Нужна страховка при оформлении кредита

Страховка по кредиту

Многим россиянам знакома такая ситуация, когда семейный бюджет начинает трещать по швам, а деньги при этом крайне необходимы. Как правило, в такие моменты и приходит на ум мысль оформить займ в банке. При выборе кредитной организации и вида займа каждый человек, естественно, пытается отыскать наиболее оптимальный по срокам и сумме ежемесячных платежей вариант погашения долга. И очень часто, особенно тогда, когда в кредит берется немаленькая сумма, нам приходится сталкиваться с проблемой оформления по кредиту страховки, которая чересчур настойчиво предлагается банковскими служащими.

И тут возникает вопрос – а стоит ли вообще брать страховку? Что на самом деле она из себя представляет? Это очередная уловка банка, который пытается таким образом защитить себя от рисков неплатежей, или же это действительно прекрасная возможность уберечь себя от невыплаты ссуды на случай непредвиденных обстоятельств? Вообще, услугу страхования кредита предоставляет заемщику страховая компания. После того как клиент ставит подпись под договором страхования и получает специальный полис, страховая компания в случае возникновения страховой ситуации возлагает на себя обязанности помогать заемщику в выплате банковского кредита.

Оговаривается сразу несколько разновидностей страховых ситуаций. Они могут быть связаны со здоровьем кредитуемого лица, с риском для его жизни, с потерей работы, с утратой прав на собственность, а также с природными катаклизмами и стихийными бедствиями. Казалось бы, получаешь возможность застраховать себя от разного рода непредвиденных жизненных обстоятельств. Что может быть лучше? Но далеко не все так просто, как может казаться на первый взгляд. Ведь теперь заемщику придется платить за кредит куда больше денег, чем предполагалось ранее, на этапе выбора наиболее привлекательного варианта кредитования. Тем более банк, учитывая свои риски, указывает их в самом теле кредитного договора. Так что, прежде всего, следует очень внимательно изучить сам договор и получить консультацию по всем деталям у менеджера кредитной организации.

Очевидно, что когда банк предлагает застраховать займ, он, таким образом, перестраховывает себя на тот случай, если заемщик не сможет погасить кредит. Собственно говоря, страхование банковской ссуды бывает двух видов. Страхованию может подлежать как ответственность заемщика за непогашение кредита, так и само непогашение займа. В первом случае договор заключается между заемщиком и страховой компанией, во втором – страхователем является банковская организация. В обоих случаях в роли подлежащего страхованию объекта выступает ответственность кредитополучателя перед кредитной организацией за полное и своевременное погашение задолженности в течение указанного в договоре страхования периода.

Иначе говоря, смысл подобного страхования состоит в том, что при неисполнении заемщиком своих обязательств перед банковской организацией страховая компания будет вынуждена возместить банку нанесенный материальный ущерб. Процент страхового возмещения варьируется от 50% до 90% от суммы неисполненных обязательств.
Для каждого из видов кредитов предусмотрены свои страховки. Как бы ни было удивительно, но нужна страховка и при потребительском кредитовании, которое вроде как не требует залогового обеспечения. Все дело в том, что страхованию в таком случае подвергается жизнь и платежеспособность кредитополучателя, а не его имущество.

Кстати, сама процедура страхования жизни и здоровья – совсем не дешевое удовольствие, а проценты по страховке порой достигают 30% от суммы займа. Поэтому соискатель кредита имеет полное право отказаться от страхования ссуды еще на этапе подписания договора. В соответствии со статьей 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А вот уйти от страхования находящегося в залоге имущества не удастся. В статье 31 закона «Об ипотеке” говорится, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Некоторые банки, к слову, и вовсе предпочитают отказывать в предоставлении займа тем клиентам, кто не желает подписывать договор страхования. Остальные предлагают вниманию альтернативные программы кредитования, в которых риски банка компенсируются либо за счет повышения самой ставки кредитования, либо за счет увеличения комиссии за выдачу кредита. Так что иногда бывает выгоднее оплатить страховку. Между тем, не стоит забывать, что порой заемщик может отказаться от страхования по ранее взятым займам, обойдясь при этом практически без потерь.

