Специалист по залогам в банк

Требования к специалистам по залогу в отечественных банках.

Образование залоговых специалистов и руководителей

Сотрудники банков, на основании опыта которых впоследствии сформировалась самостоятельная функция по работе с залогами, появились в 1992 — 1995 гг. До этого эти специалисты входили в состав служб безопасности или кредитных подразделений. Весьма популярной стала ипотека под строительство дома, в связи с чем одним из первых образовательно-подготовительных мероприятий в 1993 — 1994 гг. стало проведение в Санкт-Петербурге Всемирным банком первого в России семинара по оценке недвижимого имущества.
Преподавание велось на английском языке без адаптации к юридическим и экономическим реалиям Российской Федерации.
Позже в Москве Всемирный банк провел семинары по оценке недвижимости, оборудования, бизнеса. Обучающие материалы, как и само обучение, были на русском языке, однако адаптация к российскому законодательству, особенностям учета также не проводилась. До конца 1990-х гг. обучение велось в основном по двухнедельным программам и касалось отдельных направлений оценочной деятельности.

Подготовку оценщиков в Москве, а также совместные семинары с региональными учебными структурами во многих городах (Санкт-Петербурге, Белгороде, Новороссийске, Челябинске, Владимире, Владивостоке, Хабаровске, Кисловодске, Барнауле, Казани, Екатеринбурге, Кемерово, Иркутске) проводили несколько образовательных структур. Наконец в июле 1998 г. был принят Закон об оценочной деятельности, в том числе определявший квалификационные требования к оценщикам.

В результате описанных мероприятий по становлению образовательных услуг и формированию квалификационных требований к оценщикам и залоговикам в конце 1990-х гг. произошли следующие изменения:

— в отдельных банках в качестве требований к соискателям на должность специалиста по работе с залогами появились требования о наличии профессионального образования в области оценки;

— стали практиковаться обучение банковских залоговиков в высших учебных заведениях по программе дополнительного профессионального образования, второго высшего образования (специализация «Оценка бизнеса»), прохождение краткосрочных курсов повышения квалификации, одно-двухдневные семинары по оценке различного имущества;

— в зависимости от принятой в банке модели организации работы с залогами, объема и качества кредитного портфеля, разветвленности филиальной сети в банках началось формирование обособленных подразделений, ответственных за основные этапы залоговой работы, либо залоговых подразделений в рамках кредитных подразделений.

«Десятилетие нулевых» в оценке стартовало с началом лицензирования оценочной деятельности в апреле 2001 г. Было закреплено прохождение оценщиками не реже одного раза в три года курса повышения квалификации (не длительнее одного года с начала обучения, на базе одного учебного заведения) в объеме 100 часов. Сегодня мы знаем, что лицензирование в оценочной деятельности просуществовало до июля 2006 г., однако это не помешало к середине 2000-х гг. большинству банков при формировании залоговых подразделений привлекать в такие подразделения оценщиков, имеющих практический опыт работы.

Сегодня оценочная деятельность осуществляется согласно Закону N 135-ФЗ. Статья 21 данного Закона определяет порядок профессионального обучения оценщиков, ст. 22 — функции саморегулируемой организации оценщиков в части правил и условий приема оценщиков в СРО, контроля за соблюдением оценщиками требований стандартов оценки и правил оценочной деятельности. Статья 22.2 Закона N 135-ФЗ дает СРО право в числе прочего самостоятельно проводить профессиональную переподготовку оценщиков.

Требования к квалификации залоговых специалистов и руководителей

Теперь более подробно рассмотрим требования к эксперту по работе с залогами. Начнем с обзора функциональных обязанностей. Требования к специалисту по залогам не зависят от занимаемой должности, периодичности и необходимости их совершенствования. В данном контексте корректнее рассуждать о наборе компетенций, накапливаемых с течением времени в силу профессиональных вызовов и требований рынка. К таковым можно отнести:

— знание кредитных технологий банка (по клиентам всех сегментов кредитования);

— знание банковского документооборота, в том числе процесса обеспечения кредитных продуктов, ведения досье по залогам (если это применимо в банке);

— знание законодательства Российской Федерации, работу с автоматизированными банковскими системами (АБС);

— владение средствами вычислительной и организационной техники;

— неукоснительное соблюдение правил и норм охраны труда, техники безопасности и противопожарной защиты, правил трудового распорядка;

— оптимизацию рабочего времени для повышения эффективности труда;

— добросовестное отношение к выполняемой работе.

