Мошенничество в страховании статистика

Мошенничество в страховании статистика

Оценки по выплатам мошенникам РБК п​редоставил председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов.

Чаще всего мошенники пытаются получить выплаты по автострахованию, говорит он, добавляя, что это около 15–20% от всех произведенных выплат за прошлый год. Сюда включены и спорные случаи, когда клиент, по мнению страховой компании, пытается обманным путем увеличить выплату, но доказать это сложно. В страховании имущества физлиц, в страховании от несчастных случаев и ипотечном страховании на выплаты мошенникам приходится 5–10%. Криминальный характер действий клиентов страховых компаний удалось доказать в суде только примерно в 1% случаев (5 млрд руб.), приводит оценку Ефремов.

В 2015 году мошенников будет больше, уверен Ефремов, объясняя это ухудшением уровня жизни населения. «Как показывает практика, в кризисные годы число случаев мошенничест​​ва возрастало на 5–10%. Так было в 1998 году и в 2008 году», – говорит Ефремов.

Это приведет к тому, что страховые компании будут закладывать дополнительные убытки от мошенников в тариф, который увеличится для всех клиентов.

РБК собрал у страховщиков самые вопиющие случаи страхового мошенничества за последнее время.

Убийство ради страховки

Сразу несколько страховых компаний рассказали РБК о группе мошенников, которая инсценировала убийство клиента и требовала со страховщиков 16,5 млн руб. Этот случай произошел в Волгограде, где мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая в «РЕСО-Гарантии», «Альянсе», «Ренессанс Страховании» и еще четырех страховых компаниях на 2–2,5 млн руб. в каждой. Страховые выплаты по договору должны были получить его друзья. Через два месяца на берегу реки в центре Волгограда был обнаружен труп неизвестного мужчины. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Друзья «погибшего» смогли получить выплаты от нескольких страховщиков. Службы безопасности других страховых компаний начали расследование вместе с правоохранительными органами. В итоге «мертвого» клиента нашли живым и невредимым. В ноябре 2014 года он был приговорен к трем годам заключения общего режима, а его сообщники – к двум с половиной годам.

Дважды уничтоженный автомобиль

Житель Армавира через агента застраховал свой автомобиль по каско в СК «МАКС» и спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб. Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал. Служба безопасности МАКС также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую. Дело об угоне автомобиля было закрыто, зато появились новые – по статьям «заведомо ложный донос о совершении преступления» и «страховое мошенничество».

Скрытые болезни

Жительница Краснодара пыталась обмануть компанию ВСК по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила целевой кредит на сумму 20 млн руб. Как утверждает представитель ВСК, кредит ей удалось получить по поддельным документам о доходах. Женщина оформила в ВСК договор личного страхования, по условиям которого получение I или II группы инвалидности является страховым случаем. То, что у нее уже обнаружены заболевания, при которых возможно оформление группы инвалидности, клиентка не сообщила. Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. После этого женщина обратилась за выплатой в ВСК. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание в виде лишения свободы сроком на три года условно.

Муляжи вместо домов

В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы – счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплате, но те не сдались и попытались взыскать 68 млн руб. через суд. ВСК доказала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.

Страховка от невыезда

Женщина, работавшая в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн руб. по фальсифицированным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда». Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве слу​​чаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе – страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Теперь ей грозит до десяти лет лишения свободы по статье «мошенничество в особо крупном размере». Сейчас она находится под подпиской о невыезде.

Генпрокуратура: мошенничество в страховой сфере выросло в полтора раза

За 2017 год в России выросло на 5,6% количество мошеннических преступлений (ст. 159 УК) в финансовом секторе. Наибольший рост показал рынок страховых услуг, рассказал РБК официальный представитель Генпрокуратуры Александр Куренной.

