Правила о суброгации

Суброгация: антисоциальный аспект страхования

А за каско ответит виновник

Все страховщики пользуются правом суброгации на виновника, невзирая на социальные аспекты и негативный имидж, формирующийся вследствие такой политики

Если в английском языке слово «insurance» (страхование) образовано от «sure» – «уверенность», то русское слово «страхование» зиждется на «страхе». Учитывая, что под прессинг страховой с требованием возместить ущерб может попасть даже ребенок и пенсионер, словообразование обретает дополнительный смысл.

В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплативший возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику и называется суброгацией. Одно из основных отличий суброгации от регресса – исковой срок давности исчисляется с наступления страхового случая, тогда как при регрессе точка отсчета срока давности – момент исполнения страховщиком обязательств (то есть выплаты возмещения).

Суброгация – явление повсеместное, с 2011 года каждый страховщик в 100% случаев пользуется своим правом на возмещение убытков, невзирая на социальные и морально-этические факторы и суть страхового дела, когда рассчитывается статистически обоснованный тариф и за счет взносов клиентов по имущественному страхованию формируется фонд, который и тратится по покрытие убытков по страховым случаям.

Итак, в настоящее время лица, за последние три года причинившие по любой причине (включая неосторожность) вред застрахованному имуществу, в массовом порядке получают «письма счастья» из страховых компаний, где было застраховано поврежденное имущество. Крупнейшие и небедные страховщики не разбирают – пенсионер перед ними или ребенок, и выкатывают иски на десятки и сотни тысяч рублей. «Два года назад мой сын-подросток, катаясь на велосипеде по тротуару, врезался в выезжавшую из арки «Тойоту Лэнд Крузер», – рассказывает Иван Иванов (имя и фамилия по просьбе рассказчика изменены). – Сына с сотрясением мозга увезли в больницу. А машине он поцарапал дверь и повредил боковое зеркало. Более чем через год мы получили досудебную претензию от «Ренессанс Страхования» о выплате 72 тыс. рублей. «Тойота» была застрахована по каско, и страховая компания, выплатив возмещение, обратилась к причинителю ущерба – подростку. По итогам судебных разбирательств нас обязали выплатить эту очень существенную для семьи сумму. Не понимаю одного: зачем страховая собирает премии по каско, если потом перекладывает выплаты на простых людей, включая детей и стариков?». «С одной стороны, есть законное решение суда о взыскании ущерба, – прокомментировали ситуацию в «Ренессанс Страховании». – С другой – мы понимаем, что обстоятельства могут быть сложные и, если виновник ущерба находится в тяжелом материальном положении, мы можем пойти ему навстречу. Взыскание ущерба по суброгации по сути – защита интересов клиентов. Благодаря этому в конечном итоге страховка для них дешевле».

Ситуация абсолютно типична и не выходит из ряда вон: как говорится, «все страховщики делают это».

Два пишем, один в уме

По информации «Эксперт Северо-Запад», довольно часто виновники ущерба получают «письма счастья» спустя 1,5-2,5 года после аварии, когда они уже и думать о ней забыли (срок исковой давности по такого рода делам составляет 3 года с момента ДТП). Специализированные форумы полны историями о том, что страховщики никак не обосновывают сумму, которую предлагают возместить и в ряде случаев обнаруживается прямой подлог документов.

Генеральный директор оценочной компании «КИТ Оценка» Евгений Тюлькин говорит о многочисленных махинациях страховых компаний: «Не секрет, что выплата по имущественному страхованию часто не соответствует ожиданиям клиента, и он самостоятельно делает независимую оценку ущерба, представляя ее в страховую компанию. Страховщик же, выплатив по своему акту, в порядке суброгации предъявляет уже акт оценки, принесенный клиентом, с суммой значительно выше. Однако в большинстве случаев представляется даже не акт оценки, а некая более чем спорная калькуляция, несостоятельность которой грамотный оценщик без труда докажет в суде». По оценке эксперта, в 30-50% случаев страховщики пытаются завысить сумму требований к виновнику.