Повышение уровня знаний для соответствия указанным требованиям проводится по мере возникновения необходимости путем индивидуального либо коллегиального изучения нужной информации и проведения мини-тестирования. По отдельным направлениям, таким как финансовый контроль, актуализация знаний и навыков проводится регулярно с заданной периодичностью. Целью подобных практик являются развитие и поддержание необходимого уровня личных и профильных компетенций специалистов по работе с залогами. Периодичность повышения квалификации и направления подготовки сотрудников залоговых подразделений. Но что думают о подготовке залоговиков сами банкиры?

Мнение банкиров

Бесспорно, кадровая политика большинства кредитных организаций сформирована с акцентом на наличие у кандидатов образования в сфере оценки. Практически во всех банках, где присутствуют залоговые службы, соискатели без профильного образования (повышения квалификации) если и рассматриваются на вакантные позиции, то в последнюю очередь. При таком подходе банки, с одной стороны, ограничивают себя в выборе кандидатов, с другой — страхуются, перекладывая часть ответственности при определении уровня квалификации на элемент образования. И здесь у многих работодателей возникает мнимое ощущение, что подобные специалисты наиболее полно соответствуют требованиям позиции залоговика.

Что касается моделей профессионального развития залоговиков, нельзя не отметить важную особенность. Творческий подход руководителя к организации различного рода мероприятий должен быть сопряжен с активной поддержкой со стороны рядовых сотрудников. Во-первых, это порождает внутреннюю конкуренцию в коллективе, во-вторых, это колоссальная мотивация, в-третьих, это гарантированно повышает корпоративную сплоченность.

В целом задача профессионального развития залоговика в текущих реалиях вполне решаема даже в отсутствие активности со стороны непосредственного руководства. В последние несколько лет благодаря повышенному вниманию к залоговой тематике появился целый ряд мероприятий, публикаций и книг, в социальных сетях созданы профессиональные сообщества, и хотя самостоятельное образование требует усилий и времени, оно обеспечивает соответствующий результат.

Специалист в отдел залогов

Я работал залоговиком:.
Залоговая работа.

Для обеспечения возврата средств по кредиту банк может потребовать обеспечение:

1.Поручительство юридического или физического лица.
2.Ликвидный залог.

Самый распространенный вид обеспечения залог.
Залог – ликвидное обеспечение (имущество, ценные бумаги, слитки драг. металлов ,авторские или патентные права и др.) которое банк может реализовать в случае наступления залогового случая , для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Справедливая стоимость залога ( по П-254) — то есть такой его цены, по которой залогодатель в случае, если бы он являлся продавцом имущества, предоставленного в залог, имеющий полную информацию о стоимости имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести, согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 180 календарных дней .

Ликвидность залога – возможность банка реализовать предмет залога в период 180 дней.

Справедливая стоимость залога в большинстве случаев равна рыночной стоимости залога.

Залоговый дисконт – уступка части стоимости залога (от рыночной стоимости залога) , необходимой для реализации залога банком.

Залоговая стоимость рассчитывается по формуле:
Залоговая стоимость = Рыночная стоимость залога – залоговый дисконт

Для определения рыночной стоимости залога банк просит заемщика предоставить заключение оценщика. При проверке залога составляется акт проверки залога.

Зарплата ниже чем у оценщиков. бизнеса. Работа в основном разьездная по всяким складам лазить шины колготки и прочую *уйню считать.
Если есть опыт просите 35000 рублей оклад на руки не меньше.

Оценка залогов для банков

Оценка залогов для банка

За последние годы с бурным ростом разносторонней кредитной деятельности о ценка залогов для банков стала наиболее популярным видом оценочной деятельности, проводимой для различных финансовых учреждений, частных лиц и предприятий любой формы собственности. Для привлечения инвестиционных средств на развитие бизнеса или приобретения определенного имущества в кредитную организацию, в частности в банк, как правило, необходимо предоставить некое материальное обеспечение – залог, который станет гарантией возврата полученных средств и недополученной прибыли. В качестве залога может быть принято различное имущество, стоимость которого покрывает размеры требуемых инвестиций и проценты за пользование кредитом.

Важность квалифицированной оценки залогов

Залог – это эффективная демонстрация состоятельности намерений заемщика и гарантия его благонадежности. По данным Центрального Банка РФ более 63% активов ведущих российских банков – это кредиты населению и предприятиям различной формы собственности. Подобная значимость и объем кредитного портфеля свидетельствует о существенном и определяющем влиянии кредитной деятельности на рентабельность финансовых учреждений. Чтобы обезопасить свою деятельность, банки широко используют залоговое имущество как инструмент, повышающий ответственность заемщика. В течение всего срока кредитования залог выполняет еще ряд определенных функций:

Стимулирует возврат кредитных средств, выданных банком

Обеспечивает реальный возврат финансовых средств с помощью определенных механизмов взыскания имущества, заложенного заемщиком в банковское учреждение

Сдерживает рост кредитной задолженности у должника в других финансовых организациях

Минимизирует риски досрочного вывода активов заемщика

· Корректирует резервы при возникновении просрочки платежа.

