Длительные кредитные каникулы облегчения не принесли. Роман оказался в ловушке: платить по кредиту не может; не может и оформить банкротство, так как потеряет все, что имеет – не только почти убыточный бизнес, но и жилье.

Именно поэтому предприниматель был безмерно счастлив встрече с молодым юристом. «И банку должен не будешь, и имущество у тебя останется – всего за 10% от суммы кредита», — обещала Юлия. Свои обещания подкрепляла рассказами о том, какие у нее большие связи в областном центре и в Киеве. Показывала и успешные решения суда с зарисованными фамилиями истцов. Итак, Роман дал задаток, – и уже через три месяца у него на руках оказалось положительное решение окружного суда по его вопросу. На радостях предприниматель рассчитался с юристом – в общей сложности он заплатил ей 60 000 гривен – а через месяц узнал, что… никакого суда в помине не было! А на руках у него – фальшивая бумага. Более того, юрист вообще не подавала в суд! Позже Роман узнал, что от рук мошенницы пострадало более десятка людей. Кстати, несмотря на то, что заявления лежат в прокуратуре, мошенница пока на свободе.

Самое печальное в этой истории то, что выходы в рамках закона из ситуации, в которую попал предприниматель, на самом деле были. Можно было не только вывести имущество из-под залога, но и остаться без долга банку. Prostobiz.ua изучил, какие возможности есть у предпринимателей.

Сразу оговоримся, вариантов «всем, кому должен, прощаю» — не существует. В каждом из описанных нами случаев придется чем-то жертвовать. Тем не менее, многие юридические лазейки позволят вам сберечь больше, чем вы могли бы, не зная о них.

Выводить имущество из-под залога с согласия банка стоит лишь том случае, если вы хотите предложить учреждению равноценный по стоимости вариант, который вам нужен меньше, чем настоящий залог по кредиту. К примеру, если вы решили оформлять банкротство, но залогом по кредиту служит ваше единственное жилье, тогда как вы готовы расстаться, к примеру, со своим автопарком или коммерческой недвижимостью, которые не отягощены залогом. В таком случае целесообразно заменить залог, затем, к примеру, переоформить право собственности на жилье на другое лицо – и после этого можно оформлять банкротство без опаски потерять квартиру.

По словам экспертов, банк не всегда пойдет вам навстречу в желании поменять предмет залога. «Как правило, если кредит выдан в рамках действующего кредитного продукта, в котором четко утверждены виды залогов, под которые кредит может быть выдан, то в этом случае замена залога не практикуется», — отмечает Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка.

По словам экспертов, существуют случаи, когда у заемщика больше шансов на замену залога с согласия банка. «Если кредит выдан на индивидуальных условиях (не в рамках кредитного продукта), вопрос о замене залога может быть рассмотрен – без ухудшения условий обеспеченности кредитной операции», — добавляет Виталий Макаров.

К слову, залог по кредиту с согласия банка в некоторых случаях можно заменить на поручительство. «Замена одного залога по кредиту юрлица на другой в части поручительства – зависит от суммы кредита, платежеспособности заемщика и его кредитной истории», — утверждает Сергей Ревко, директор департамента по работе с проблемными активами юридических лиц VAB Банка.

Стоит ли упоминать, что этот вариант не подходит для тех, кто хочет оформлять банкротство? «Впрочем, если должник и поручитель – разные лица, то признание должника банкротом, влечет за собой и прекращение каких-либо обязательств у поручителя», — отмечает Анна Огренчук, управляющий партнер LCF LAW GROUP.

Если не рассматривать вывод имущества из-под залога, а остановиться на том, как может помочь банк заемщику, который попал в такую ситуацию, то стоит упомянуть:

  • возможность получить кредитные каникулы;
  • продление срока кредита на несколько лет, что существенно снизит размер ежемесячного платежа;
  • перевод валюты кредита в гривну (обезопасит от дальнейшей девальвации; может быть интересно тем, у кого нет валютной выручки).

    Все это поможет вам сохранить ваш залог по кредиту.