Тех, кто не согласится на повышение ставки по уже находящемуся в силе договору, принудить к страхованию банк вряд ли сумеет. В том случае, если повышение ставки кредита из-за отсутствия у кредитополучателя полиса страхования жизни и здоровья в договоре не прописано, то банк не имеет никакого права изменять ставку.

Исключение могут составить лишь случаи, предусмотренные федеральным законом. Если же кредитное учреждение не соглашается с решением об отказе от дальнейших страховых выплат, а сам страховой договор был ранее подписан, то придется обратиться в суд. Потребуется собрать необходимый пакет документов, в который должны будут войти подписанные руководством банка претензии с просьбой о возврате денежных средств.

Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор уже неоднократно наказывали банки за навязывание страховки, а это, в свою очередь, является прямым нарушением прав граждан. Будьте уверены, в суде это обязательно зачтется. Правда, перед этим придется убедиться в том, что в кредитном договоре не учтена возможность воздержаться от страхования займа. Таким образом, никогда не забывайте тщательно изучать все пункты кредитного договора – и тогда никто не сможет обязать вас платить за те услуги, нужды в которых вы не испытываете.

Возможен ли отказ от страховки по кредиту?

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Получая кредит в банке, вам, скорее всего, предложат застраховаться. Конечно, вы можете это воспринять как ненужную услугу и отказаться. Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк повысит ставку по кредиту или и вовсе откажет в финансовой помощи. Сравни.ру разобрался в тонкостях кредитного страхования и нашёл способ сэкономить.

В России небольшое число должников, оно в разы меньше, чем в странах западной Европы. Однако кризисы последних лет заставили финансовые власти большинства государств мира ужесточить правила кредитования и обязать банки тщательнее изучать своих заёмщиков. При этом даже с учётом детального изучения клиентов нельзя исключать вероятности внешних обстоятельств – болезней, разводов, потери работы и других причин, которые могут отразиться на платежеспособности заёмщиков. Снизить риск невозврата занятых у банка денег в таких случаях помогает страхование заёмщиков.

«Чтобы понять смысл страхования, достаточно представить себе, ситуацию потери работы или работоспособности. Понятно, что такое положение и в отсутствие кредита обернётся серьёзными сложностями. Страховая выплата поможет сгладить проблемы и «продержаться» первое, самое трудное время после наступления страхового случая», – поясняет Анна Оськина, руководитель направления Департамента развития розничного бизнеса Связь-банка. Иными словами, страховка получается взаимовыгодной – она является дополнительной защитой для банка, а заёмщика поможет спасти в трудной ситуации.

Стоит отметить, что существует обязательное и добровольное страхование. В первом случае оно применятся только в ипотечном кредитовании. Согласно закону, нужно застраховать от риска утраты или повреждения приобретаемую недвижимость. Добровольное кредитование применяется во всех остальных случаях займа. К таковым могут относиться:

  • страховка каско при автокредите;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика при кредите на товары и услуги, а также при ипотеке;
  • страхование от потери работы;
  • страхование титула при ипотеке (защищает от двойной продажи квартиры);
  • страхование банковской карты от риска потери / хищения / пропажи денег и т.д.

«Заёмщик вправе отказаться от страхования при получении стандартного потребительского кредита, хотя прежде, чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту нужно всё взвесить и не забывать о случайностях, в связи с которыми будет утрачена возможность оплачивать кредит, и тогда неизбежна встреча с судебными приставами либо лично заёмщика, либо его семьи», – предупреждает Станислав Чернятович, вице-президент страховой группы «АльфаСтрахование». Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало. Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании.

Сколько стоит страховка?

Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).

«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже. Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше. Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.

В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц. «Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.», – дополнила Анна Оськина.