Актуальной проблемой применения механизма залога является проблема расчета объективной и максимально достоверной стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение кредита. Необходимо отметить, что на Законодательном уровне не прописаны нормы, обязывающие проведение оценки стоимости залога в процессе проведения операций банковского займа и его погашения. Такое требование указано в Федеральных стандартах оценочной деятельности, которые обязательны для выполнения аккредитованными экспертными компаниями. Для банка оценка залога является четко обоснованным основанием для расчета суммы заемных средств, а для заемщика – объективным выражением фактической стоимости его материальных активов на момент проведения оценочных мероприятий. Поэтому в качественно выполненной оценке и ее достоверности заинтересованы обе стороны – и банковская структура, и ее потенциальный клиент, будущий заемщик.

Оценка залогов для банков состоит из специальной технологии расчета залоговой стоимости, которая равна определенной сумме, за которую можно реализовать данный актив, за минусом издержек и затрат, связанных с взысканием денежных средств и продажей предмета залога. Профессиональные эксперты оценивают залоговую стоимость имущества в несколько этапов:

· На первом этапе определяется текущая рыночная стоимость предмета залога с помощью проведения подробного анализа аналоговых предложений в данном регионе и объектов с соответствующими характеристиками.

· На основании полученной суммы проводится корректировка рыночной цены при помощи экспертного прогнозирования изменений стоимости залога на дату возможной продажи имущества.

· Полученная прогнозируемая стоимость еще раз корректируется с учетом возможных издержек и затрат, экономических и юридических рисков, которые могут возникнуть во время процедуры взыскания и реализации залога.

Необходимо отметить, что в настоящее время самое ощутимое преимущество среди конкурентов имеют банки, использующие гибкий и всесторонний подход к оценочной деятельности и дисконтированию стоимости залога. Размер дисконта ставится в зависимость от надежности заемщика, финансовых и экономических показателей его деятельности.

Предмет оценки залогов

К залоговому имуществу могут быть отнесены различные материальные ценности, обладающие существенной стоимостью, недвижимость и различные активы, которые на время проведения сделки по кредитованию передаются в банк. Профессиональная оценка залогов для банков выполняется независимым экспертом для определения реальной стоимости залогового имущества.

В качестве предмета залога могут выступать следующие активы:

Объекты недвижимости: здания, сооружения, частные дома, квартиры, земля и другие виды недвижимости, имеющие документы на право собственности.

Транспортные средства различной категории: автомобили, катера, грузовые машины, воздушный транспорт и т.д.

Технологическое оборудование и техника

Промышленные и продовольственные товары с длительным сроком службы и хранения, включая активы, находящиеся в обороте предприятия

Нематериальные активы: имущественные права и обязательства, авторские, изобретательские и другие права.

Акции, векселя и другие ценные бумаги.

Объективность и точность – существенные факторы независимой оценки для банков

По заключению специалистов, профессионально выполненная, объективная оценка залогов для банков понижает количество мошеннических сделок, невозвратов кредитных средств и других проблем, имеющих место на финансовом рынке. Все дело в том, что заемщик может запросить кредит на любую сумму сделки, и при этом совершенно не обязательно заем будет отражать фактическую стоимость объекта залога. Если банк предоставит клиенту всю необходимую сумму, то потом он может пострадать, в случае если заемщик откажется по каким-то причинам выплачивать кредит. В таком варианте залоговое обеспечение займа придется реализовывать.

Очень часто встречаются случаи, когда намеренно завышается стоимость залогового имущества, для увеличения кредита. И кроме этого, заемщик идет на такой обман осознанно с целью невозвращения займа. Таким образом, происходит явный обман банковской системы. В случае отказа клиента оплачивать кредитные средства и проценты по ним и дальнейшей продаже залога, банк понесет значительные потери.

Независимая оценка залогов для банков, выполненная квалифицированными, специально аккредитованными оценщиками, полностью исключает вероятность обмана банковской структуры. Профессиональный эксперт рискует своей деловой репутацией и правом в дальнейшем заниматься своей деятельностью, поэтому он не пойдет на необоснованные риски, увеличивая стоимость залогового имущества. Независимый оценщик проведет оценочные мероприятия в строгом соответствии с действующим Законодательством РФ, утвержденным нормативам и стандартам оценочной деятельности.