В сфере банковского кредитования число мошеннических преступлений увеличилось на 13,6%, а в страховании – на 158,4%. Наиболее криминализирован рынок ОСАГО, где за первое полугодие суды взыскали с компаний 7,9 млрд страховых возмещений против 5,8 млрд руб. за аналогичный период 2016 года. Нестраховые выплаты увеличились с 5,6 млрд руб. до 8,7 млрд руб.

В Российском союзе автостраховщиков рассказали, что недобросовестные автоюристы скупают права требования к страховщикам, подделывают документы о ДТП, экспертизы. Во Всероссийском союзе страховщиков всплеск мошенничества объясняют экономическим кризисом.

По самой распространенной схеме обмана человеку звонят по телефону и сообщают об одобренной заявке на получение кредита. Затем жертву просят дистанционно внести первоначальный платеж или иную выплату. Часто также мошенники получают сами кредиты по поддельным или утраченным кем-то документам.

Если говорить о преступности вообще, то здесь лидируют Республика Тыва и Забайкальский край. По данным Генпрокуратуры, за десять месяцев 2017 года в Тыве зарегистрировали около 3103 преступлений на 100 000 жителей, а в Забайкальском крае – 2110 преступлений. Немного от него отстают Сахалинская область (2022 преступления), Бурятия (2002 преступления) и Амурская область (1950 преступлений).

По степени криминальности Москва занимает 12-е место в Центральном федеральном округе и 66-е – среди субъектов России. Преступлений в столице учтено около 117 000, а на 100 000 человек приходится 949 преступлений.

Мошенничество в страховании: пять типичных примеров

Сфера страхования жизни, здоровья и имущества всегда привлекала внимание мошенников и аферистов. Всё дело в том, что финансовые отношения здесь строятся на очень зыбкой основе возможных страховых случаев и невозможности точно определить размер ущерба и причину его возникновения. В этом постоянная причина для действия закона о «единстве и борьбе противоположностей». С одной стороны страховые компании без клиентов прожить не могут, это единственный источник их дохода. В то же время страховщики вынуждены подозревать своих кормильцев в попытках их обмануть. Это вызывает неизбежное напряжение, недовольство клиентов, некорректное поведение сотрудников и неправомерные отказы в выплатах возмещения. При наступлении реальных страховых случаев дело нередко перерастает в бытовые и судебные конфликты.

Увы, поводы подозревать застрахованных лиц и организации в имитации страховых случаев рождаются не на пустом месте. По данным страховых компаний, около 10% денег, выплачиваемых по страховым полисам, уходит в руки мошенников. При этом случаи, когда оформленная страховка на 100% оказывается аферой, сравнительно редки – службы безопасности страховых компаний не зря едят свой хлеб, без них страховщики давно бы разорились. Чаще всего клиентам удается завысить суммы ущерба и получить незаконно часть денег – в таких случаях злой умысел обнаружить и доказать крайне сложно. В конечном итоге эти расходы страховые вынуждены закладывать в тарифы, что отражается на законопослушных порядочных клиентах.

Статистика недобросовестных страховок

Если сравнить разные направления страхования, то явным лидером по злоупотреблению было и остается автострахование. На его долю приходится до 25% попыток получить незаконное возмещение. Автовладельцы правдами и неправдами стремятся получить со страховой больше, нежели они потеряли в ДТП. Часто выясняется, что страхового случая не было вовсе, либо клиент предъявляет совокупность мелких повреждений кузова, полученных в течение длительного периода.

И страховщикам, и клиентам приходится все время приспосабливаться к изменениям законодательства и противоречивости инструкций МВД, Минфина, Росстрахнадзора, Минкомсвязи, Центрального банка РФ – то есть ведомств, влияющих на деятельность страховых компаний или контролирующих её. Последним случаем подобной несогласованности была отмена обязательного составления протокола при ДТП инспектором ГИБДД – в результате автовладельцы не знали, как доказать в страховой компании факт участия в ДТП. К счастью, на сегодняшний день страховщики и стражи дорожного порядка нашли общий язык.