По оценкам самих страховщиков, суброгацию вообще можно предъявлять не более чем в 25% случаев: исключаются все страховые случаи по вине самого страхователя; по обоюдной вине; когда виновник не установлен; в случае с автокаско немалая доля выплат приходится не на ущерб, а на угоны; на выплату мелкого ущерба без справок из ГИБДД и так далее. «Говорить о якобы безубыточном страховании, основанном на аккумулировании страховых премий и перекладывании ответственности, вообще не приходится», – возмущаются участники страхового рынка.

Доля юриста

Учитывая относительную нецивилизованность страховой культуры у всех участников рынка, ввиду занижений страховых выплат и массового выставления суброгационных требований, как грибы после дождя выросли юридические фирмы, специализирующиеся на спорах со страховщиками. «В восьми случаях из десяти удается существенно снизить сумму по суброгации или не выплачивать вовсе», – утверждают профильные юристы на своих сайтах, подчеркивая, что даже если виновник согласен со справедливостью выставленного требования, нельзя соглашаться с суммой: можно серьезно переплатить. Например, по словам генерального директора юридического бюро «Правила Страхования» Алексея Кузнецова, если в полисе каско потерпевшей стороны фигурирует выплата без учета износа деталей, надо иметь в виду, что виновник ДТП всегда должен возмещать стоимость восстановительного ремонта с учетом износа заменяемых деталей по среднерыночным расценкам для таких деталей. Верховный суд РФ счел, что улучшение автомобиля за счет виновного лица неправомерно: виновник обязан возместить ущерб, но не увеличить стоимость автомобиля посредством установки новых деталей. То же самое с дилерскими расценками нормо-часа: страховщик может возмещать согласно условиям договора страхования, а виновник – только по среднерыночным расценкам. «Это один из ключевых моментов в суброгации: страховщик хочет сумму без износа и по ценам фактически произведенного ремонта у дилера, а имеет право на сумму с учетом износа и по средним ценам по региону», – говорит Алексей Кузнецов.

При незначительных суммах требования к виновнику, то есть в пределах до 30 тыс. рублей, многие страховщики надеются на добровольную выплату в рамках досудебного урегулирования, а при нежелании платить в суд не обращаются, поскольку целесообразнее использовать время своих юристов на более выгодные дела. Если же виновник согласен заплатить без суда и попросит за это бонус, почти любая компания даст либо скидку (которая, по информации из неофициальных бесед со страховщиками, доходит иногда до 50%), либо рассрочку. «Около 30% суброгационных дел регулируются в досудебном порядке, примерно 70% – по суду. В 96% случаев суброгационные дела – выигрышные. Такая высокая доля объясняется высокой квалификаций юристов по суброгации», – отмечают в «Ренессанс Страховании», добавляя, что в среднем по рынку сумма полученной от виновников по суброгационным искам компенсации редко превышает 1-2% общего объема произведенных выплат. «Доля добровольного досудебного урегулирования в регионе в одном из ключевых розничных видов страхования – каско, порядка 15%», – приводит статистику «РЕСО-Гарантии» директор филиала в Петербурге Дмитрий Большаков. «В Санкт-Петербурге в досудебном порядке урегулируются около 20% претензий, в судебном – примерно 80%. В полном объеме удовлетворяются около 35% исковых требований в порядке суброгации», – говорит заместитель директора по партнерским продажам Северо-Западной дирекции СК «Альянс» Владислав Анисимов. «Сборы по суброгации по итогам шести месяцев 2013 года составили 23% страховых выплат. Примерно 50% взысканий происходят в судебном порядке, остальное в добровольном на основании выставленных претензий. Точной статистики по сборам отдельно юридических и физических лиц нет, ее исчисление достаточно сложно. Но по нашему опыту, с юридических лиц удается получить примерно в два раза больше, чем с физических», – комментирует территориальный директор компании «СОГАЗ» по СЗФО Юрий Михайлов.

Применительно к судебным разбирательствам с виновным водителем директор управления урегулирования убытков Северо-Западного дивизиона «Ренессанс Страхования» Александр Жогин подчеркивает: «В первую очередь мы получаем компенсацию по ОСАГО в страховой компании виновника. Многие, кстати, так не поступают, а сразу подают в суд на виновника ДТП и лишь в ходе судебного разбирательства уточняют возможности компенсации ущерба по ОСАГО».