Независимая оценка стоимости залогов для банков – основные цели и задачи

Оценка залогов для банков в стоимостной форме показывает рентабельность и финансовую адекватность предстоящей операции займа. К тому же, в процессе проведения оценочных мероприятий опытный оценщик анализирует не только объект недвижимости или другой тип залога. Он оценивает отношение заемщика к залоговому имуществу, его намерения, перспективы развития предприятия (для юридических лиц) и степень личной заинтересованности (для физических лиц). Если эксперт видит, что предоставляемый в залог объект не будет осознанно выкупаться, он может изменить оценочный подход и всю методологию оценки. Поэтому специалисты для выполнения оценки залогов для банков подбираются с большой тщательностью и ответственностью, как самим финансовым учреждением, так и их клиентами. От грамотного и профессионального отчета об оценке залога напрямую зависит размер кредитования, доходность и надежность заключаемой сделки.

Целью оценки является грамотно и объективно составленный отчет оценки залогов для банков, в котором тщательно рассчитывается реальная стоимость залога, с учетом его фактического состояния и рыночной ситуации. При необходимости оценщик может сразу высчитать ликвидационную стоимость данного имущества, изменения его стоимости в будущем периоде и другие корреляции. Таким образом, банковское учреждение не пострадает, если заемщик откажется от выплаты долга. Залог всегда может быть продан для покрытия заемных средств и других выплат по договорным отношениям.

Заказчик оценки залогов для банков – нюансы обращения за услугой

Чаще всего оценка стоимости залогов для банков заказывается клиентами банковского учреждения, желающими взять кредит на различные цели. Залоговым обеспечением сделки может быть собственное имущество заемщика или объект, который он собирается приобрести за кредитные средства: квартира, дом, автомобиль, сельскохозяйственная техника, промышленное оборудование и другие материальные активы. В любом случае, независимая оценка рыночной стоимости залога будет обязательным условием любого банка перед рассмотрением возможности выдачи кредита. Кроме этого, грамотный оценщик быстро и объективно может рассчитать и обосновать фактическую стоимость залогового имущества, на основании которой заемщик может легко вычислить максимальную сумму кредита.

Однако есть один существенный нюанс. Все банки имеют список аккредитованных именно у них оценочных компаний. Поэтому перед заказом оценки потенциальному клиенту банка необходимо заранее узнать перечень сотрудничающих с ним оценочных компаний. Если же заемщик рассматривает одновременно несколько банков, то нужно взять списки в каждой структуре, найдя в них совпадающие оценочные организации, и обратиться в них. В таком случае, если предложение одного финансового учреждения не устроит по какой-то причине, можно всегда обратиться в другое, не проводя оценку заново.

При составлении отчета оценочная компания должна знать особенности запросов и требований различных банков, с которыми она сотрудничает, и предоставлять гарантии того, что выданное ей заключение будет принято во всех заранее обозначенных банковских структурах. Независимый отчет оценки залогов для банков действителен полгода, поэтому у заемщика будет достаточно времени обратиться в несколько банков и выбрать самый приемлемый и эффективный для себя вариант кредитования. Дополнительно следует отметить, что официальное заключение оценочной компании можно использовать не только в банковских учреждениях, но в других государственных и коммерческих структурах.

Особенности отношения банков к оценке стоимости залогов

Независимой оценкой залогов для банков и выдачей ссуды процесс выдачи кредитов не заканчивается. Мера ответственности экспертов и выданных ими оценочных отчетов продолжается на протяжении всего времени совершения сделки и выполнения договорных отношений. Выдачей займа процесс кредитования только начинается.

На этапе погашения кредита в обязанности банка входит контроль за исполнением должником своих обязательств в соответствии с кредитным договором, отслеживание состояния залога и его стоимости. Главное – это достоверность оценки залога для банков при нарушении должником своих обязательств, когда реально проявляются серьезные недоработки оценочного менеджмента. Такие упущения могут привести, при оставлении предмета залога у банка, как залогодержателя, к накоплениям неликвидных активов на балансе финансового учреждения. Именно эта проблема сегодня является причиной многочисленных реструктуризаций проблемных залогов.