Примерно по 10% страховых афер приходится на страхование личного имущества от несчастных случаев и ипотечного страхования. При этом в количественном соотношении владельцы заложенных квартир обманывают гораздо реже, но ввиду значительности сумм ущерб в этой сфере велик.

В других сегментах страхового рынка вероятность мошенничества не превышает 5%. Перечисленные данные колеблются в зависимости от:

сезона (зимой машины бьются чаще, даже несмотря на то, что их на дорогах меньше, чем летом);

состояния экономики (в кризисные годы попытки обмана учащаются – люди попадают в сложные или безвыходные ситуации и пытаются выжить за счёт страховки);

географии (в крупных городах аферы случаются значительно чаще, бесспорные лидеры – Москва и Санкт-Петербург).

Топ-5 в сфере страхового мошенничества

Расскажем о нескольких случаях явного мошенничества, которые вскрылись либо на стадии рассмотрения заявления клиентов, либо уже после денежной выплаты.

Оживший утопленник

Некий волгоградец нуждался в деньгах и решил заработать на инсценировке собственной смерти. Он застраховал жизнь и здоровье в семи компаниях — «Альянс», «Ренессанс-Страхование», «Ресо-Гарантия» и других. Общая сумма полисов превысила 15 миллионов рублей.

Выгодоприобретателями по полисам выступали знакомые молодого человека. Через несколько месяцев застрахованный пропал. Родственники обратились в полицию, пропавшего объявили в розыск. Ещё через два месяца на берегу Волги было обнаружено тело неизвестного мужчины. Оно пробыло в воде достаточно давно, кисти рук и лицо были повреждены рыбами. Но друзья пропавшего опознали его по неким особым приметам, которые были известны только им. В суде они указали, что их друг был заядлым рыбаком и погиб, скорее всего, отправившись в лодке на рыбалку в плохую погоду. Суд объявил незадачливого рыбака умершим, и его друзья отправились за деньгами в страховые компании.

Сотрудники правоохранительных органов и служб безопасности страховщиков (а это, как правило, бывшие сотрудники органов), с большим недоверием относятся к подобным «опознаниям» обезображенных трупов. После решения суда о признании человека умершим уголовное дело не закрыли. Суд выдал санкции на прослушивание телефонов друзей и родственников. И в один прекрасный момент сыщики обнаружили, что «утопленник» общается с друзьями с помощью мессенджеров. В связь с потусторонним миром сыщики не поверили. Остальное было делом техники. Афериста вычислили и задержали. Ему и его подельникам было предъявлено обвинение в покушеннии на мошенничество – денег никто получить так и не успел. Это уберегло несостоявшихся жуликов от серьёзного наказания. Мнимый покойник получил три года условно, а его друзья – по два с половиной. Теперь молодому человеку ещё предстоит доказывать в суде, что он живой.

Попутно сыщики проверили причастность аферистов к гибели неизвестного в Волге. Личность его установить так и не удалось, скорее всего, он действительно стал жертвой несчастного случая, следов насильственной смерти на теле не нашли.

Угнанный металлолом

В Армавире местный житель застраховал по КАСКО в СК «Макс» внедорожник на 2 миллиона рублей. Договор оформлял агент, в офис компании владелец не приезжал. Через полгода он пришёл в полицию и заявил, что машину угнали от одного из городских ресторанов. Полицейские возбудили уголовное дело, выдали потерпевшему талон, с которым он и явился в страховую компанию.

Служба безопасности начала рутинную проверку. Первые сомнения возникли, когда выяснилось, что возле ресторана в тот день камеры наблюдения не зафиксировали похожего автомобиля. Пробили авто по базам, и выяснилось, что пару лет назад джип попал в серьезную аварию и был признан не подлежащим восстановлению, но с учета он снят не был, а армавирец управлял машиной по доверенности. Сотрудники СК связались с номинальным владельцем внедорожника. Тот сообщил, что оправившись от аварии, он за небольшую сумму продал корпус машины с ключами и документами, оформив на покупателя генеральную доверенность.