«Мне 72 года, я инвалид, пенсионер, моя пенсия несопоставима с доходами крупной страховой компании от взносов состоятельных автовладельцев по каско, за счет которых страховая компания может и должна производить выплаты в полном объеме, не возлагая свои обязательства на плечи уязвимых членов общества. Но не по букве нашего закона», – говорит Анатолий Козырь, получивший летом нынешнего года суброгационное требование на 429 756 рублей 36 копеек.

Убыточность по страхованию растет из года в год. В свете летних судебных новаций и непересмотренных лимитов ОСАГО убыточность по автокаско – крупнейшему сегменту добровольного страхования, может серьезно возрасти, что скажется и на рвении страховщиков в истребовании выплат. Помочь в данной ситуации могло бы серьезное увеличение лимитов по ОСАГО (что само собой приведет и к серьезному росту тарифов) – но это вопрос будущего. Пока в сегменте автострахования владельцы могут подстелить соломку одним способом – оформив полис добровольного страхования автогражданской ответственности с увеличенным лимитом.

О суброгации просто и по существу

О том, что такое суброгация знают далеко не все, хотя этот институт довольно таки не нов. Впервые суброгация нашла свое отражение в Кодексе Наполеона и в Европе уже давно широко распространилась. В России же практика суброгации только-только завоевывает свои позиции. Так что же это такое?

Предположим, водитель попал в автомобильную аварию, в которой не виноват. Автомобиль существенно поврежден и нуждается в серьезном ремонте. К счастью транспорт застрахован по каско, и страховая компания покрывает все издержки на ремонт. Однако, в ходе анализа произошедшего дорожно-транспортного происшествия, страховая устанавливает, что ее клиент был всего на всего пострадавшим, и что у виновника инцидента есть свой страховщик, который и должен покрыть все понесенные расходы. В результате, компания пострадавшего водителя просит страховую компанию виновника возместить все издержки, так как именно ее клиент был причиной аварии. Это и называется суброгацией.

Суброгация (лат. subrogatio — замена) – право страховой компании взыскать компенсацию расходов с ответственного за несчастный случай после того, как она (страховая) уже возместила издержки своему клиенту, которые и должна была покрыть по условиям договора. Основное правило суброгации заключается в том, что после того, как ваша страховая оплатила все затраты в соответствии с вашими нуждами, страховщик берет на себя право потребовать возмещения убытков с виновника ДТП или его страховой. Получается, что ваша страховая компания оказывается на месте потерпевшего и вправе требовать возмещения своих убытков в пределах выплаченной ею суммы. Однако, эта практика не приемлема в части оплаты медицинских счетов, поскольку суброгация в этом случае российским законодательством не предусмотрена.

Суброгация может осуществляться и в том случае, если страховая компания берет на себя право взыскать возмещение затрат на ремонт вашей машины в связи с признанием вины другого человека. Страховщику не требуется подпись своего клиента, подтверждающую передачу прав на взыскание убытков от него к страховой компании – переход прав осуществляется автоматически в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ.

При этом в российской практике, взысканиес виновника ДТП не начинается в короткий срок после приснания его виновным.

Теперь поговорим о том, что делать, если в инциденте виноваты все таки вы.

Если ДТП произошло из-за вас, но вы ответственны за причиненный другому человеку ущерб лишь отчасти, вы будете отвечать только за те повреждения, которые, в соответствии с законодательством, случились по вашей вине. Страховая компания второго водителя, скорее всего, воспользуется своим правом суброгации для того, чтобы взыскать затраты с вас или с вашего страховщика. Помните, что вы вправе обсуждать объем убытков, которые потребованы к погашению, и оспаривать их как в досудебном, так и в судебном порядке. Если вы не застрахованы и требование о компансации направлено лично на вас, лучше всего найти хорошего адвоката по таким делам. Если суброгационное требование все же было против вас выдвинуто окончательно, тесно сотрудничайте со своей страховой компанией. В большинстве случаев оба страховщика заинтересованны в том, чтобы адекватно проанализировать произошедшую ситуацию. К сожалению, это требует времени, иногда длительного, и вам остается только быть терпеливыми, и пострататься наладить контакт со второй стороной. Иногда даже такие вопросы можно решить полюбовно.