Почти все виды залогов в настоящее время обладают определенными недостатками, в том числе залоговым риском, который обязательно учитывается при проведении оценочных мероприятий и расчете стоимости заемного имущества. Среди самых распространенных видов рисков любой эксперт обязательно отмечает:

· Обесценивание залога. Это может быть связано с падением рыночной стоимости на заложенное имущество во время действия договора. Таким образом, при необходимости реализовать заложенное имущество банк понесет значительные потери и не сможет компенсировать в полном объеме свои затраты на выдачу кредита и недополученную прибыль.

· Повреждение или утрата предмета залога. Квалифицированный оценщик, выполняя оценочные мероприятия, должен обязательно анализировать возможность сохранения залогового имущества, его моральный и физический износ на момент оценки и в перспективе.

· Правовые риски проверяются на начальной стадии проведения оценки. Все оценочные мероприятия в соответствии с действующими стандартами оценочной деятельности выполняются только на основании заключенного договора и предоставленных правовых документов, копии которых обязательно прикладываются к официальному отчету.

· Риск необъективной оценки залогов для банков может быть связан с неправильной постановкой задачи и цели, сознательным непредставлением правдивой информации или введением оценщика в заблуждение.

Для профессионального управления подобными рисками финансовые учреждения принимают различные профилактические меры, среди которых не только независимая оценка залогов для банка, но и периодическая переоценка имущества, находящегося в залоге, и его диверсификация.

Выводы и предложения

Чтобы залог был реально работающим инструментом кредитования, необходимо при заказе оценочных услуг ставить перед экспертом, как основным исполнителем и главным ответственным лицом, четкие и определенные задачи по расчету стоимости залогового имущества. Нельзя ориентироваться только на рыночную стоимость предмета залога, так как это затрудняет выполнение дальнейших мероприятий по взысканию кредитных задолженностей и других обязательств.

Для предотвращения искусственного повышения рыночной стоимости залогов современные аналитики и экономисты предлагают ввести определенные ограничения на некоторые параметры оценочных расчетов. Оценщику сегодня необходимо более взвешенно и ответственно относиться к выявлению величины прибыли, дисконтированию денежных потоков и использованию ставки капитализации. Таким образом, можно повысить «жизнеспособность» полученных в отчете значений о стоимости залога на весь срок кредитования.

В настоящее время рекомендуется при проведении оценки залогов для банка

оперировать общепринятыми оценочными методами без раздувания стоимости объекта оценки, и непременно учитывать вероятность взыскания предмета залога, то есть его ликвидность, при невыполнении заемщиком своих обязательств.

Департамент залогов и оценки имущества в банке

Одним из подразделений банка, непосредственно участвующих в выдаче и сопровождении кредитных продуктов с залоговым обеспечением, является залоговая служба банка. В зависимости от величины кредитного портфеля это может быть Отдел, Управление или Департамент залогов.

Задачи залоговой службы

Основными функциями и задачами залоговой службы являются:

  • проведение качественной оценки и переоценки залогового обеспечения;
  • подготовка профессионального суждения о стоимости, ликвидности и целесообразности принятия в залог предлагаемого обеспечения;
  • подготовка профессионального суждения по предполагаемым действиям залогодателя с заложенным имуществом (передача в аренду, досрочный вывод из-под залога, замена залога, перепланировка и реконструкция заложенной недвижимости и другое);
  • регулярная проверка наличия и состояния (мониторинг) предмета залога;
  • участие в страховании залогового обеспечения;
  • участие в заключении и регистрации договоров залога;
  • участие в реализации залогового имущества. Поиск потенциальных покупателей и другая деятельность в рамках своей компетенции;
  • разработка методических и нормативных документов по залоговой работы в банке;
  • снижение рисков банка путем формирования качественного залогового портфеля;
  • систематический анализ рынка, изучение спроса и предложения движимого и недвижимого имущества. Поиск и анализ информации их открытых источниках, влияющей на стоимость и ликвидность залога;
  • консультации и обучение залоговой работе сотрудников других подразделений, в том числе и сотрудников филиальной сети банка;
  • ведение системы учета залогового обеспечения;
  • контроль и организация деятельности залоговых подразделений филиальной сети банка и другие функции и задачи по залоговому обеспечению.

Обычно, залоговое подразделение структурно делиться на, как минимум, 3 направления:

  • работа с залоговым обеспечением по клиентам головного офиса;
  • работа с залоговым обеспечением по клиентам филиальной сети;
  • мониторинг залогового имущества.