Дело об угоне было благополучно закрыто, а вместо него появилось новое. Предприимчивый скупщик металлолома был осужден за заведомо ложный донос и страховое мошенничество (статья 159 часть 5 УК РФ).

Во время следствия он признался, что продал автохлам в скупку за 8 тысяч рублей, а страховому агенту предъявил похожую машину приятеля, прикрутив свои номера. У сыщиков возникли на этот счет серьезные сомнения, однако доказать обратное они не смогли, агент избежал обвинения в соучастии, а главный фигурант – в создании преступной группы. Из компании невнимательного сотрудника уволили.

Внезапная болезнь

При оформлении крупных кредитов, в том числе ипотеки, банки требуют от заемщиков страховать жизнь и здоровье. Нередко на этой почве случаются откровенные сговоры между банками и страховой – кредит выдают только в случае обращения в одну или несколько компаний, имеющих договоренность с банком, что является нарушением антимонопольного законодательства.

Уроженка Краснодара страдала серьезным заболеванием позвоночника — анкилозирующим спондилоартритом, его также называют болезнью Бехтерева. Современная медицина способна компенсировать дегенерацию позвоночных суставов, однако полностью излечить эту патологию невозможно, при ней больным показана инвалидность. Но жительница Кубани до поры до времени к врачам не обращалась, решив сначала по полной программе монетизировать свой недуг. Она оправдывала это тем, что дорогое лечение на пенсию инвалида совершенно невозможно, а работоспособность её резко ограничена.

Дама оформила в банке кредит на покупку недвижимости на 20 миллионов рублей, подделав заодно и справку о доходах. Жизнь и здоровье она застраховала в ВСК, которая не затребовала от клиентки никаких медицинских документов кроме стандартной справки от участкового терапевта — «практически здоров». О заболевании позвоночника женщина врачу не сообщила, а в карточке никаких данных об этом не было, так как она лечилась в частной клинике, не надеясь на «бесплатную медицину» по полису ОМС.

Через год после получения кредита дама вновь пошла в поликлинику и рассказала о тяжком недуге. Она прошла комиссию, которая признала хроническое заболевание опорно-двигательной системы, дающее право на вторую группу инвалидности. Обычно в таких случаях сперва дают третью группу и наблюдают за динамикой патологии несколько лет, но как-то женщине удалось убедить врачей поликлиники и центра медико-социальной экспертизы с первого раза.

С заветной розовой справкой дама явилась в ВСК и потребовала компенсации, предусмотренной договором. Компания должна была полностью погасить за неё кредит.

Специалисты компании провели расследование и независимую медицинскую экспертизу, которая дала однозначный ответ: болезнь Бехтерева не появляется молниеносно в течение нескольких месяцев, это заболевание длится годами и десятилетиями, поэтому при оформлении страховки клиентка не могла не знать о своем недуге. Страховщики написали заявление в полицию, и дело о покушении на мошенничество было доведено до суда. Тот учел состояние здоровье подсудимой и назначил ей три года условно.

Банк-кредитор поначалу потребовал полного досрочного погашения кредита, однако заемщице удалось договориться, чтобы продолжать гасить кредит по графику. В банке вошли в положение больной женщины и решили пока не лишать её крыши над головой, тем более, что платежи она вносит аккуратно.

Карточные домики

На Вологодчине, славящейся своим лесом, предприимчивые мошенники застраховали в ВСК целый поселок из коттеджей-муляжей. Фирма — застройщик подделала строительную документацию и отчеты об оценке и предъявила сотрудникам страховой компании фотографии готовых к проживанию деревянных домов. Ездили ли сотрудники ВСК на место и заходили ли в дома, сейчас выясняет следствие.