Конечно, надо понимать и то, что страховая компания виновника отвечает за причененный ущерб только в пределах своих лимитов, которые регламентирует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот лимит определяется как 400 000 рублей и действителен для каждого страхового случая, не изменяясь в зависимости от количества обращений за страховой выплатой. С одной стороны, сумма приличная, но этот лимит разделяется на две составляющих:

– возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни участников страхового случая. Сумма лимита составляет 240000 руб. для нескольких потерпевших, и не более 160 000 руб. для одного потерпевшего;

– возмещение ущерба, нанесенного имуществу, попавшему в страховую ситуацию. Сумма лимита составляет 160 000 руб. для имущества нескольких пострадавших сторон, и не более 120 000 руб. для имущества одной пострадавшей стороны.

В дейсвительности, эти лимиты достаточно малы в сравнении с мировыми стандартами, однако их можно и увеличить, если в добавок к полису ОСАГО купить еще полис добровольного страхования ответственности, расширяющий страховое покрытие. Стоит такой полис недорого, и в среднем обойдется своему владельцу в 500 рублей, но при этом, в случает ДТП освободит его от обязанности платить по суброгации суммы, превышающие лимит по ОСАГО.

Римма Иващук, генеральный директор Профит-центра «Ника»

Как действовать при предъявлении претензий в порядке суброгации?

Суброгация в страховании – это один из случаев внедоговорной замены кредитора по обязательствам. Другими словами – это право страховщика требовать возмещение ущерба с лица, причинившего вред страхователю, но только в тех пределах, в которых этот ущерб страховщик возместил.

В каких случаях суброгация имеет место быть?

Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.

В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.

Суброгация в страховании – это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае – кредитора. Объясним на примере.

В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.

Суброгация в страховании – это право страховщика?

Во-первых, страховщик «приобретает» свое право на суброгацию только в том случае, если все выплаты пострадавшей стороне были произведены.

Вторым условием суброгации является то, что страховщик может получить назад не больше той суммы, которая была им выплачена.

И третьим условием возникновения права на суброгацию является наличие между страховщиком и лицом договора имущественного страхования.

Но! Право на суброгацию у страховщика не может возникнуть, если помимо пострадавшего нет виновного лица. Например, автовладелец повредил свой автомобиль, заехав на бордюр. У него имеется договор КАСКО. Страховщик выплачивает причиненный его автомобилю ущерб и «забывает» про свои траты, так как в данном случае предъявлять требования о возмещении убытков не к кому; нельзя же сначала выплатить пострадавшему ущерб, а потом забрать его обратно.

Если вам предъявили претензию в порядке суброгации

Если в один прекрасный день вам пришла претензия от страховой компании о возмещении ущерба в порядке суброгации, не стоит впадать в панику.
Запомните 2 основные правила:

  1. Ни в коем случае не стоит игнорировать данную бумагу.
  2. Не признавайте все требования страховщиков в безусловном порядке.

Как правило, страховщики направляют вам листочек, в котором содержится информация о том, что вы были признаны виновным в ДТП, и они хотят с вас получить определенную сумму денег в порядке суброгации.

Но этого недостаточно. Уже на стадии досудебного урегулирования у вас должен быть полный пакет документов. Туда в обязательном порядке должны входить:

  1. Документы, которые могут подтвердить вашу вину в совершенном ДТП. К таким бумагам могут относиться либо решение (определение) суда, вступившее в законную силу, либо справка сотрудников ГИБДД с места ДТП.
  2. Документы, которые могут подтвердить право страховщика на суброгацию. В частности, к ним относятся все бумаги, которые подтверждают факт «взаимоотношений» между страховщиком и автовладельцем.
  3. Документы, которые могут подтвердить размер ущерба. Например, могут быть представлены заключение независимого эксперта о стоимости ремонта автомобиля, калькуляция стоимости ремонта, фотографии с места ДТП и т.д.

Если каких-то из вышеперечисленных документов нет, пишите ответ на претензию.

Тонкости досудебного урегулирования спора

После того, как у вас на руках будут все документы, которые касаются обстоятельств совершенного ДТП, внимательно их изучите, а лучше обратитесь за помощью к специалистам. В частности, это касается ситуаций, когда страховая компания присылает не копии счетов за выполненные ремонтные работы, а калькуляцию.