Кроме того, в отдельное направление может быть выделена и работа с проблемными активами. Если залоговая служба занимается и клиентами крупного бизнеса и клиентами малого и среднего бизнеса, то и эти направления тоже могут структурно разделяться внутри залоговой службы. Соответственно, эти направления выделяются в Группу, Отдел или Управление, в зависимости от общей численности штата залогового подразделения. Обычно залоговое подразделение входит в кредитный блок, но может быть и самостоятельной структурной единицей.

Функциональные обязанности сотрудников залоговой службы

Штат сотрудников залогового подразделения может состоять от 3-5 человек для небольших банков до 20-30 и более сотрудников крупных банков.
К сотрудникам залоговых подразделений предъявляются следующие основные требования:

  • наличие высшего образования;
  • наличие опыта работы оценщиком в оценочной компании или опыта работы залоговиком в банке;
  • наличие профессионального оценочного образования;
  • знание методик оценки;
  • знание законодательства в области оценочной и залоговой деятельности.

Поскольку при оценке залогового имущества, залоговики базируются на методологии оценщиков, то значительная часть новых сотрудников залоговых подразделениях приходит в банк из оценочных компаний.
Заработанная плата сотрудников зависит от его квалификации и выполняемых функций.
Например, на должности специалиста, сотрудник должен иметь профильное оценочное образование или хотя-бы минимальный опыт работы оценщиком или залоговиком в другом банке. Основными обязанностями специалиста являются оценка имущества и подготовка заключения об оценке имущества, выезд на осмотр имущества, оформление договоров залога и страхования и другие функции в рамках своей компетенции. Должностной оклад специалиста залогового подразделения банка в Москве составляет 30-70 тыс. руб. в зависимости от величины банка.
Для ведущего специалиста залогового подразделения, оценочное образование является обязательным, стаж работы по специальности должен составлять не менее 2 лет. К должностным обязанностям, по сравнению со специалистом, добавляются функции по консультированию сотрудников других подразделений в части залоговой работы, внесение предложений по улучшению залоговой работы, участие в разработке нормативных и методических документов. Вилка по зарплате ведущего специалиста в Москве составляет 50-90 тыс. руб.
Для начальника отдела стаж работы по специальности должен составлять не менее 3 лет. Желателен опыт руководящей работы. Начальник отдела осуществляет руководство и контроль работы возглавляемого подразделения. Разрабатывает предложения по залоговой политике банка, организовывает работу филиальной сети, участвует в работе кредитного комитета. Заработанная плата начальника отдела залогов сильно завит от условий конкретного банка и может составлять 70-140 тыс. руб.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Алена Ельчанинова. О работе оценщика и анализе стоимости залогов

– Кем вы работаете?
– Я начальник сектора залоговой экспертизы по сделкам юридических лиц.

– Чем занимается сектор залоговой экспертизы?
– В секторе залоговой экспертизы работают специалисты, которые оценивают стоимость залога. Когда клиент (в моем случае это юридическое лицо) хочет получить кредит, банк старается минимизировать риски для себя. Для этого банк берет в залог имущество — либо клиента, либо третьих лиц. Если клиент не выплатит долг, банк сможет реализовать это имущество и компенсировать свои убытки.

Когда обычный человек берет кредит в миллион рублей, у него могут попросить в залог, например, машину или дачу. Если кредит берет компания, залогом, как правило, выступает недвижимость — коммерческая (складские комплексы, офисные или торговые центры, помещения в них), промышленная (заводы, промплощадки), реже жилая. Также в качестве обеспечения могут рассматриваться товарные знаки, акции, доли компании, оборудование, транспорт, товары в обороте и т. д. Наша задача — оценить стоимость этого залога и, в зависимости от результата, сказать, на какую сумму кредита может рассчитывать клиент.

– На основании чего вы оцениваете стоимость имущества?
– У оценщиков есть определенные подходы и методы, которыми мы можем пользоваться для определения стоимости. Основные принципы оценки прописаны в Законе об оценочной деятельности, Федеральных стандартах оценки, законодательстве в банковской сфере.

– Как происходит выдача кредита?
– Вначале клиент обращается в клиентскую службу банка и называет сумму, которую хочет получить. Клиентский менеджер прорабатывает вопрос и дает нам информацию о том, какое имущество есть у клиента либо у каких-то сторонних лиц, которые готовы выступать залогодателем (лицом, отдающим имущество в залог — прим. сайта). Мы выбираем подходящий вариант и определяем его рыночную стоимость. В результате мы получаем ориентировочную сумму, за которую этот объект может быть реализован на свободном рынке. В некоторых случаях, когда мы сталкиваемся с какими-то крупными или специализированными объектами, целесообразно прибегать к услугам независимых оценщиков, специализирующихся именно в этой области.