Через несколько месяцев после оформления многомиллионной страховки картонная деревня чудесным образом сгорела дотла. Дознаватели, работавшие на пепелище, выяснили, что у домов не было ни фундаментов, ни подвалов, ни подведенных коммуникаций. Муляжи зданий и надворных построек из дешевой доски и фанеры стояли прямо на земле. Живописный вид обеспечивали недорогой цветной сайдинг и крыша из красного профнастила.

После того, как ВСК выиграла дело в арбитражном суде, отстояв 68 миллионов рублей, полиция все-таки возбудила уголовное дело о покушении на мошенничество. Один из застройщиков-аферистов осужден на 2,5 года условно.

Невыездные туристы

Руководитель туристической фирмы в Москве заработала почти семь миллионов рублей, оформляя в РЕСО-Гарантия полисы страхования от невыездов туристов за рубеж. Большинство из них даже не подозревали, что собираются куда-то лететь – дама брала их данные из базы прежних клиентов компании. Она составляла и подписывала фиктивные договоры, перечисляла на счёт фирмы средства якобы за путевки и билеты на чартерные рейсы, бронировала гостиницы за рубежом. Но потом из посольства страны пребывания якобы приходил отказ в выдаче визы, отменялись авиарейсы, наступали другие страховые случаи. Невезучим туристам возвращалась стоимость тура и компенсация морального вреда.

Мошенница особо не зарывалась, суммы и частота выплат находились в рамках статистической погрешности. До поры до времени подозрения у страховщиков не возникали. Однако за несколько лет даме удалось получить более 7 миллионов рублей, и служба безопасности решила проверить нескольких клиентов. Ни один из них лично возмещения не получал и ничего о несостоявшейся поездке за границу не слышал.

Предприимчивому турагенту теперь грозит до 10 лет лишения свободы, так как ущерб относится к разряду особо крупного. В отличие от предыдущих случаев преступнице удалось довести задуманное до конца, поэтому очень велика вероятность того, что отделаться условным сроком ей не удастся.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Итоги, 17 августа 2008 г.

В неоплатном долгу

После банкротства туристической компании «Детур» страховые фирмы решили обезопасить себя от непредвиденных расходов. Они собираются внести в Госдуму законопроект, ужесточающий ответственность туроператора перед страховщиком. Согласно действующему законодательству турфирмы обязаны раскошелиться на сумму от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Однако этого, как оказалось в истории с «Детур», [. ]

Анализ международного опыта в области борьбы с преступлениями в сфере страхования

Юридический мир, 22 августа 1997 г.