Но если вы все же решили положиться только на свои знания, то стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. Соответствуют ли ремонтные работы всем повреждениям, которые были зафиксированы ГИБДД в справке?
  2. Присутствовали ли вы при осмотре поврежденного автомобиля?
  3. Не было ли применено «лишних» ремонтных воздействий, без которых можно было бы обойтись?

Если после консультации со специалистом или при наличии у вас убеждения в том, что сумма ущерба, заявленная страховой компанией, не соответствует действительности, то вы можете предложить выплатить другую сумму в ответ на претензию.

Если страховщик отказывается и вы все же идете в суд, то, как показывает практика, судья встает на сторону ответчика, если он попытался урегулировать спор в досудебном порядке.

Отличие суброгации от регресса

Давайте рассмотрим 2 примера.

1. И. оказался виновником ДТП, и страховая компания возместила ущерб потерпевшему, после чего страховщик воспользовался своим правом суброгации и взыскал убытки с И. В данном случае обязательство осталось, поменялся лишь кредитор. Срок исковой давности начинает в данном случае течь с момента совершения ДТП.

2. И. оказался виновником ДТП, находясь в нетрезвом состоянии. Страховая компания выплатила вред потерпевшему и подала исковое заявление в порядке регресса на И. в суд. В данном случае возникновение у страховщика права на регресс обуславливается тем, что между И. и страховщиком был заключен договор, в котором все это прописывалось. Исковая давность в данном случае начинается с момента возмещения страховщиком ущерба потерпевшему.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что основное отличие суброгации от регресса заключается в том, что при суброгации обязательство остается неизменным, меняются лишь стороны; а при регрессе меняется само обязательство.

Нюансы суброгации, или чего делать не стоит

Многие автовладельцы не оставляют попыток обогатиться за счет страховой компании и виновного. Например, в случае ДТП они стараются взять деньги и с виновного, и со страховой компании. Но обман рано или поздно будет раскрыт, и такие «умельцы» могут быть участником дела в качестве ответчика по злоупотреблению правом или в некоторых случаях даже за мошенничество.

Если виновником ДТП стали вы, и на месте решили договориться о сумме выплат, то при передаче денег пострадавшему возьмите с него расписку.

И не забудьте самое главное! Срок исковой давности по делам о суброгации составляет всего 3 года со дня совершения ДТП или нанесения иного вреда имуществу потерпевшего.

Итак, для того, чтобы по возможности избежать суброгации со стороны страховщиков, можно обезопасить себя следующим образом:

  1. Соблюдать правила ПДД и не создавать аварийных ситуаций на дороге.
  2. Заключить договор страхования автогражданской ответственности на как можно большую сумму. Например, если сумма выплат будет составлять до 1 млн. руб., то страховщик «покроет» свои расходы суммой выплат.
  3. В случае направления вам претензии от страховщиков о выплатах в порядке суброгации, обратитесь за помощью к специалистам.
  4. Присутствуйте при всех осмотрах автомобиля (иного имущества) на предмет выявления повреждений.

Суброгация в страховании – не столь «страшное» явление, каким может показаться на первый взгляд. Главное, помнить, что страховщик может взыскать с вас только сумму ущерба, которую он выплатил с учетом износа имущества. И второе – суброгация применима только по договорам имущественного страхования; в иных случаях право требования страховщика ничтожно.

Безусловно, «обезопасить» себя от суброгации невозможно, так как это право страховщика предусмотрено в Гражданском кодексе, но при правильном подходе можно завершить спор с пользой для себя.

Как действовать при предъявлении претензий в порядке суброгации?

Суброгация в страховании – это один из случаев внедоговорной замены кредитора по обязательствам. Другими словами – это право страховщика требовать возмещение ущерба с лица, причинившего вред страхователю, но только в тех пределах, в которых этот ущерб страховщик возместил.

В каких случаях суброгация имеет место быть?

Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.

В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.

Суброгация в страховании – это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае – кредитора. Объясним на примере.

В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.

Суброгация в страховании – это право страховщика?