    Признание договора залога недействительным в судебном порядке

    Один из законных способов вывести имущество из-под залога по кредиту без согласия банка – признать в судебном порядке недействительным договор залога. Что это может дать? Спокойное оформление банкротства без потери имущества – вы ведь выведете его из-под залога и сможете спокойно его реализовать либо переписать на кого-то. У банка при этом в обеспечении вашего долга ничего не останется. «Если данный договор залога был единственным обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору, либо у заемщика больше нет никакого имущества, способного служить залогом по кредиту, то кредит, фактически, становится необеспеченным, что, безусловно, является риском для банка/кредитора», — отмечает Евгений Стариков, юрист ЮФ «ILF».

    При этом законных оснований признания договора залога недействительным достаточно много. Прежде всего, это несоблюдение при оформлении договора залога ряда требований к его форме, предусмотренных законом «О залоге». «Несоблюдение требований относительно формы договора и его нотариального заверения влечет за собой, согласно статье 14 указанного закона, недействительность договора залога. Правда, несоблюдение формальных требований при составлении и удостоверении договора залога на практике является большой редкостью», — рассказывает Михаил Гончарук, адвокат, партнер Правовой группы «Доминион».

    Признать недействительным договор залога можно, если у предприятия отсутствовали права на передачу этого имущества в залог – к примеру, если оно государственное или коммунальное.

    Еще одно основание – отсутствие самого предмета залога на момент совершения сделки. Несмотря на то, что звучит несколько необычно, с юридической точки зрения такие случаи случаются в судебной практике сплошь и рядом. «Например, в залог было передано помещение площадью 100 м.кв., но на самом деле (и это установлено судом) такого помещения на момент совершения сделки не существовало – реальная площадь составляла 93 м.кв.», — поясняет Михаил Гончарук.

    Наконец, договор залога будет недействителен в случае отсутствия полномочий у лица, его подписавшего. «Полномочия представителя юридического лица должны подтверждаться письменными документами: доверенностью, договором поручения, уставом. Поэтому, например, истечение срока доверенности говорит о том, что у представителя не было полномочий на заключение сделки от имени юридического лица», — поясняет юрист Екатерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua.

    О случае использования этой нормы закона в своей практике рассказал Евгений Стариков, юрист ЮФ ILF: «Предприятие «А» обратилось в суд с иском к банку о признании договора залога недействительным. В обоснование своих исковых требований представитель предприятия «А» ссылается на то, что директор предприятия «А» в момент подписания договора залога с банком не был уполномочен на такие действия высшим органом предприятия – Общим собранием участников, к исключительной компетенции которого, согласно уставу предприятия «А», относится отчуждение имущества предприятия либо передача его в обременение третьим лицам. Суд признал договор залога недействительным в соответствии с ч. 2 ст. 203, ч. 1 ст. 215 Гражданского кодекса Украины». По словам юриста, вариантов, когда договор подписан неуполномоченным лицом, случается множество, и упомянутый выше – всего лишь один из классических примеров. «Доказательствами по данным делам могут служить любые документы, подтверждающие отсутствие достаточного объема полномочий у лица, подписавшего договор (протокол общего собрания участников, доверенность, устав предприятия и т.п.)», — отмечает Евгений Стариков.

    Следует отметить, что по всем указанным вариантам неоднократно уже были приняты соответствующие судебные решения, что доказывает их реалистичность. Однако юристы подчеркивают, что это отнюдь не означает, что так выйдет у каждого предпринимателя. «Каждый случай индивидуален. И предприятие, решившее начать подобный судебный процесс, должно точно рассчитать свои силы и определить правовую позицию для успешного исхода дела», — предупреждает Михаил Гончарук.

    В частности, существуют несколько тонкостей, о которых нужно помнить, если вы решились на признание договора залога недействительным в судебном порядке. «Признание недействительным договора залога, также как и отсутствие другого залогового имущества, само по себе не дает оснований кредитору потребовать от должника досрочного возврата кредита. Однако если у кредитора такое право уже возникло ранее (например, в случае нарушения заемщиком сроков/графика погашения задолженности либо передачи залогодателем предмета залога третьим лицам без согласия кредитора), то при отсутствии залога либо другого обеспечения кредитор с большой вероятностью воспользуется этим правом», — отмечает Евгений Стариков.