Дорогие исключения

Потенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене. В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс. руб. ему предложили страховку за 70 тыс. руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.

В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях. «Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость страховки, далее самостоятельно выбрать выгодные условия», – советует Евгения Исаева, ведущий специалист ханты-мансийского филиала страховой компании «Югория».

Заёмщикам следует быть внимательными – искать альтернативу лучше у аккредитованных банком страховщиков. Узнать список компаний можно у специалиста или на сайте банка. Купить страховку у неаккредитованного страховщика можно, но тут есть риск того, что полис не будет принят кредитующим банком. «Страховая компания будет рада предоставить свои услуги, но банк вряд ли примет полис из неаккредитованной компании, может дать письменный отказ, обычное обоснование – недостаточно надёжная страховая компания», – поясняет Евгения Исаева.

Отказ от страховки

Тем же заёмщикам, которые всё-таки уверены в завтрашнем дне и намерены отказаться от дополнительной страховки, придётся за это заплатить. Большинство банков при отказе от страхования увеличивают стоимость кредитов примерно на 1-3 процентных пункта. Когда-то это бывает выгодно, когда-то – нет. Во всяком случае, всегда нужно рассчитывать собственные риски, как это делает банк.

Часто на короткие кредиты, которые планируется вернуть за несколько месяцев, оформлять защиту нецелесообразно. Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис. Он хоть и не спасёт от возможных неприятностей, но заметно облегчит бремя выплаты долга при наступлении проблемы.

Не стоит забывать и о том, что финансовое положение заёмщика в период выплат может улучшиться. Согласно статистике, это происходит чаще всего. Долги мобилизуют людей. В таком случае выгоднее досрочно гасить кредит. Это снизит его переплату, а также избавит от необходимости покупать страховой полис на следующий год выплат.

Кому нужна страховка по кредиту

Получение кредита иногда приводит к покупке страхового полиса, бывает, что и нескольких сразу. Банки стремятся уменьшить риски, увеличить доходы и улучшить показатели. А недоверчивые заемщики не хотят быть обманутыми. Портал Банки.ру изучил варианты, когда разумнее отказаться от ненужной переплаты за кредит, а когда, напротив, лучше застраховаться в самом прямом смысле слова.

Прежде всего попробуем разобраться, зачем банки так активно сотрудничают со страховыми компаниями и участвуют в продаже страховых полисов. Во-первых, это снижение банком рисков кредитования за счет самих заемщиков, которые приобретают полис, гарантирующий выплаты банку по кредиту при наступлении страхового случая. Во-вторых, банк может получать агентские выплаты от страховой компании за продажу ее продуктов населению. В-третьих — это получение банками фондирования от страховых компаний в виде размещения страховых резервов в депозиты. Делается это в обмен на привлечение в страховую компанию определенного числа застрахованных клиентов. Обычно на каждые семь рублей проданных страховок банк может привлечь от страховой компании один рубль в виде депозитов. Существует и плодотворное сотрудничество банков со своими аффилированными страховщиками, когда и банк, и компания приносят доход одному акционеру.

Строго говоря, банки не имеют права навязывать страховку своим клиентам. Но, как отмечает партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп» Андрей Шаховнин, все зависит от конкретных формулировок кредитных договоров. «Суд в каждом индивидуальном случае рассматривает вопросы, поставлена ли выдача кредита в зависимость от приобретения страховой услуги, является ли наличие либо отсутствие договора страхования определяющим фактором при принятии банком решения о выдаче кредита. По общему правилу, согласно статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров услуг. Убытки, причиненные заемщику вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются банком в полном объеме, — поясняет юрист. — Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

Но фактически кредитные менеджеры часто вынуждают клиентов согласиться на страховку. В этом случае заемщик может отказаться от страховки уже после заключения кредитного договора без особых потерь (если в кредитном договоре не оговорено иное, например повышение процентной ставки по ссуде). Для этого клиенту надо написать соответствующее заявление в страховую компанию. Страховую премию тогда вернут частично или даже полностью (это может быть предусмотрено условиями расторжения страхового договора, которые прописаны в правилах страховой компании).