Во-первых, страховщик «приобретает» свое право на суброгацию только в том случае, если все выплаты пострадавшей стороне были произведены.

Вторым условием суброгации является то, что страховщик может получить назад не больше той суммы, которая была им выплачена.

И третьим условием возникновения права на суброгацию является наличие между страховщиком и лицом договора имущественного страхования.

Но! Право на суброгацию у страховщика не может возникнуть, если помимо пострадавшего нет виновного лица. Например, автовладелец повредил свой автомобиль, заехав на бордюр. У него имеется договор КАСКО. Страховщик выплачивает причиненный его автомобилю ущерб и «забывает» про свои траты, так как в данном случае предъявлять требования о возмещении убытков не к кому; нельзя же сначала выплатить пострадавшему ущерб, а потом забрать его обратно.

Если вам предъявили претензию в порядке суброгации

Если в один прекрасный день вам пришла претензия от страховой компании о возмещении ущерба в порядке суброгации, не стоит впадать в панику.
Запомните 2 основные правила:

  1. Ни в коем случае не стоит игнорировать данную бумагу.
  2. Не признавайте все требования страховщиков в безусловном порядке.

Как правило, страховщики направляют вам листочек, в котором содержится информация о том, что вы были признаны виновным в ДТП, и они хотят с вас получить определенную сумму денег в порядке суброгации.

Но этого недостаточно. Уже на стадии досудебного урегулирования у вас должен быть полный пакет документов. Туда в обязательном порядке должны входить:

  1. Документы, которые могут подтвердить вашу вину в совершенном ДТП. К таким бумагам могут относиться либо решение (определение) суда, вступившее в законную силу, либо справка сотрудников ГИБДД с места ДТП.
  2. Документы, которые могут подтвердить право страховщика на суброгацию. В частности, к ним относятся все бумаги, которые подтверждают факт «взаимоотношений» между страховщиком и автовладельцем.
  3. Документы, которые могут подтвердить размер ущерба. Например, могут быть представлены заключение независимого эксперта о стоимости ремонта автомобиля, калькуляция стоимости ремонта, фотографии с места ДТП и т.д.

Если каких-то из вышеперечисленных документов нет, пишите ответ на претензию.

Тонкости досудебного урегулирования спора

После того, как у вас на руках будут все документы, которые касаются обстоятельств совершенного ДТП, внимательно их изучите, а лучше обратитесь за помощью к специалистам. В частности, это касается ситуаций, когда страховая компания присылает не копии счетов за выполненные ремонтные работы, а калькуляцию.

Но если вы все же решили положиться только на свои знания, то стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. Соответствуют ли ремонтные работы всем повреждениям, которые были зафиксированы ГИБДД в справке?
  2. Присутствовали ли вы при осмотре поврежденного автомобиля?
  3. Не было ли применено «лишних» ремонтных воздействий, без которых можно было бы обойтись?

Если после консультации со специалистом или при наличии у вас убеждения в том, что сумма ущерба, заявленная страховой компанией, не соответствует действительности, то вы можете предложить выплатить другую сумму в ответ на претензию.

Если страховщик отказывается и вы все же идете в суд, то, как показывает практика, судья встает на сторону ответчика, если он попытался урегулировать спор в досудебном порядке.

Отличие суброгации от регресса

Давайте рассмотрим 2 примера.

1. И. оказался виновником ДТП, и страховая компания возместила ущерб потерпевшему, после чего страховщик воспользовался своим правом суброгации и взыскал убытки с И. В данном случае обязательство осталось, поменялся лишь кредитор. Срок исковой давности начинает в данном случае течь с момента совершения ДТП.

2. И. оказался виновником ДТП, находясь в нетрезвом состоянии. Страховая компания выплатила вред потерпевшему и подала исковое заявление в порядке регресса на И. в суд. В данном случае возникновение у страховщика права на регресс обуславливается тем, что между И. и страховщиком был заключен договор, в котором все это прописывалось. Исковая давность в данном случае начинается с момента возмещения страховщиком ущерба потерпевшему.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что основное отличие суброгации от регресса заключается в том, что при суброгации обязательство остается неизменным, меняются лишь стороны; а при регрессе меняется само обязательство.