    Также от момента суда до момента, когда вы сможете реализовать имущество, которое вышло из-под залога, может пройти достаточно длительное время. Дело в том, что реализация залогового имущества возможна только после внесения соответствующей записи о снятии запрета отчуждения имущества в Единый государственный реестр обременений.

    Признание кредитного договора недействительным в судебном порядке

    Еще одним вариантом «увода» залогового имущества у банка может быть признание в суде недействительным самого кредитного договора. «Поскольку договор залога не может существовать без основного обязательства, то отсутствие кредитного договора влечет за собой расторжение и договора залога», — констатирует Михаил Гончарук, адвокат, партнер Правовой группы «Доминион».

    Такой вариант – естественно, при наличии на то законных оснований – подойдет тем предпринимателям, которые уже длительное время погашают кредит с процентами по нему, и уже успели выплатить значительную его часть. «В соответствии с ч.1 ст.216 в случае признания сделки недействительной каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все полученное ею по договору. То есть, если вы взяли 100 тыс. долларов, то и вернуть должны 100 тыс. долларов, если в гривнах – то по курсу на момент возврата. При этом банк возвращает вам все проценты, уплаченные вами за пользование кредитом», — поясняет Екатерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Так, получается, что банк должен будет вернуть после решения суда проценты, заплаченные заемщиком за пользование кредитом, и часть кредита, погашенную заемщиком. Заемщик же может пустить возвращенную сумму уплаченных процентов и части кредита в счет тех средств, которые он должен будет вернуть банку – так, будто он и не брал этот кредит.

    «Признание кредитного договора недействительным осуществляется на основании положений Гражданского кодекса Украины, Закона Украины «О банках и банковской деятельности», Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Национального банка Украины от 10.05.2007 года № 168, Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля», а так же других нормативно-правовых актах. При этом, как правило, найти реальные основания для признания договора недействительным очень сложно. Одним из наиболее существенных оснований признания кредитного договора недействительным является отсутствие согласия сторон по всем существенным условиям договора», — отмечает Анна Огренчук.

    «Возможны и другие основания для признания договора недействительным: к примеру, один из супругов может оспорить сделку, заключенную без его согласия; сделка противоречит интересам несовершеннолетних детей; сделка была заключена под воздействием тяжелых обстоятельств или с несоблюдением надлежащей формы и так далее», — рассказывает Екатерина Гутгарц.

    Эксперты подчеркивают, что во избежание разочарований стоит обязательно ознакомиться с судебной практикой по тому или иному основанию недействительности кредитного договора, прежде чем просить юриста или самостоятельно обращаться в суд с соответствующим иском.

    Напоследок стоит отметить, что, по словам юристов, не стоит рассчитывать на признание кредита в инвалюте недействительным ввиду отсутствия индивидуальной лицензии Национального Банка Украины на осуществление валютных операций.

    Как обезопасить себя от мошенников

    В заключение хочется вернуться к случаю с предпринимателем Романом Ивановым. Как мы уже упоминали, все, обещанное ему юристом, которая, к сожалению, оказалась мошенницей, на самом деле было осуществимо. Он не только мог остаться без долга банку, но и вернуть в свою собственность предмет залога – естественно, в случае наличия определенных законных оснований. «Теоретически такое возможно в случае признания договора кредитования недействительным, если предмет залога еще не реализован и совершенные выплаты по кредиту уже превысили размер тела самого кредита. Также это возможно в случае признания договора кредитования недействительным на основаниях, по которым вторая сторона (кредитор) обязана возместить первой стороне (должнику) убытки и моральный вред (сделка совершена под воздействием обмана, насилия, воздействием тяжелых обстоятельств и.т.п.)», — отмечает Екатерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Если же вышеупомянутые варианты развития событий не имели бы юридических оснований, то грамотный юрист обязательно подсказал бы Роману, существуют ли в его случае законные основания на расторжение договора с банком.