Затем мы уменьшаем рассчитанную сумму на определенный процент, в который закладываем издержки банка на продажу объекта, суды, проведение аукционов. Используя полученную от нас информацию, кредитные специалисты смогут рассчитать возможную сумму кредита.

– Как вы стали оценщиком?
– Когда я оканчивала школу, у меня не было четкого понимания, кем я хочу стать. Я училась в физико-математическом классе, и главное, что я понимала про себя — в моей будущей профессии я хотела бы работать с цифрами. Я решила поступать в Финансовый Университет при Правительстве РФ. Он считался одним из лучших финансовых вузов страны, где я могла получить желаемое образование.

В то время можно было подавать документы на два факультета, и я выбрала «Налоги» и «Финансы и кредит». Поступила на оба направления и решила съездить посмотреть на мои будущие места учебы. Одно здание находилось на Ленинградском проспекте, другое — на ВДНХ. То, что на ВДНХ, понравилось мне больше. Так я оказалась на специальности «Финансы и кредит». Позже, на третьем курсе, представилась возможность выбрать более узкую специализацию, и я решила стать оценщиком. До сих пор считаю, что мне повезло, так как абсолютно случайно я выбрала то, что смогло стать для меня любимым делом.

Я училась на дневном отделении, и на пятом курсе нам расставляли пары таким образом, чтобы мы могли учиться вечером, а днем — работать. Я устроилась в небольшой коммерческий банк, где мне выпала уникальная возможность начать все с «нуля» — самой набирать сотрудников и развивать залоговую службу.

– Где может работать оценщик, помимо банка?
– У человека, получившего образование оценщика, есть два основных пути. Он может пойти работать в оценочную компанию, которая является независимым игроком рынка оценочных услуг, либо работать внутри клиента, в моем случае — банка.

Отчеты оценщиков используются не только при получении кредита, но и при сделках купли-продажи или в суде, например, для оспаривания кадастровой стоимости (стоимость объектов, определенная средствами массовой оценки и используемая в первую очередь для взаиморасчетов с государственными органами, например, для налогообложения, — прим. сайта). Сфера применения знаний обширна.

– Какое высшее образование нужно получить, чтобы стать оценщиком?
– Когда я оканчивала университет, на рынке было немного специалистов, которые изначально учились именно на оценщика. В эту профессию шли люди с опытом работы в финансовой сфере, прошедшие курсы повышения квалификации. Сама я получила специализацию «Оценка и управление собственностью».

– Какими компетенциями должен обладать оценщик?
– Несмотря на существующие стереотипы по поводу работы в банке, оценщик — это довольно творческая профессия. Нужно уметь быстро переключаться с одного на другое и быть готовым работать не по шаблону. Кроме того, требуется аналитический склад ума и умение подмечать детали. Например, недавно мы оценивали магазин часов. Я вспомнила, что расположенное неподалеку от магазина помещение, где раньше был банк, не могли продать два года, сделала определенные выводы о ценности залога, и это повлияло на итоговую оценку.

Нужно быть общительным. Оценщику постоянно приходится с кем-то общаться по телефону, писать письма, чтобы получить нужную информацию. Так, у меня есть сотрудница, которая умеет задавать вопросы настолько быстро, что ее собеседник даже не успевает спросить, кто она и откуда, и начинает рассказывать то, что от него хотят. Если человек не любит общаться, или ему сложно найти общий язык с незнакомыми людьми, будет непросто.

Оценщику непременно нужна стрессоустойчивость. Ведь мы — те самые люди, которые всем мешают. Клиенты считают, что их имущество стоит дороже, кредитные специалисты заинтересованы в том, чтобы выдать крупный кредит. Мы отстаиваем интересы банка, но при этом редко кто бывает доволен нашей работой. Порой случается, что рабочие разногласия переходят в споры. Конечно, я, как руководитель, стараюсь это пресекать, но впечатлительным людям может быть на такой работе тяжело.

– Как происходит карьерный рост оценщика?
– Обычно человек начинает работать в оценочной компании (например, «НЭО Центр» или «БДО Юникон») помощником оценщика — именно так поступили большинство моих одногруппников, будучи на старших курсах. На этой позиции специалист занимается анализом рынков. Например, если дело касается купли-продажи квартир, он изучает район и определяет диапазоны, в которых находится стоимость жилья в зависимости от тех или иных факторов.

В дальнейшем ты становишься оценщиком, либо можешь перейти в консалтинг или в банковскую сферу. А самая высшая ступень карьерной лестницы в сфере оценки — позиция директора оценочной компании или руководителя залоговой службы банка.