Мошенничество в страховании

Методы борьбы зарубежных страховщиков

Анализ страховой деятельности зарубежных и отечественных страховщиков показал, что убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. Например, по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 миллиардов экю (9,9 миллиарда долларов США), что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов. Проблема с мошенничеством при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 процентов суммы страховых возмещений.
Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается около 12 миллиардов франков.
В Канаде, например, ежегодные потери страховщиков от мошенничества составляют от 1,3 до 2,0 миллиардов долларов или от 10 до 15 центов на каждый выплаченный доллар страхового возмещения.
Хотя статистика потерь от мошенничества по России отсутствует, можно с уверенностью сказать, что эти потери российских страховщиков не меньше, чем у зарубежных коллег.
Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании. Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно сотрудничают с полицией.
Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний.
Основными элементами этой борьбы в международной практике являются:
1. Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством;
2. Защита корпоративных капиталов;
3. Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации;
4. Создание эффекта “вагона” (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).
Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи.
Исследования показали, что частота выплат страхового возмещения по страховым полисам составляет от 10 до 20 процентов, а следовательно, в 10 процентах случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. В общей сложности, если это переложить на клиентов, получивших возмещение от страховой компании, то 2-3 процента от их общего числа это возмещение получили обманным путем за счет средств остальных страхователей. Основная масса клиентов (97-98 процентов) — это честные страхователи, которые требуют от страховых компаний, брокеров и страховых агентов вкладывать в эту борьбу деньги в целях их же собственной защиты. Для этого требуется проведение очень большой работы с общественностью, убеждение страхователей в том, что “мошенники обманывают, а платите вы”. В то же время борьба с мошенничеством — это дорогое удовольствие для страховой компании. Расчеты специальных фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль в этом вопросе обходится ей от 1 до 3 процентов от всех затрат по выплатам страхового возмещения. Например, французская страховая компания “UAP” достигла в этой борьбе значительных результатов. С 1980 года в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством. Эта служба ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя при этом их подлинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Кроме того, повышенное внимание уделяется специалистами подразделения тем страхователям, которые имеют много страховых событий. Проверяются все страховые случаи, происшедшие сразу же после заключения договора страхования или после увеличения страховой суммы, или количества идентичных случаев в одной и той же местности. По всем этим событиям проводится более глубокое расследование. Тщательно собираются все факты и доказательства. После того, как страховая компания убедится в случае мошенничества, дело передается в суд. Согласно же французскому законодательству, если мошенник будет признан виновным, ему грозит лишение свободы на срок до 5 лет.
Расследование случаев мошенничества во Франции проводится также с помощью внешних организаций, образованных из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования этой организацией дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает.
Очень много случаев мелкого мошенничества возникает при ликвидации убытков по страхованию автомобилей, которые легко разоблачаются специалистами, проводящими экспертизу. Эксперты, вскрывающие мошенничество, поощряются страховой компанией. Встречаются случаи мошенничества и при страховании от огня: не всегда обстоятельства страхового события, изложенные в заявлении на выплату страхового возмещения, соответствуют фактическим обстоятельством дела. Например, могут быть инсценированы кражи или пожары (ликвидация залежалого товара, вывоз вещей заранее и т.п.).
Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.
Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил пособие о том, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу с тем, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании. Не влияя на качество и скорость рассмотрения документов на выплату страхового возмещения, все сотрудники компаний прошли подготовку как специалисты по расследованию случаев пожара и взрыва, и теперь они могут в течение 24 часов идентифицировать иск — был ли это поджог, не завышен ли заявленный убыток. Если же в течение этого времени факт мошенничества со стороны страхователя не доказан — убыток страховой компанией рассматривается как оправданный и производится выплата страхового возмещения.
В Канаде страховщики привлекли на свою сторону общественное движение “Стоп преступлениям”. Участники этого движения добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенного преступления. В некоторых случаях они могут получить вознаграждение от страховой компании, если с их участием раскрыто то или иное дело. Страховые компании разработали специальные памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой и знают о своих действиях в том или ином случае. Страховщики Канады также разработали протокол по борьбе с мошенничеством, который подписали все страховые компании. И хотя эти меры еще не привели к большим результатам, они позволили страховщикам научиться оперативно распознавать мошенников.
Учитывая, что случаи мошенничества в страховании могут быть не только на стадии урегулирования убытков, но и при заключении договоров страхования, отдельные страховые компании разработали форму заявления, которую подписывают все клиенты, имевшие или не имевшие в течение последних 5 лет убытки. В этом заявлении имеется такая запись: “Я понимаю, что если страховая компания выяснит, что у меня были иски, но я их не указал, мой страховой полис будет недействителен с даты его подписания и никакие иски компания принимать не будет”. Это значительно дисциплинирует клиентов компании, которые понимают, что в случае обмана с их стороны, страховая компания будет вправе руководствоваться их собственноручным заявлением.