Нюансы суброгации, или чего делать не стоит

Многие автовладельцы не оставляют попыток обогатиться за счет страховой компании и виновного. Например, в случае ДТП они стараются взять деньги и с виновного, и со страховой компании. Но обман рано или поздно будет раскрыт, и такие «умельцы» могут быть участником дела в качестве ответчика по злоупотреблению правом или в некоторых случаях даже за мошенничество.

Если виновником ДТП стали вы, и на месте решили договориться о сумме выплат, то при передаче денег пострадавшему возьмите с него расписку.

И не забудьте самое главное! Срок исковой давности по делам о суброгации составляет всего 3 года со дня совершения ДТП или нанесения иного вреда имуществу потерпевшего.

Итак, для того, чтобы по возможности избежать суброгации со стороны страховщиков, можно обезопасить себя следующим образом:

  1. Соблюдать правила ПДД и не создавать аварийных ситуаций на дороге.
  2. Заключить договор страхования автогражданской ответственности на как можно большую сумму. Например, если сумма выплат будет составлять до 1 млн. руб., то страховщик «покроет» свои расходы суммой выплат.
  3. В случае направления вам претензии от страховщиков о выплатах в порядке суброгации, обратитесь за помощью к специалистам.
  4. Присутствуйте при всех осмотрах автомобиля (иного имущества) на предмет выявления повреждений.

Суброгация в страховании – не столь «страшное» явление, каким может показаться на первый взгляд. Главное, помнить, что страховщик может взыскать с вас только сумму ущерба, которую он выплатил с учетом износа имущества. И второе – суброгация применима только по договорам имущественного страхования; в иных случаях право требования страховщика ничтожно.

Безусловно, «обезопасить» себя от суброгации невозможно, так как это право страховщика предусмотрено в Гражданском кодексе, но при правильном подходе можно завершить спор с пользой для себя.

Суброгация

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (пп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ).

Таким образом, суброгацией именуется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Следовательно, страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убыток, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношение, существующее между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Это касается как материальных, так и процессуальных норм права, включая нормы, предусматривающие сокращенные сроки исковой давности, порядок досудебного урегулирования разногласий, сроки предъявления претензий, ограничение размера ответственности по обязательствам и т.д. (п. 2 ст. 387 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация представляет собой замену лица в обязательстве, при которой вместо страхователя после выплаты страхового возмещения начинает выступать страховщик в качестве кредитора. При этом если страховое возмещение не покрывает причиненных убытков, то в части, не покрытой страховым возмещением, потерпевший может взыскать убытки непосредственно с причинителя вреда.

Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. В связи с этим право на суброгацию может быть исключено из договора страхования лишь на случай неумышленного причинения вреда.

Суброгация применяется только в отношении имущественного страхования, а право на нее наступает после выплаты страхового возмещения в размере выплаченного возмещения.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Отказ страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки, возможен как до наступления страхового случая, если такое условие включено в договор страхования (например, условия об ограниченной ответственности должника по договору при неисполнении им своих обязательств), так и после наступления страхового случая (путем новации обязательства, прощения долга и пр.).

Невозможность осуществления права требования к лицу, ответственному за убытки, по вине страхователя (выгодоприобретателя) может наступить, в частности, при непередаче или несоблюдении срока передачи необходимых документов по страховому случаю. Так, в силу п. 3 чт. 965 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. К таким документам, прежде всего, относятся документы, подтверждающие наличие договорных взаимоотношений между страховщиком и страхователем, обязательства между застрахованным лицом и лицом, причинившим убытки, а также размера причиненных убытков.

Вместе с тем неустановление лица, ответственного за убытки, со стороны страхователя само по себе не может служить причиной невозможности осуществления права требования по его вине и не освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Порой пострадавшая сторона в погоне за прибылью пытается возместить понесенный ею ущерб и за счет виновного лица, и за счет страховой компании. Такие действия незаконны и могут повлечь негативные для этого лица последствия. Но если Вы являетесь лицом, причинившим ущерб, и договорились с пострадавшей стороной о возмещении вреда, дабы обезопасить себя от предъявления в дальнейшем требований по возмещению со стороны страховщика, при передаче денежных средств обязательно возьмите расписку с другой стороны.