Потребительское кредитование. Потребительский кредит, как правило, характеризуется коротким сроком, отсутствием обеспечения и достаточно высокими процентными ставками. При таких условиях преимущества приобретения вместе с кредитными средствами еще и страхового полиса неочевидны. Также сомнительны и плюсы для банков в плане снижения рисков. Суммы тут относительно небольшие, сроки тоже, заемщики за время действия кредитного договора умирают редко, не так уж часто они за это время становятся инвалидами. Поэтому проблему будущих невозвратов по потребительским ссудам финучреждения в основном решают за счет процентной ставки — в нее и заложены основные риски. Однако многие банки весьма настойчивы в стремлении застраховать своих клиентов от всевозможных рисков. В основном заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Также в некоторых банках любят страховать заемщиков от потери работы. Как показывает практика, оформление страховки при потребкредитовании выгодно только банкам и страховым компаниям, для заемщиков это лишь дополнительные расходы, а часто и дополнительные выплаты по ссуде, поскольку многие кредитные организации оплату страховки включают в сумму займа по умолчанию. Как уже говорилось, выгода для банка, буквально навязывающего клиенту одну или несколько страховок по кредиту, состоит в агентском вознаграждении, которое кредитная организация получает от страховой компании за каждый оформленный страховой полис. Или же страховая компания, у которой финучреждение предлагает купить полис, — аффилированная с ним структура. Именно по причине аффилированности или наличия агентских соглашений в некоторых банках заемщиков склоняют покупать страховки в определенных компаниях. Если кредитный менеджер в банке буквально навязывает клиентам страховку, то, скорее всего, он получает от своего работодателя премию за каждое клиентское согласие и порицание за неспособность продать продукт в случае отказа клиента. А вот самому заемщику достается лишь ненужная переплата по кредиту. Но если страхование жизни и здоровья имеет хоть какой-то смысл (мало ли что может случиться), то страхование от потери работы, как правило, редко себя оправдывает. Дело в том, что в качестве страхового случая рассматривается недобровольная потеря работы (например, при сокращении работника, при ликвидации предприятия-работодателя). В России же часто при расторжении трудового договора с сотрудником, даже в случае сокращения, работодатель заставляет его написать заявление об уходе по собственному желанию, чтобы не платить полагающуюся в этом случае компенсацию. Поэтому даже при наступлении страхового случая человеку, возможно, придется участвовать в судебном разбирательстве, чтобы восстановить справедливость и потом добиться страховых выплат. А судебное разбирательство — процесс долгий и томительный, и стоит ли тратить на него время, нервы и силы, чтобы получить выплаты, вопрос спорный. Также отметим, что договоры страхования, предлагаемые банками своим заемщикам, заточены не столько на интересы собственно заемщика, сколько на интересы страховой компании и банка. Часто условия страхования и наступления страховых выплат сформулированы таким образом, что добиться их от страховщика в реальности будет крайне сложно. Например, по договору человека могут обязать незамедлительно сообщать обо всех существенных изменениях состояния здоровья. Большинство людей подпишут договор, но исповедоваться перед страховой компанией в течение срока страхования не будут. И это замечательный повод не платить.