– Сколько получает оценщик?
– Зарплата помощника оценщика в оценочной компании начинается от 20 тысяч. В коммерческих банках можно рассчитывать на 50–60 тысяч рублей. А хороший специалист с опытом работы может получать 100–150 тысяч в месяц.

– От чего может устать оценщик?
– В начале карьеры возможна усталость от некого однообразия работы, когда у специалиста еще недостаточно квалификации, и руководитель может поручить ему только ограниченный круг заданий. В дальнейшем может сказываться постоянное участие в разрешении споров и конфликтов по поводу величины определяемой стоимости — здесь как раз и пригодится стрессоустойчивость.

– Чем может заняться оценщик, решивший попробовать себя в чем-то новом?
– В оценочных компаниях каждый оценщик имеет свое направление деятельности. Есть сотрудники, которые занимаются оценкой оборудования, оценкой недвижимости, или оценкой бизнеса. Например, те, кто занимался недвижимостью, могут устроиться в риэлтерские агентства, ведь они хорошо знают этот рынок.

В банке нет разделения по специализациям. Наши сотрудники многофункциональны. В процессе работы мы сталкиваемся с необходимостью всесторонне анализировать потенциальную сделку, таким образом узнавая специфику и методики работы смежных подразделений. Поэтому оценщик, работающий в банке, может стать клиентским менеджером или кредитным специалистом.

– Как изменится работа оценщика в будущем?
– Думаю, она будет частично автоматизирована. Сейчас у нас в «Сбербанке» разрабатывают программы, которые смогут облегчить проведение стандартных экспертиз. Впрочем, все равно останутся нестандартные объекты и ситуации, которые смогут разрешить только живые люди.

Еще по теме:

  • Следственный комитет по дфо Руководитель Следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Хабаровскому краю Решетников Петр Геннадьевич Родился в 1969 году в Свердловской области. С 1990 года по 1995 обучался в Уральской государственной юридической академии. С 1993 года работал в органах […]
  • Нотариус район марьиной рощи О НОТАРИУСЕ Самоходкина Ирина Ивановна - нотариус Москвы В 1995 году нотариус Самоходкина И. И. окончила Московскую Государственную Юридическую Академию по специальности «юриспруденция».С 1991 по 1993 год работала консультантом в нотариальной конторе Москвы №28.В 1993 году назначена на […]
  • Заявление о согласии на прививку лечение простудных заболеваний Респираторные заболевания Простуда ОРВИ и ОРЗ Грипп Кашель Пневмония Бронхит ЛОР заболевания Насморк Гайморит Тонзиллит Боль в горле Отит Согласие на прививку от гриппа образец Как написать заявление об отказе проведения […]
  • Полномочия директора на совершение сделок Полномочия генерального директора. Федеральное законодательство РФ не предусматривает правовых механизмов, с помощью которых собственники акционерного капитала компании могли бы формировать для Генерального директора обязательные к исполнению указания, в том числе направлять предписания […]
  • Как будет индексироваться пенсия в апреле Индексация пенсий в России. Досье ТАСС-ДОСЬЕ. 1 апреля 2018 года социальные пенсии в России увеличатся на 2,9%. Их средний размер вырастет на 255 руб. - до 9 тыс. 62 руб. Соответствующее постановление было подписано премьер-министром России Дмитрием Медведевым 20 марта. Одновременно с […]
  • Источники административного права законы § 4. Источники административного права Под ними понимаются внешние формы выражения админи­стративно-правовых норм. Это нормативные акты различной юридической силы. Наиболее значительна роль следующих источников админи­стративного права: 1. Конституция Российской Федерации, конституции […]
  • Санитарные правила для торговли 2018 "САНИТАРНЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОДОВОЛЬСТВЕННОЙ ТОРГОВЛИ. САНИТАРНЫЕ ПРАВИЛА И НОРМЫ. СанПиН 2.3.5.021-94" (утв. Постановлением Госкомсанэпиднадзора РФ от 30.12.94 N 14) Утверждено постановлением Госкомсанэпиднадзора РФ от 30 декабря 1994 г. N 14 Настоящие Санитарные нормы и […]
  • Педагогика учебное пособие пидкасистый пи 2007 Учебное пособие для студентов педагогических вузов и педагогических колледжей. Под ред. П. И. Пидкасистого М., 1995 Гамезо М.В., Домашенко И.А. Атлас по психологии. – М., 1986 Крутецкий В.А. Психология. – М., 1986 Крысько В.Г. Общая психология в схемах и комментариях: Учебное […]