    Какой вывод можно из этого сделать? Главная проблема – найти профессионального и добросовестного юриста. «К сожалению, доля мошенников среди таких «помощников предпринимателям» достаточно велика. На мой взгляд, на сегодняшний день она составляет от 10 до 30%. Чтобы обезопасить себя от таких предложений, стоит тщательно определять предмет договора на оказание таких услуг (то есть то, что именно и какими методами будут выполнять эти посредники), — отмечает Евгений Стариков, юрист ЮФ ILF. – Кроме того, не следует забывать, что правило о том, что долги нужно возвращать, еще никто не отменил. И Закон Украины «Об исполнительном производстве» в последней редакции от 09.03.2011 г. только укрепил позиции кредиторов в данном вопросе. Поэтому, если вам с уверенностью предлагают безболезненно и в полном объеме избавиться от проблемного кредита, то стоит, по крайней мере, хорошенько задуматься о «чистоте» такой сделки».

    «Чтобы обезопасить себя от мошенников, кроме заключения договора о предоставлении юридических услуг, можно предпринять следующее: постараться узнать побольше о самом специалисте, встретиться с ним, составить личное впечатление, узнать поподробнее о схеме», — добавляет Екатерина Гутгарц.

    Евгений Стариков, юрист ЮФILF

    Что бы я посоветовал предпринимателю, который больше не может погашать кредит? Попытаться вывести имущество из-под залога и реализовать его по разумной цене самостоятельно (это в любом случае будет выгоднее, чем реализация арестованного имущества на аукционе исполнительной службой). Тем более, учитывая риск того, что банк может в любой момент обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и в порядке обеспечения иска наложить арест на остальное имущество должника, то инициированный заемщиком судебный процесс о признании кредитного договора или договора залога недействительным может быть основанием для приостановления производства по делу банковского иска. А это выигранное время! В крайнем случае, следует использовать процедуру банкротства. Однако следует отметить, что в случае успешного выведения имущества из-под залога и его дальнейшей реализации, процедура банкротства для заемщика пройдет с наименьшими потерями.

    Способы выведения имущества юрлица из-под залога можно условно разделить на две группы: «дружественные» и «недружественные» (по отношению к кредитору).

    К первой группе относятся случаи, когда залогодатель получает письменное согласие залогодержателя (кредитора) на реализацию предмета залога третьим лицам в счет погашения задолженности по кредиту. Согласно ч. 2 ст. 586 Гражданского кодекса Украины, залогодатель имеет право отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя (кредитора). Письменное согласие может быть оформлено также в виде отдельного договора между залогодержателем и залогодателем.

    К «недружественным» способам вывода имущества из-под залога относятся:

  • признание кредитного договора недействительным (в данном случае договор залога также является недействительным);
  • признание самого договора залога недействительным;
  • прекращение основного обязательства (кредитного), которое обеспечено залогом;
  • в случае, если в процессе взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке суд установит факт того, что кредитный договор либо договор залога не был заключен.

    Поскольку кредитный договор по своей правовой природе является сделкой, то для признания кредитных договоров недействительными применяются основания, определенные законом в качестве общих оснований недействительности сделок. Они предусмотрены статьями 215-236 Гражданского кодекса Украины. Тем более, согласно сложившейся судебной практике по делам о признании сделок недействительными и разъяснениям вышестоящих судов, данный перечень оснований является исчерпывающим. Рассматривать их отдельно я не вижу смысла, поскольку это тема для целой диссертации. Скажу лишь то, что не лишним было бы ознакомиться с судебной практикой по тому или иному основанию недействительности, прежде чем обращаться в суд с соответствующим иском.

    Анна Огренчук, управляющий партнер LCF LAW GROUP

    В описанной вами ситуации предпринимателю могут помочь несколько вариантов, в частности:

  • Банкротство. В данном случае необходимо учитывать, что банк будет иметь право заявить требования в качестве кредитора (в течение 30 дней с дня публикации объявления об открытии производства по делу о банкротстве, данный срок не подлежит восстановлению; в случае, если требования будут заявлены позже или не будут заявлены вообще, — они считаются погашенными и не рассматриваются судом). Поскольку в Вашем вопросе идет речь о наличии обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, то банк будет иметь первоочередное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного (находящегося в ипотеке) имущества. Требования, на погашение которых стоимости имущества банкрота будет недостаточным, — считаются погашенными. Если должник и поручитель – разные лица, то признание должника банкротом, влечет за собой и прекращение каких-либо обязательств у поручителя. Но наличие даже открытой процедуры банкротства должника не лишает право кредитора обратиться в суд за взысканием задолженности с поручителя.
  • Признание недействительным договора кредита/залога/ипотеки (если есть соответствующие основания и не истек срок исковой давности), в порядке обеспечения иска можно просить суд наложить арест на имущество, остановить взыскание и пр.

    Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса, Дельта Банк

    Учитывая, что возникновение залога (ипотеки) основано на договоре, то, соответственно, «выведение из залога» непосредственно связано с прекращением действия договора залога (ипотеки), которое, в свою очередь, может быть следствием, например, прекращения (выполнения) обязательств, обеспеченных этим залогом (ипотекой) или же расторжения договора. Кроме того, действие договора залога (ипотеки) может быть прекращено в результате реализации предмета залога (ипотеки) (в т.ч. путем принятия в собственность). Техническое осуществление и порядок взаимодействия с клиентом в каждом случае будет различным: например, для прекращения действия договора в результате выполнения основного обязательства присутствие клиента не нужно, а вот для расторжения договора по согласию сторон необходимо, чтобы клиент заключил с банком дополнительный договор и т.д.

    Приведенные ниже варианты отражают порядок исключения информации из реестров как следствие прекращения залога (ипотеки), что в свою очередь является всего лишь технологической частью выполнения банком своих функций как залогодержателя:

    1. Для выведения из залога недвижимого имущества банк направляет нотариусу, который оформлял сделку, два документа установленной формы:
    2. «Повідомлення про виключення запису з Державного реєстру іпотек» для выведения залога из «Державного реєстру іпотек»;
    3. «Заява про вилучення обтяження об»єкту нерухомого майна» для выведения залога из «Єдиного реєстру заборон відчуження об»єктів нерухомого майна».
    4. Для выведения из залога движимого имущества, в т.ч. депозита, банк направляет документ установлененной формы — » Заява про реєстрацію змін обтяження рухомого майна» для выведения имущества из «Державного реєстру обтяжень рухомого майна». Документ направляется в Государственное предприятие «Информационный Центр» при Минюсте или организацию, которая заключила договор на право работать с реестром. Такой организацией может быть сам банк. Выписка из реестра отправляется «Информационным центром» банку и клиенту по почте.

    Владимир Волчков, начальник отдела по работе обеспечения кредитных операций, Пивденкомбанк

    Существует несколько способов выведения имущества из статуса банковского залога:

  • полное исполнение обязательств заёмщика перед банком;
  • обоюдное согласие сторон о переоформлении договора залога;
  • замена залога по обоюдному согласию сторон.

    Естественно, что взаимодействие клиента и банка осуществляется на договорных условиях, поэтому все эти изменения оформляются соответствующими документами.

    В случае добровольной реализации залогового имущества на договорной основе, применяется следующая схема: банк дает разрешение клиенту на реализацию залогового имущества, контролирует этот процесс, и средства от продажи залогового имущества направляет на погашение кредита.

    Владимир Ярков, руководитель практики банковского права ЮК «Правовая гильдия «ВикториАл».

    Статья 28 ЗУ «О залоге» №2654-XII от 02 октября 1992 года предусматривает следующие основания прекращения залога:

  • прекращение обеспеченного залогом обязательства,
  • гибель залогового имущества,
  • приобретение залогодержателем права собственности на залоговое имущество,
  • принудительная продажа залогового имущества,
  • истечение срока действия права, составляющего предмет залога, и
  • иные случаи прекращения обязательств, предусмотренные законом.

    Из вышеперечисленного, Статья 593 ГК Украины не предусматривает прекращение залога только на основании истечения срока действия права, составляющего предмет залога. Однако поскольку по отношению к ГК Украины, ЗУ «О залоге» является специальной нормой, то следует руководствоваться положениями последнего, а в случае, если предметом залога является недвижимое имущество – ЗУ «Об ипотеке» №898 от 05 июня 2003 года, со всеми изменениями и дополнениями.