Автокредитование. Предоставляя клиентам автокредиты, банки обычно требуют оформить два вида страховки: КАСКО, а также жизни и здоровья. Поскольку автомобиль покупается в кредит, то банк может требовать от заемщика приобрести КАСКО. Однако в договоре может быть отдельно прописано, что страховать предмет залога необязательно. Так, ВТБ 24 предлагает своим клиентам взять автокредит, не оформляя при этом полис КАСКО. Правда, в этом случае ставки по кредиту существенно (на 5—7,5 процентного пункта) повышаются. Такой значительный рост ставки вполне оправдан, ведь риск того, что залог пострадает, довольно высок. «Наиболее убыточными, на наш взгляд, являются так называемые «моторные» виды страхования (КАСКО, ОСАГО). Остальные продукты уступают в убыточности указанным видам», — говорит начальник отдела банкострахования Райффайзенбанка Роман Карандин. Поэтому все-таки стоит выбрать программу с необходимостью оформления КАСКО. Что касается страхования жизни и здоровья, то тут сложно сказать однозначно, что будет правильнее. В основном заемщики не возражают против этого вида страхования. Но все-таки срок автокредита существенно меньше, чем по ипотеке — в среднем от трех до пяти лет. И если заемщик на момент получения автозайма относительно молод и здоров, не увлекается экстремальными видами спорта, а главное — не мнит себя Шумахером на дороге, то вероятность наступления страхового случая достаточно низкая. Поэтому возможно стоит поискать банк, предлагающий автокредит без повышения ставки при отказе от личного страхования.

Ипотека. К ипотечному кредиту, как правило, прилагается джентльменский набор страховок: от утраты или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности (титула) на предмет залога, утраты жизни и трудоспособности заемщика. Застраховать заложенное имущество заемщик обязан по закону (статья 343 ГК РФ, а также статья 31 закона «Об ипотеке»), поэтому отказаться от страхования имущества он не может. Что же касается двух других видов полисов, то тут у человека может быть выбор. «При наличии у банка нескольких программ (со страхованием и без) клиент может выбрать любую из них, — говорит Карандин из Райффайзенбанка. — При отказе от страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку. Как правило, речь идет о возможности отказа от страхования жизни и здоровья и титульного страхования». В большинстве случаев отказ от какого-либо вида страхования влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. «Банки, не практикующие повышение ставки при отсутствии какого-либо вида страхования, — редкость, — отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова. — Отсутствие договора титульного страхования, которое по своей природе необходимо при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья, обычно обходится заемщику в 1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — личного и титульного — увеличение ставки может достигать 10 процентных пунктов». Все условия должны быть прописаны в кредитном договоре. По словам Орловой, личное страхование существенно влияет на процентную ставку, оно же является самым дорогим по сравнению с титульным и имущественным.

Обычно страхование заложенного жилья обходится в пределах 0,4% от страховой суммы, титульное страхование — от 0,1% до 0,3%, а страхование жизни может достигать 1,5% страховой суммы (тут многое зависит от возраста человека, его профессии, состояния здоровья). «Среднее повышение процентной ставки по ипотеке при отсутствии личного страхования — 2—3 процентных пункта. Увеличение может достигать и 5—7 процентных пунктов, что по сути может считаться запретительной мерой», — говорит Орлова. Учитывая то, что ипотечные кредиты в России и так не самые дешевые, страхование жизни и титула для желающего взять в ипотеку жилплощадь становится неизбежным.

То, что страхование жизни обходится дороже титульного страхования, вполне логично. «Наиболее часто страховые случаи наступают по рискам страхования жизни в разных конфигурациях. Напротив, страховые случаи, связанные с утратой титула, возникают редко. В основном это связано с тем, что документы на недвижимость тщательно проверяются банком еще на начальном этапе. Сомнительный пакет документов влечет отказ в предоставлении кредита», — говорит Шаховнин, партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп». Возможно поэтому не все кредитные организации увеличивают ставки при отсутствии титульного страхования. Например, Сбербанк по своим ипотечным программам предлагает страховать только предмет залога.

Впрочем, как показывает практика, застраховав свою жизнь, заемщик поступает правильно. Срок ипотечного кредита может исчисляться десятилетиями, человек за это время может лишиться здоровья и даже жизни. В случае смерти заемщика страховая компания выплачивает его долг банку, а его семья или другие наследники остаются с квартирой и без обязательств по кредиту.