Основное отличие суброгации состоит в том, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона. Этим она отличается от цессии. Право на суброгацию не может быть установлено договором, если по закону у сторон не возникает таких прав, условия о суброгации в этом случае будут считаться ничтожными.

Суброгацию необходимо отличать от регрессного требования. Так, в отношении страхования по ОСАГО на основании п. 1 ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право регрессного требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты в случае возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность. Право регрессного требования по ОСАГО возникает в определенных законом случаях, в частности, если вследствие умысла лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; вред был причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия и др.

Регресс представляет собой право обратного требования лица, возместившего вред к лицу, причинившему его (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), в размере выплаченного возмещения. В отличие от суброгации регрессное требование это не переход права требования, при котором происходит замена кредитора страховщиком, а новое обязательство. Соответственно и исковая давность отсчитывается не с момента наступления страхового случая, а с момента выплаты страхового возмещения. Однако что касается и суброгации, и регресса, если риск ответственности застрахован, то возможно избежать предъявления требования, но в пределах суммы, покрываемой страховкой. В этом случае требование по возмещению причиненного вреда лицу, непосредственно причинившему вред, предъявляться не будет.

Также следует отличать суброгацию от уступки требования, поскольку право на последнюю возникает по соответствующей сделке, и, как указал Высший Арбитражный суд РФ в своем Определении от 23.08.2007 г. № 9530/07, при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна. При этом уступка права требования, возникшего у страховщика по суброгации, возможна.

Еще по теме:

  • Налог на аренду квартиры для ип Как платить налоги, если сдаёшь квартиру в аренду Если вы сдаёте жильё за деньги, вам надо платить налоги. Это можно делать разными способами. Рассказываем, какие особенности надо учитывать в каждом случае. Платить НДФЛ 13% как физическое лицо Это самый распространённый способ. Если у […]
  • Буду ли я получать пенсию если выйду замуж Буду ли я получать социальные выплаты по потере кормильца, если выйду замуж? Буду ли я получать социальные выплаты по потере кормильца, если выйду замуж,но жених сейчас служит, и мне нет 23 и я учусь на очном. Автор, конкретнее? Потеря кормильца, это ваш покойный супруг?Дети есть? Если […]
  • Новый налог на недвижимость рассчитать Дальше платить больше: что означает введение налога по кадастровой стоимости Что изменилось 1 января 2016 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, согласно которым налог на имущество рассчитывается на основе кадастровой стоимости — оценки жилья, которая, как предполагается, […]
  • Нотариус житомирская область Нотариус житомирская область Первая Житомирская государственная нотариальная контора Адрес 10014, г. Житомир, майдан Соборный, 1 Телефон (0412) 37-32-22 Вторая Житомирская государственная нотариальная контора Адрес 10014, г. Житомир, ул. Черняховского, 12-а Телефон (0412) 22-26-52 Третья […]
  • Для чего ведется реестр договоров Реестр договоров - бланк Подписание договора руководителем предприятия или лицом, на то уполномоченным, является основанием для передачи данного документа в отдел, осуществляющий делопроизводство по договорам. Если же на фирме такой отдел отсутствует, регистрацией договора и присвоением […]
  • Как оформить отпуск без содержания на год Отпуск без сохранения заработной платы Отпуск без сохранения заработной платы является синонимом понятия «административный» отпуск или «отпуск за свой счёт». Такой отпуск регулируется ст. 128 ТК РФ. В законе прописано только несколько случаев, когда отпуск за свой счёт предоставляется на […]
  • Страховка на учебный автомобиль Обучение управлению автомобилем - Документы страховании Страхование машины для обучения управлением Обучение вождению автомобиля – необходимый процесс, без которого ездить не сможет ни один человек. Нужно ли страховать автомобиль, который используется для обучения вождению машины? […]
  • Путешествуем без опасности правила Проект по теме: "Путешествие без опасности" подготовил Ученик 4 «Б» класса ГБОУ Школа 2121 г. Москвы Козин Кирилл. - презентация Презентация была опубликована 8 месяцев назад пользователемОксана Скопинская Похожие презентации Презентация 4 класса на тему: "Проект по теме: "Путешествие […]