Всей работой по борьбе с мошенничеством, как правило, занимается отдел по урегулированию убытков. Общая численность персонала составляет от 12 до 15 процентов всей численности компании.
При возникновении убытка страхователь пишет заявление и передает его брокеру. Заявление вместе со страховым полисом передается в отдел по урегулированию убытков и сразу же попадает к специалистам по расследованию. Как правило, первоначально специалисты компании относятся к иску как к законному, и все действия персонала направляются на его скорейшее урегулирование. В зависимости от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе проводится предварительная оценка законности предъявленного иска в страховую компанию и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, то специальные независимые бюро юристов быстро дают правовое заключение. Механизм правового заключения применяется для того, чтобы в том случае, если клиент не согласен с решением страховой компании первоначально, в целях избежания дополнительных расходов на адвокатов, мог обратиться в третейское юридическое бюро. При несогласии с решением бюро клиент может обратиться к адвокатам и в суд. Практика показала эффективность такого прохождения документов, поскольку не более 2-3 процентов от всех дел доходит до адвокатов и судов. В самом же страховом контракте указано, что ущерб может определяться как стороной клиента, так и стороной страховой компании, и в случае разногласия независимое бюро будет выносить свое решение.
Для того, чтобы отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый “треугольник злоумышленника”, включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Для прояснения каждого из них страховая компания привлекает своих следователей, прежде всего для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи — инженеры, которые занимаются экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, которые прежде всего устанавливают “алиби” клиента. В страховой компании, как правило, этими вопросами занимаются работники, состоящие в штате, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются и специалисты со стороны. Кроме того, в стране создана сеть фирм, независимых бюро расследования, которые специализируются только по вопросам страхования и имеет лицензию на эту деятельность. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно. С такими бюро по расследованию страховые компании заключают договоры.
Обязательному расследованию подлежат дела, по которым убытки превышают 25,0 тысяч канадских долларов, а до 25,0 тысяч долларов — только в том случае, если в нем что-то настораживает. Как правило, расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция — свое). Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции — привлечение или непривлечение к уголовной ответственности.
В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке.
Большое внимание борьбе с мошенничеством уделяют также страховщики Италии, Германии, Англии и других стран. Например, в организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (“ASSITALIA”) кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек — врачи, 1051 — автоэксперты и 231 — информаторы.
В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь. Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях, принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.
Зачастую расследование страховщиками того или иного сомнительного дела затягивается на несколько лет, но цель стоит средств. Например, по сообщению журнала “Коммерсант” (“Коммерсант”, № 11 (217), 1997 г.) “…в 1986 году, после ограбления нью-йоркской ювелирной фирмы ITALGOLD, Lloyd’s бывший страховщик фирмы, выплатил 7,5 млн. долларов США. Однако многое в обстоятельствах дела, выглядевшего ясным для полиции, показалось сомнительным для Lloyd’s. Начатое по его инициативе расследование продолжалось около 5 лет. На судебном процессе в 1991 году адвокаты Lloyd’s, опираясь на показания детективов и судебных экспертов, сумели доказать, что ограбление было инсценировано самой фирмой. Суд пришел к выводу, что страховая выплата в 7,5 млн. долларов должна быть возвращена страховщику”. В другом случае по инсценированному ограблению ювелирной фирмы Lloyd’s, страховщик, уплативший 1,8 миллиона долларов за пропавшие драгоценности, сумел доказать факт мошенничества.
В настоящее время с участием ФБР Lloyd’s пытается возвратить несколько миллионов фунтов стерлингов страхового возмещения, выплаченного за погибших, якобы естественной смертью, скаковых лошадей. В этом деле замешано около 40 человек, которые причастны к убийству лошадей с целью получения страховки.
Наступление на нечистоплотных клиентов началось и на российском страховом рынке. В мае 1996 года Всероссийский союз страховщиков, представители страховых компаний и правоохранительных органов провели совещание по вопросам безопасности и пресечения мошенничества в области страхования, на котором намечены меры по сохранению интересов страховых фирм. В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков выработаны предложения по созданию банка данных о всех подозрительных и криминальных случаях. Объединили свои усилия в борьбе с мошенниками и страховые компании “АВИКОС”, “АСТРОВАЗ”, “Военно-страховая компания”, “Защита” и “Русская страховая компания”, которые создали Российскую ассоциацию страховщиков наземных средств транспорта.
По сообщению “Страховой газеты” (апрель 1997 г.), только за последние 3 месяца прошлого года на основе совместно созданной базы данных этим компаниям удалось предотвратить незаконные выплаты по страхованию средств транспорта и домашнего имущества более чем на 2,5 миллиарда рублей.
Эта проблема чрезвычайно важна, особенно в условиях формирования страхового рынка России. Возникновение большого числа новых страховых компаний, отсутствие четкого законодательства в области страхования и общего для всех страховщиков банка данных о ненадежных клиентах создают благоприятное поле деятельности для мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности каждому честному страхователю, за счет которого, в конечном результате, и покрываются эти незаконные выплаты. Только согласованные действия и объединения усилий органов МВД, ГАИ, Таможенного комитета и страховщиков смогут значительно сократить неоправданные потери страховщиков и пресечь деятельность мошенников в области страхования.