Сами страховщики также указывают на высокую вероятность наступления страхового случая. «Больше всего убытков по страхованию жизни. Основная часть выплат осуществляется из-за смерти (на первом месте) и из-за инвалидности (на втором месте) застрахованного лица. Главные причины выплат — несчастные случаи, заболевания, возникшие после заключения договора страхования», — детализируют в одной из страховых компаний.

Несмотря на то что страховка титула «срабатывает» редко, правильнее все-таки выбрать ипотечную программу, предусматривающую титульное страхование. И не только из-за пониженной ставки. При наступлении страхового случая заемщик получит квалифицированную юридическую поддержку со стороны страховой компании. Поскольку компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, то приложит максимум усилий, чтобы отстоять интересы заемщика. «За несколько лет у нас была только одна выплата по титулу, — признаются в одной из крупных страховых компаний. — И несколько заявленных дел клиент с нашей поддержкой выиграл в суде, выплата не потребовалась».

Страховые компании конкурируют друг с другом, поэтому цены на их услуги могут существенно различаться. Заемщику стоит обзвонить весь список страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, и выяснить ставки по страхованию у каждой из них. Результат может приятно удивить, особенно учитывая значительные суммы ипотечных кредитов. Обычно лимит страховой ответственности составляет сумму остатка кредита на момент страхования и проценты по нему за 1 год.

Зачем нужна страховка по кредиту?

Если вы хоть раз брали кредит, то, скорее всего, сталкивались с процедурой оформления страхового полиса, который защищает жизнь и здоровье заемщика. На данный момент данная услуга предлагается в большинстве учреждений предоставляющих кредитование. Логично, что таким образом банки и другие финансовые компании стараются уберечь себя и заёмщика от возможных рисков. Давайте разберемся, что же такое страховка по кредиту, для чего она нужна и возможно ли ее избежать.

В первую очередь, банки активно сотрудничают со страховыми компаниями с целью снизить свои финансовые риски в виде возможных невыплат за счет страхового полиса заемщиков, который гарантирует полную выплату кредита при наступлении страхового случая. Чаще всего такие случаи связаны именно со здоровьем клиента, но могут сложиться и другие ситуации. Например, человек может серьезно заболеть с риском для жизни, потерять право на собственность, лишиться работы или попасть в стихийное бедствие. Именно такие ситуации считаются форс-мажорными, когда невозможность выплаты по кредиту не является виной самого заемщика, а следствием стечения неблагоприятных обстоятельств.

Безусловно, с одной стороны страховка по кредиту может решить некоторые проблемы в пользу заемщика. В случае экстренных обстоятельств или болезни кредит может быть на время заморожен, пока заемщик проходит лечение или решает финансовые проблемы, а в случае внезапной смерти или недееспособности заемщика страховка обезопасит его родственников от необходимости погашать кредит.

С другой стороны, сумма процентов по страховке в среднем составляет не менее 2% от суммы кредита и, на первый взгляд, этот процент кажется небольшим. Однако, если заемщик оформил кредит с шестью нулями, то размер ежемесячной выплаты по страховке может существенно бить по карману. В то же время отказ от страховки в отдельных случаях может послужить косвенной причиной отклонения заявки на кредит, особенно когда запрашиваемая сумма не маленькая. При этом нужно учесть, что ни одна финансовая организация не имеет права навязывать услугу страхования, так как это запрещено законодательством. Данная услуга является абсолютно добровольной и направлена на защиту прав как банка, так и заемщика, а также на уменьшение рисков невыплат по кредиту. Учитывая финансовый кризис, люди не застрахованы от внезапной потери рабочего места и ежемесячного дохода, когда человек просто не имеет возможности вовремя оплачивать задолженности. Именно в подобных случаях, страховка может выручить и обезопасить заемщика от проблем. Естественно, банки в курсе нестабильности в экономике и путем страховки старается обезопасить себя от потерь. Однако, если вы уверены в своей финансовой стабильности, то от услуг страховки вполне реально отказаться, дабы не переплачивать. Сейчас многие финансовые учреждения позволяют отменить страховой договор. Тогда все деньги со страховочного кредита возвращаются обратно на счет. Например, если вам осталось 6 месяцев до полного погашения кредита, и каждый месяц вы обязаны дополнительно выплачивать 6 000 тенге к сумме основного долга, то в случае отмены страховочного договора, вам вернется обратно 36 тысяч тенге. Обычно для отмены договора, нужно обратиться в офис страховой компании и подать заявление, которое рассматривается не более 2 недель. Однако, не всегда договор можно отменить, именно поэтому при подписании нужно внимательно изучить все пункты.