    Согласно Статье 29 ЗУ «О залоге», кроме перечисленных, основанием прекращения залога может быть внесение денежных средств в депозит государственной нотариальной конторы или частного нотариуса. Если внесённая сумма полностью покрывает сумму долга, залог прекращается.

    Кроме того, Статья 28 ЗУ «О залоге» предусматривает иные случаи прекращения обязательств, предусмотренные законом. Данное положение является отсылочной нормой, которая направляет нас к Главе 50 ГК Украины. К иным случаям прекращения обязательств, а следовательно, и основаниям прекращения залога, можно отнести:

  • надлежащее исполнение основного обязательства (ст.599 ГК),
  • передача отступного (ст.600 ГК),
  • взаимозачёт встречных требований (ст.601 ГК) с учётом соблюдения требований к проведению такого взаимозачёта (ст.602 ГК),
  • взаимозачёт встречных требований в случае замены кредитора в обязательстве (ст.603 ГК),
  • договорённость сторон (ст.604 ГК),
  • прощение долга (ст.605 ГК),
  • совпадение должника и кредитора в одном лице (ст.606 ГК),
  • невозможность исполнения (ст.607 ГК),
  • ликвидация юридического лица (ст.609 ГК).

    Таким образом, если договором залога не предусмотрено иное, то действующее законодательство предусматривает только вышеперечисленные основания прекращения залога.

    Еще по теме:

    • Ст 294 ук рф с комментариями Ст 294 ук рф с комментариями 1. Комментируемая норма предусматривает ответственность за вмешательство в какой бы то ни было форме в деятельность суда по осуществлению правосудия и в производство расследования.2. Поскольку в соответствии со ст. 118 Конституции судебная власть […]
    • Уголовно-правовой анализ дачи взятки ст 291 ук рф Уголовно-правовая характеристика дачи взятки Предметом дачи взятки могут быть деньги, ценные бумаги, иное имущество или выгоды имущественного характера. К иному имуществу согласно гражданскому законодательству можно отнести иное, помимо денег и ценных бумаг, движимое (мебель, автомашины, […]
    • Закон города москвы 24 Закон города Москвы (#78) О Знамени города Москвы Дата принятия: 24 ноября 2004 г. Исходя из преемственности исторических традиций, настоящий Закон устанавливает Знамя города Москвы, его описание и порядок использования. Статья 1. Статус Знамени города Москвы Знамя города Москвы (далее - […]
    • Наказание за оскорбление рб Разъясняем законодательство Ответственность за оскорбление Вопрос: Какая ответственность, в том числе уголовная и административная, предусмотрена за оскорбление. И куда обращаться, чтобы призвать к ответу оскорбителя? Отвечает: прокурор Суджанского района Черкашина Н. В.: Какого-то […]
    • Сколько отсудить алименты С какого момента и до скольки лет платят алименты? Выплата алиментов после 18. Под алиментами Семейный кодекс РФ понимает возложенные на дееспособных членов семьи обязательства по содержанию детей и родителей. Данные отношения урегулированы нормами раздела V СК РФ, которые содержат […]
    • Как живут люди на пенсии на что жить на пенсии? понятно, что на российскую пенсию не проживешь. на детей надеяться тоже не хочется, тем более у нас дочь, может она будет из одного декрета в другой идти и работать не будет. Кто что думает о жизни на пенсию? Уходить в 56,60 хотите или дальше работать? Квартиры […]
    • Жалобы больного при анемии ЧТО ТАКОЕ АНЕМИЯ? АНЕМИЯ - состояние, характеризующееся снижением концентрации гемоглобина (менее 130 г/л у мужчин и 120 г/л у женщин) и гематокрита (менее 39% у мужчин и 36% у женщин). Обычно при этом также происходит и снижение количества красных кровяных телец (эритроцитов). Различные […]
    • Расчет налога на учебу Примеры расчета вычета В данном разделе мы приведем примеры расчета социального налогового вычета на обучение в разных ситуациях. Пример 1: Собственное обучение Условия получения вычета: В 2017 году Сидоров С.С. оплатил свое заочное обучение в ВУЗе в размере 80 тыс. руб. Доходы и […]