Н.Ф.ГАЛАГУЗА, заместитель председателя Правления ОАО “Росгосстрах”

Вся пресса за 22 августа 1997 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое мошенничество, Регулирование

Еще по теме:

  • Субсидия на жильё военным калькулятор Калькулятор жилищной субсидии военнослужащих на 1-е полугодие 2018 года Калькулятор жилищной субсидии на 2-е полугодие 2018 года смотрите здесь=> Данный калькулятор жилищной субсидии подготовлен специалистами Юридической компании "Стратегия"! (http://voensud-mo.ru/) в соответствии с […]
  • Новый приказ о поднаёме Приказ Министра обороны РФ от 27 мая 2016 г. № 303 "Об организации в Вооруженных Силах Российской Федерации выплаты денежной компенсации за наем (поднаем) жилых помещений" В целях реализации в Вооруженных Силах Российской Федерации постановления Правительства Российской Федерации от 31 […]
  • Приказ мвд о награждениях Проект Приказа МВД России "О порядке награждения наградным оружием в системе Министерства внутренних дел Российской Федерации" (подготовлен МВД России 17.04.2017) Досье на проект В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 декабря 2005 г. N 718 "О награждении […]
  • Количество разводов в 2013 году Количество разводов в 2013 году Рубрику ведет кандидат экономических наук Екатерина Щербакова Число зарегистрированных браков и разводов вновь немного увеличилось Тенденции падения и роста числа рождений достаточно последовательно повторяют изменения в числе зарегистрированных браков, […]
  • Медицина приказ 293 Приказ МВД РФ от 19 апреля 2010 г. N 293 "Об утверждении Порядка уведомления в системе МВД России о фактах обращения в целях склонения к совершению коррупционных правонарушений" (с изменениями и дополнениями) Приказ МВД РФ от 19 апреля 2010 г. N 293"Об утверждении Порядка уведомления в […]
  • Приказ 157-н минфина Приказ Минфина РФ от 1 декабря 2010 г. N 157н "Об утверждении Единого плана счетов бухгалтерского учета для органов государственной власти (государственных органов), органов местного самоуправления, органов управления государственными внебюджетными фондами, государственных академий наук, […]
  • Сумма заработка за 2014 год для расчета пособия Считаем больничный в 2014 году Денис Ефименко, эксперт по финансовому законодательству В 2014 году бухгалтер должен брать для расчета размера пособия по временной нетру­до­способности суммарный за­ра­бо­ток сотрудника, облагаемый страхо­выми взносами в ФСС Рос­сии, за 2012 и 2013 годы. […]
  • Колёсный стаж Сохранение медицинского стажа при переходе из коммерческой скорой в государственную Здравствуйте.Я фельдшер скорой помощи,работал в течении 5 лет на государственной скорой помощи,затем уволился и в течении года работал официально на коммерческих скорых.Вернувшись на государственную […]