Если же вам требуется небольшая сумма денег на короткий срок, то тогда вам будет проще оформить кредит не в банке, а воспользоваться сервисом онлайн-займов, например, Кредит24. Это удобно, если вы не собираетесь брать заём на долгосрочный период и у вас будет возможность оплатить долг уже через несколько недель. Кредит24 позволяет оформить микрозайм на срок до 1 месяца в пределах 150 000 тенге и заявка одобряется в течение 30 минут. Это – идеальный вариант для тех, у кого появились незапланированные расходы, а до зарплаты еще далеко.

В заключение, хотим посоветовать вам не бояться задавать вопросов при оформлении кредитов и тщательно взвешивать каждое ваше решение. Тогда ни одна финансовая компания или банк не смогут навязать вам ненужную услугу, а вы будете уверены в правильности своего выбора. Желаем вам процветания, благополучия и, конечно же, вовремя погашенных кредитов!

Еще по теме:

  • Осаго в туле 2018 Калькулятор ОСАГО в Тула на 2018 года Сделайте расчет на калькуляторе, и мы покажем вам где дешевле застраховать машину по ОСАГО в Тула Стоимость ОСАГО в компаниях: Результаты полученные на калькуляторе будут сохранены в Вашем личном кабинете. Вы всегда сможете их посмотреть и сделать […]
  • Памятка по правилам поведения на водоемах Памятка по правилам поведения на водоемах В этом году весна пришла раньше обычного. Лед на реках почти весь сошел, а на закрытых водоемах ледяной покров еще остался и представляет определенную опасность. Очень опасно по нему ходить: в любой момент может рассыпаться с шипением под ногами […]
  • Налог усн ип ставка УСН: ставки Актуально на: 22 февраля 2017 г. Плательщики УСН исчисляют налог по упрощенке исходя из своих доходов или доходов, уменьшенных на расходы, в зависимости от того, какой объект налогообложения был выбран. Какие ставки УСН применяются в 2017 году, и как рассчитывается […]
  • Временное разрешение на проживание в москве В какую сумму может стать получение разрешения на РВП? В связи с существенным увеличением желающих получить РВП в России, все чаще задают вопрос «Сколько стоит получить РВП?». Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как стоимость зависит от ряда причин. Рассмотрим стоимость всех […]
  • Среднеарифметическое правило Среднее арифметическое Определение. Среднее арифметическое нескольких величин — это отношение суммы величин к их количеству. Примером среднего арифметического служат такие показатели, как урожайность, производительность, посещаемость, скорость движения на определенном участке. Вычисление […]
  • Что дает договор купли продажи автомобиля Что дает договор купли продажи автомобиля После оформления покупки. Одним из самых распространенных способов для продажи своего транспортного средства остается договор купли-продажи. Такой вариант особенно удобен тем, что данный документ может составить каждый человек, согласовав его как […]
  • Как оформить карточку в метро кэш энд керри Как получить карту физическому лицу Вопрос, как получить карту metro cash and carry юридическому лицу или ИП легко решаем с помощью официального сайта и предоставления собственных документов. Чаще всего, карточку METRO приобретают ради оптовых покупок, предприниматели малого и среднего […]
  • Общая собственность презентация Презентация к курсу "Экономика и право" по теме "Право общей собственности" (10 класс) Курсы профессиональной переподготовки от Московского учебного центра "Профессионал" Специально для учителей, воспитателей и других работников системы образования только до 31 августа действуют скидки […]